●存款保險法律制度起源于20世紀30年代的美國，它的建立和實(shí)施，有效化解了儲戶(hù)對銀行業(yè)危機的恐慌，降低了整個(gè)銀行金融體系的風(fēng)險。
●金融機構是存款保險的投保人，儲戶(hù)無(wú)需為此支付保險費用。但對每一存款人有一個(gè)存款保險金額的上限，超過(guò)限定數額部分的存款則不予存保。
●盡快確立我國存款保險機構獨立的法律地位，明確其法定地位、承擔的職能、組織機構及業(yè)務(wù)操作規則。
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銀行“錢(qián)荒”讓部分儲戶(hù)很緊張，不少儲戶(hù)憂(yōu)心存款安全。存款保險制度可以為儲戶(hù)、銀行構建一條金融安全防線(xiàn)。資料照片 |
近期，銀行間資金市場(chǎng)“錢(qián)荒”引發(fā)的連鎖效應在金融市場(chǎng)間迅速傳導，市場(chǎng)恐慌情緒蔓延。受此影響，銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)飆升，隔夜Shibor一度升至創(chuàng )紀錄的13.4%。與此同時(shí)，6月24日滬指暴跌5.3%，創(chuàng )2009年8月31日以來(lái)的單日最大跌幅。銀行“錢(qián)荒”讓部分儲戶(hù)很緊張，而多地工商銀行的“系統升級”導致部分業(yè)務(wù)暫時(shí)癱瘓，更加劇了人們的擔心�！叭f(wàn)一銀行破產(chǎn)了，怎么辦？”不少儲戶(hù)已開(kāi)始憂(yōu)心存款安全。
不久前，中國人民銀行上�？偛扛敝魅瘟铦陉懠易煺搲侣劙l(fā)布會(huì )上表示，就存款保險制度已與有關(guān)部門(mén)基本達成共識，將就存款保險制度的設立進(jìn)行合作。這個(gè)制度對儲戶(hù)有何影響？能否構筑起一道安全屏障呢？
存款保險法律制度構筑了一條金融安全防線(xiàn)
存款保險制度是一種金融保障制度，即由符合條件的各類(lèi)金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。
存款保險法律制度起源于美國。其實(shí)質(zhì)是通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償的制度。
1829年美國紐約州首次實(shí)施存款保險法律制度。20世紀30年代，西方國家遭受有史以來(lái)最為嚴重的金融危機。在美國，大批銀行相繼倒閉，存款人的利益受到嚴重損害，公眾對銀行金融體系逐漸失去信心。為此，美國國會(huì )于1933年制定并通過(guò)了《格拉斯—斯蒂格爾法案》(Glass-Steagall Act)，同時(shí)設立了美國聯(lián)邦存款保險公司(簡(jiǎn)稱(chēng)FDIC)，正式建立了聯(lián)邦范圍內的存款保險法律制度。FDIC通過(guò)為銀行和儲蓄機構的存款提供保險，識別和監控存款保險基金中的風(fēng)險，限制銀行和儲蓄機構倒閉時(shí)對經(jīng)濟和金融體系造成的影響，來(lái)維持美國金融體系的穩定性和公眾信心。該制度成為世界上連續運營(yíng)時(shí)間最長(cháng)的存款保險法律制度。此后，越來(lái)越多的國家將存款保險法律制度作為保證其國內銀行穩健運營(yíng)和金融安全的重要手段。
2008年全球遭遇金融危機，眾多西方國家應對危機的手段之一便是通過(guò)存款保險制度體系來(lái)穩定民心，維護本國金融穩定。在美國，當時(shí)的聯(lián)邦存款保險公司將個(gè)人存款保險限額從10萬(wàn)美元提高到25萬(wàn)美元。在歐洲，愛(ài)爾蘭宣布向其國內的6大銀行提供為期兩年，總額達4000億歐元的個(gè)人存款擔保。英國則把個(gè)人存款擔保的上限從3.5萬(wàn)英鎊提高到5萬(wàn)英鎊。據統計，受金融危機影響，2009年美國金融監管部門(mén)關(guān)閉銀行雖高達140余家，但其中大部分由美國聯(lián)邦存款保險公司接管。
2010年7月16日當天，美國聯(lián)邦存款保險公司就關(guān)閉了6家銀行，為此共計支付約3.348億美元的存款保險金。因美國聯(lián)邦存款保險公司對廣大存款人提供穩定有效的保險資金保障，市場(chǎng)并沒(méi)有出現因銀行倒閉而帶來(lái)的擠兌風(fēng)波。
可以說(shuō)，存款保險法律制度的建立和實(shí)施，有效化解了儲戶(hù)對銀行業(yè)危機的恐慌，降低了整個(gè)銀行金融體系的風(fēng)險。
國外存款保險法律制度的性質(zhì)及運作模式
