在宏觀(guān)經(jīng)濟整體弱勢的背景下，市場(chǎng)對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的憂(yōu)慮一直處于高位。中國銀監會(huì )日前公布2013年上半年數據顯示，截至二季度末，國內商業(yè)銀行不良貸款余額繼續上升至5395億元，較一季度末新增130億元。不良貸款率為0．96％，與一季度持平。這是自2011年第四季度以來(lái)不良貸款余額連續7個(gè)季度反彈，也是自2009年二季度以來(lái)17個(gè)季度新高。
　　當前中國經(jīng)濟所蘊含的金融風(fēng)險正在逐漸暴露，愈發(fā)呈現出“區域集聚、行業(yè)集群”的特點(diǎn)�？梢钥吹�，長(cháng)三角、江浙地區（尤其是民間借貸發(fā)達地區）成為不良貸款的重災區。據初步統計，東部地區的江蘇、浙江、上海、福建、山東等十個(gè)省市區成為上半年不良貸款上升最主要的區域。其中，浙江、江蘇、山東三省是不良貸款高發(fā)區，今年上半年這三個(gè)省新增不良貸款占全國60％左右、不良貸款余額占到全國不良貸款的45％以上。僅浙江一省的不良貸款余額便達1046億元。
　　從行業(yè)上看，大部分新增不良貸款集中在鋼貿、光伏、船舶等行業(yè)。信用風(fēng)險還在向化工、建材、有色金屬、風(fēng)電、工程機械、批零行業(yè)等多個(gè)行業(yè)擴散。而市場(chǎng)所擔憂(yōu)的房地產(chǎn)和地方融資平臺不良風(fēng)險，還沒(méi)有集中暴露。從產(chǎn)業(yè)鏈條看，由于上述行業(yè)的生產(chǎn)流通及上下游企業(yè)大都集中在長(cháng)三角和江浙地區，從而使得銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的區域風(fēng)險與行業(yè)風(fēng)險具有較高程度的重合性。
　　分析這一輪不良貸款余額的增長(cháng)情況，與民間資金鏈斷裂相關(guān)，不少企業(yè)便是因為被牽涉進(jìn)民間借貸危機，從而宣布破產(chǎn)，形成不良。目前中國經(jīng)濟仍然處于下行期，二季度及7月經(jīng)濟數據顯示，今年的經(jīng)濟增長(cháng)形勢不樂(lè )觀(guān)，可能還會(huì )有更多的金融風(fēng)險會(huì )逐漸暴露。
　　不可否認，按照國際公認的不良貸款不超過(guò)貸款總額的1．5％就說(shuō)明商業(yè)銀行不存在壞賬風(fēng)險的原則，當前國內商業(yè)銀行不良貸款率不足1％，尚在可控范圍。而且，2013年上半年，商業(yè)銀行貸款損失準備金余額為1．5781萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款余額為5395億元，撥備覆蓋率為292．50％。從數據上看，商業(yè)銀行的貸款損失準備綽綽有余。但是，應該清楚，銀行不良資產(chǎn)的暴露是非線(xiàn)性的，不會(huì )以勻速的態(tài)勢增長(cháng)，而很有可能在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)突然增加。
　　從歷史上看，上世紀90年代末期，在國際國內綜合性因素的沖擊下，中國的主要銀行曾一度技術(shù)性破產(chǎn)，政府被迫對國有大行進(jìn)行救助，成立資產(chǎn)管理公司處理不良資產(chǎn)，引入戰略投資者，進(jìn)行股份制改革。從現實(shí)來(lái)說(shuō)，2009年的4萬(wàn)億刺激計劃讓中國地方政府負債累累，高鐵建設的大躍進(jìn)也令鐵道債雪上加霜，再加上房地產(chǎn)企業(yè)普遍的增杠桿行為，以及各地民間借貸危機中所暴露出來(lái)的與銀行相關(guān)的風(fēng)險敞口，時(shí)下中國銀行業(yè)不良率雖低，但已深埋下陡升的種子。最為關(guān)鍵的是，受信貸管理體制影響，中國銀行業(yè)所蘊藏的風(fēng)險并不清晰，貸款分類(lèi)的真實(shí)性存疑，這使得監管層很難提前預判風(fēng)險集中爆發(fā)的時(shí)間，從而預先做好準備。
　　總而言之，不良率上升的趨勢已成市場(chǎng)及決策層的共識，中國銀行業(yè)必須做好準備，未雨綢繆，及早應對。