中國發(fā)生的金融事故，除了光大證券高頻交易有些神秘，其他都低端粗糙，就是個(gè)簡(jiǎn)單的拆白黨騙局。
泛鑫事件發(fā)生后，保監會(huì )、銀監會(huì )深入排查，結果很可喜，除了個(gè)別不義的銀行客戶(hù)經(jīng)紀為傭金向客戶(hù)私自推銷(xiāo)外，沒(méi)有發(fā)生各銀行與泛鑫這類(lèi)非法銷(xiāo)售理財產(chǎn)品的中介機構建立代理銷(xiāo)售關(guān)系，未發(fā)現通過(guò)銀行柜面銷(xiāo)售泛鑫理財產(chǎn)品。
現實(shí)是殘酷的，泛鑫作為第三方中介激進(jìn)推銷(xiāo)保險，捆綁銷(xiāo)售理財產(chǎn)品，獲得高額返傭，資金鏈斷裂，美女老總陳怡卷5億元出逃。在事件曝光之前，監管者在哪里，簽約的保險公司在干什么，金融中介是否屬于三不管地帶？
整個(gè)事件是個(gè)沒(méi)有技術(shù)含量的拆白黨故事。
先是高端色誘，除了陳怡是美女之外，泛鑫業(yè)務(wù)員個(gè)個(gè)美貌，注重包裝，別人拿不下的泛鑫能拿下。
后是利誘。泛鑫以穩定的高回報為誘餌銷(xiāo)售自制的固定收益理財產(chǎn)品，同時(shí)銷(xiāo)售相關(guān)保險公司的保險產(chǎn)品。媒體披露，泛鑫將理財與保險產(chǎn)品進(jìn)行“捆綁”或“偷梁換柱”。第一種情況是，泛鑫將理財產(chǎn)品的資金用于購買(mǎi)保險產(chǎn)品，而客戶(hù)毫不知情；第二種情況是，在告知客戶(hù)的情況下，泛鑫與客戶(hù)簽署兩份合同（保險合同和理財合同），并告知客戶(hù)第二年可以幫助其私下完成保單轉讓?zhuān)瑢?shí)現快速套現；第三種情況是，泛鑫將保險公司支付的高額傭金，利用其掌握的客戶(hù)個(gè)人信息或者假身份再去進(jìn)行投保，循環(huán)獲取高額傭金。
可見(jiàn)，除了發(fā)展客戶(hù)之外，泛鑫還利用資金進(jìn)行循環(huán)，以假保險或者以后來(lái)者的資金填補前一資金的窟窿，十個(gè)鍋子三個(gè)蓋，最后露了底褲。
銀保合作非止一日，聯(lián)手欺詐是老毛病，常常有儲戶(hù)在花言巧語(yǔ)之下將存單變成了保單，媒體曝光、儲戶(hù)跳腳，一概無(wú)用，居然延續十年左右的時(shí)間。筆者一個(gè)朋友在穿著(zhù)銀行制服的保險客戶(hù)經(jīng)理的誘導下，購買(mǎi)了收益率不及銀行存款的保單，如果退貨，可以，本金損失保險公司概不負責。
2011年，為規范商業(yè)銀行代理保險市場(chǎng)秩序，保監會(huì )和銀監會(huì )聯(lián)合制定了
《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監管指引》。隨后，河北、廣東、天津等保監局便公布多條銀保違規公告。
銀保合作中的欺詐行為層出不窮，對推銷(xiāo)者的私下激勵同樣層出不窮，有銀行職員為了幾個(gè)點(diǎn)的傭金鋌而走險。事實(shí)證明，只顧保費不顧償還，使得行業(yè)整體變得激進(jìn)，沒(méi)有信用。
這是激勵機制的錯誤，激勵機制不扭轉，欺詐會(huì )在各個(gè)縫隙中冒頭。制止住了銀保合作沒(méi)用，這不，泛鑫等中介機構又浮出了水面。應該讓保險公司在擴張規模的同時(shí)致力于提升產(chǎn)品設計能力，致力于提升品牌形象。否則，保險公司閉著(zhù)眼睛撒錢(qián)要客戶(hù)，美女經(jīng)紀人到處下套，保險投資能力又不如銀行與券商，保險市場(chǎng)簡(jiǎn)直是荊棘遍地，裙套遍地。
保險公司拓展客戶(hù)成本極高，媒體披露，以前一般保險公司給保險代理公司的手續費，基本上達到首年保費的100%~120%，今年有些保險代理公司提出了手續費前置的概念，即將續期傭金也一并算在第一年傭金里面，保代公司會(huì )保證繼保率，若沒(méi)有一定的繼保率就會(huì )退還一部分手續費,這樣算下來(lái)其手續費可達150%~160%。人工費、渠道費、產(chǎn)品設計費，客戶(hù)的保費究竟去了哪里？還有，哪一款產(chǎn)品可以保障每年7%收益，可以讓公司永續經(jīng)營(yíng)？只有讓通脹減少保險公司的損失。
最后那些購買(mǎi)理財產(chǎn)品的人，居然連泛鑫是什么公司都不清楚，就掏出真金白銀相信會(huì )為自己帶來(lái)每年7%到8%的收益，真是瞎大膽。
中國的民間金融事件，無(wú)論是高利貸，還是貴金屬交易欺詐，保險欺詐，常常令人哭笑不得，如此直白的騙術(shù)，居然能夠屢屢得逞，專(zhuān)業(yè)人士、誠信人士在錯誤的激勵機制下寸草不生，市場(chǎng)上留下越來(lái)越多的酸檸檬。