最近在農業(yè)銀行新辦了一張借記卡。不多久，就接到了扣款短信，農行寶通卡扣年費10元。經(jīng)了解，才知道銀行卡年費各有不同。民生、興業(yè)、光大、招商、平安、浦發(fā)、中信等中型規模綜合商業(yè)銀行，都是沒(méi)有年費的。而工商銀行、農業(yè)銀行不僅要收取約10元的年費，賬戶(hù)余額低于300元時(shí)還要收取每季3元的小額賬戶(hù)管理費；農業(yè)銀行還有每月2元的通訊費（深圳地區）。具體細則每個(gè)銀行都不盡相同。
　　銀行并不是保險箱或儲物室，客戶(hù)的錢(qián)無(wú)論存多少，銀行都是要拿去放貸的。換句話(huà)說(shuō)，用戶(hù)開(kāi)銀行卡會(huì )給銀行帶來(lái)潛在的存款，而存款是銀行賴(lài)以生存和經(jīng)營(yíng)的基石。把錢(qián)借給銀行，銀行還要收錢(qián)，這種邏輯說(shuō)不過(guò)去。雖然銀行會(huì )給予用戶(hù)存款利息，但在當前利率下，100元存一年定期，用戶(hù)也不過(guò)得到3元左右的利息，相比之下卻要付出10元的年費成本。
　　當然，銀行卡的維護是需要成本的�？墒�，在如今的科技水平下，所有的賬戶(hù)處理信息都完全自動(dòng)化。雖然銀行前期固定成本投入極高，但和中國目前16個(gè)主要綜合商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規模相比，其經(jīng)營(yíng)杠桿非常低。也就是說(shuō)，小額賬戶(hù)的管理對銀行的成本影響微乎其微，也不會(huì )造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。如果說(shuō)，過(guò)去使用存折還有較高的成本，現在的銀行卡已經(jīng)完全信息化，人工處理工作量很小，卡本身也已額外收取了用戶(hù)的開(kāi)卡費。如此，還要再收年費，甚至小額賬戶(hù)管理費，原因何在？
　　區區10元年費，卻能一定程度反映出商業(yè)銀行，尤其是大型國有商行對私人零售業(yè)務(wù)的輕視。16家上市銀行大部分是不收卡年費的，偏偏資產(chǎn)最雄厚的四大國有行，卡年費一概不免。這自然可以增收不少，卻嚴重損害了用戶(hù)對銀行的品牌印象。值得一提的是，筆者在農行開(kāi)戶(hù)的過(guò)程中，長(cháng)達20分鐘柜員并沒(méi)有詳細說(shuō)明借記卡年費的收費細節。這種漠視也從側面反映出四大行對零售客戶(hù)的不重視。盡管如此，四大行的零售業(yè)務(wù)仍然為其貢獻了大量的存款資金，以農行為例，2012年底其個(gè)人存款為6.4萬(wàn)億，占存款總額61.5%。被冷落的廣大老百姓，卻一直是四大行資金來(lái)源的中堅力量。
　　由于歷史原因，我國的四大國有銀行具有龐大的網(wǎng)點(diǎn)規模和廣泛的群眾基礎。工農中建分支行深入村鎮，可以為儲戶(hù)提供覆蓋全國的資金服務(wù)。然而，也正是這種歷史造就的優(yōu)勢，讓四大行在某種程度上形成了行業(yè)壟斷。農業(yè)銀行在2012年底的借記卡累計發(fā)卡量達到了5.5億張，而近幾年零售業(yè)務(wù)最突出的招商銀行該指標只有約6500萬(wàn)張。壟斷帶來(lái)的不僅是源源不斷的存款資金，卻也是冷冰冰的10元年費。銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)就是金融服務(wù)，擁有強大的群眾基礎，四大行更應該提供更完備、舒心的零售服務(wù)。而不該收取10元年費，消耗掉在老百姓中的信用口碑，這得不償失。
　　國家經(jīng)濟轉型，銀行業(yè)首當其沖。監管部門(mén)倡導商行創(chuàng )新，其實(shí)正是將業(yè)務(wù)從傳統的大中型企業(yè)貸款轉到小微貸款和零售業(yè)務(wù)上來(lái)。在這種趨勢下，銀行在老百姓中的口碑和形象愈發(fā)重要。中型商業(yè)銀行以免年費的方式大力拓展零售業(yè)務(wù)，吸收存款。免費和10元的比較，高下立判，四大行原有的零售存款優(yōu)勢還能維持多久？在以客戶(hù)為中心的現代商業(yè)中，服務(wù)才是核心競爭力。而自毀形象、令人無(wú)限反感的銀行卡年費可以休矣。