存款保險法律制度建立的最初目的是為了保護存款人的利益和維護國家金融安全。在長(cháng)期的發(fā)展和探索中，存款保險機構的職能已從單一化向復合化發(fā)展，除了提供存款保險以外，還具有監管、救助和處置等功能。
由于各國金融法律體系和金融監管體系不同，充當存款保險人的機構各異，大致可分為以下三種類(lèi)型：一是由政府建立存款保險機構，如美國、加拿大等國；二是政府和銀行等金融機構聯(lián)合建立的存款保險機構，如日本、比利時(shí)等國；三是由銀行集體自我組織建立存款保險機構或者通過(guò)某種形式的保險基金組成獨立的準私營(yíng)機構在政府支持下建立存款保險機構，如德國、法國等。
當前在各國的存款保險立法中，普遍規定銀行、信用合作機構和信托投資公司等金融機構應作為投保人。因此，儲戶(hù)并非存款保險制度的投保義務(wù)人，無(wú)需為此支付保險費用。
從世界范圍來(lái)看，多數國家對投保人范圍的確定實(shí)行屬地主義的原則，即凡在一國境內吸存的全部金融機構包括本國的、外國的銀行的分支機構和附屬機構均屬投保人，而本國銀行在境外的分支機構則排除在外。
由于存款保險制度關(guān)系金融機構共同利益及存款人權益，故大多數國家采用強制投保方式，即要求符合存款保險法條件的金融機構必須參加存款保險制度。
就存款保險的賠償限額而言，大都采用限額保險制，即對每一存款人和機構確定一個(gè)存款保險金額的上限，對于超過(guò)限定數額部分的存款則不予存保。因此，對于廣大儲戶(hù)而言，由于設置了責任限額，其存款并非百分之百能夠得到保險金賠付。例如美國的個(gè)人存款保險限額為25萬(wàn)美元，香港特別行政區的存款保險限額為50萬(wàn)港元。
我國亟待建立存款保險法律制度
上世紀90年代，我國曾發(fā)生過(guò)多起金融機構倒閉及擠兌事件，其中1998年海南發(fā)展銀行遭中國人民銀行關(guān)閉事件尤為引人關(guān)注，該行關(guān)閉之前出現的大規模擠兌現象，曾一度在儲戶(hù)中引發(fā)恐慌。
時(shí)至今日，我國尚未建立起存款保險法律制度，長(cháng)期以來(lái)一直實(shí)行的是政府隱性存款擔保和投資者補償制度。而當下，銀行業(yè)資產(chǎn)在我國金融行業(yè)所占比例巨大，多家商業(yè)銀行市值已位居世界前列，由此，針對存款保險制度進(jìn)行相關(guān)立法就顯得尤為必要和迫切。
近年來(lái)，我國金融業(yè)改革不斷深化，金融法律體系亦逐步建立和完善，《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《銀行業(yè)監督管理法》等一系列法律、法規的制定與修訂，為我國銀行業(yè)的平穩健康發(fā)展提供了有力的法律保障。
但是，當前我國《商業(yè)銀行法》僅僅規定了銀行破產(chǎn)，但銀行破產(chǎn)時(shí)對存款人利益如何進(jìn)行保護的具體實(shí)施程序、實(shí)際操作規則尚未做出明確規定。依照《商業(yè)銀行法》第71條第2款規定：商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險費用后，應當優(yōu)先支付個(gè)人儲蓄存款的本金和利息。但是，個(gè)人儲蓄存款的本金和利息應當怎樣優(yōu)先支付？一旦出現不能支付的情況，如何保障個(gè)人儲戶(hù)的利益尚沒(méi)有可操作性規定。
《企業(yè)破產(chǎn)法》規定商業(yè)銀行實(shí)施破產(chǎn)的，國務(wù)院可以依據該法和其他有關(guān)法律的規定制定實(shí)施辦法。就目前法律規定而言，一旦商業(yè)銀行破產(chǎn)，對存款人的利益保護只能由國務(wù)院另行作出決定，對廣大銀行儲戶(hù)的保護途徑和保護方式存在不確定性。
因此，為完善存款人利益的保護，除需對現有相關(guān)金融法律法規進(jìn)行必要修訂外，還應結合銀行業(yè)現狀和監管結構的實(shí)際情況，為我國存款保險機構確立獨立的法律地位和承擔的職能，明確其法定地位、組織機構及業(yè)務(wù)操作規則。
首先，應賦予存款保險機構承保人職能，主要包括對銀行存款保險費率核算、賠付存款人、存款保險基金的籌集與管理等。其次，應通過(guò)立法方式明確賦予存款保險機構一定的銀行監管權，有權對出現危機的銀行采取一定的整頓和監管措施，向銀行提供相應救助，防止金融風(fēng)險的蔓延、擴散，避免錯失對銀行救助的最佳時(shí)機。再次，由于存款保險機構向存款人支付存款保險金后，已成為破產(chǎn)銀行最大的利益相關(guān)者，應賦予其破產(chǎn)管理人身份，由存款保險機構肩負起銀行破產(chǎn)清算、有序退出的職能，從而促進(jìn)金融體系穩定、可持續發(fā)展，維護金融秩序和公眾信心。