據銀監會(huì )最新數據顯示,上半年商業(yè)銀行不良貸款余額為5395億元,較一季度增長(cháng)了130億元;二季度末商業(yè)銀行末不良貸款率為0.96%,與一季度末持平。盡管商業(yè)銀行貸款損失準備充足,損失準備總額達15781億元,較一季度末增加411億元,同比增長(cháng)18.97%;撥備覆蓋率為292.50%,較一季度末增長(cháng)0.55個(gè)百分點(diǎn),銀行系統抵御風(fēng)險能力較強。但當前國內經(jīng)濟增長(cháng)乏力,且銀行不良貸款行業(yè)性、區域性特征明顯,隨著(zhù)時(shí)間推延,若缺乏靈活應對之策,銀行發(fā)生大面積壞賬、產(chǎn)生系統性金融風(fēng)險的可能性是存在的。由此,銀行不良貸款反彈,需全社會(huì )認真反思和重視。 不良貸款的反彈,既反映銀行在信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在不少問(wèn)題,也反映當前經(jīng)濟走勢令人擔憂(yōu)。 從不良貸款反彈地區看,具有“區域匯聚”特征,主要集中在江蘇、浙江、上海、內蒙古、福建、山東等東部10個(gè)省市區。上半年,僅浙江、江蘇、山東三省不良貸款余額就高達2471億元;這一數據占全國不良貸款總量的45%左右,其中新增不良貸款310億元,亦占全國新增不良貸款總量的60%以上。江浙地區不良貸款率持續攀高的原因:一是這些地區信貸總量大、貸款新增額歷年位于全國前列,因而不良貸款產(chǎn)生必然高于其他地區。二是這些地區外向型中小企業(yè)多,受?chē)H金融危機沖擊最大,主要是鋼貿、光伏等高風(fēng)險行業(yè)比較集中;由于江浙等地區貸款傳統上的互保習慣,造成企業(yè)跑路現象增多,更增加了不良貸款風(fēng)險傳導與擴散的可能。而且這種不良貸款區域性特征具有較強的感染性,隨著(zhù)全國經(jīng)濟一體化發(fā)展、區域經(jīng)濟合作和融合能力的增強以及東部產(chǎn)業(yè)向中西部地區的遷徙,不良貸款風(fēng)險有向中西部地區擴散蔓延的可能;而且中西部地區企業(yè)資金實(shí)力、技術(shù)實(shí)力等方面比較脆弱,更容易產(chǎn)生大量不良貸款?梢(jiàn),不良貸款這種區域性、傳染性特征,決定風(fēng)險防范的特殊性和全局性,不僅東部地區成了防范的重點(diǎn),中西部地區亦應保持高度警惕;不僅是銀行和企業(yè)面臨的危機,更是政府亟需解決的經(jīng)濟問(wèn)題。只有政府、銀行、企業(yè)三家形成共識,制訂全國防范預案,及時(shí)采取行動(dòng),不良貸款全社會(huì )蔓延趨勢才會(huì )得到遏制。 2009年以來(lái),銀行中長(cháng)期貸款占比為70%以上,還款期為3至5年。今年底至明年地方政府債務(wù)償還期限集中和數額巨大,隨著(zhù)審計力度加大、土地財政收入下降等原因,地方政府出現債務(wù)違約可能性增大,信貸資產(chǎn)質(zhì)量將進(jìn)一步惡化。 從不良貸款反彈行業(yè)看,具有“行業(yè)高發(fā)”特征,鋼貿、光伏、造船等行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩嚴重,依然是銀行不良貸款高發(fā)行業(yè)。據統計,浙江、江蘇、山東三省2471億元不良貸款中,制造業(yè)不良貸款約占不良貸款總額的70%以上。另外,從產(chǎn)業(yè)鏈條看,制造行業(yè)生產(chǎn)流通及上下游企業(yè)大都集中在長(cháng)三角和江浙地區,使得銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量區域風(fēng)險與行業(yè)風(fēng)險具有較高的重合性。盡管銀監會(huì )要求抑制產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)信貸投放,但由于經(jīng)濟增速放緩,一些產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)在短期內仍無(wú)法擺脫經(jīng)營(yíng)困境,不良貸款重災區的現狀難以得到根本改變,不良貸款規?赡苓會(huì )繼續攀升?梢(jiàn),不良貸款反彈具有復雜性和長(cháng)期性,單靠銀行控制難以奏效,要求各級政府和銀行在產(chǎn)業(yè)發(fā)展上達成認識:銀行要切實(shí)執行抑制產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和控制融資平臺貸款政策,地方政府要克制盲目投資擴張沖動(dòng),才能用好貸款增量;同時(shí),銀政在化解不良貸款上加強協(xié)作,出臺配套措施,切不可“頭痛醫頭、腳痛醫腳”或企望一蹴而就,要做好打持久戰準備,堅持“分步實(shí)施、重點(diǎn)突破”原則,才能盤(pán)活貸款存量。
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