購買(mǎi)理財產(chǎn)品被誤導，產(chǎn)品收益率被夸大，遭遇亂收費……今后，這些問(wèn)題將受到約束。近日銀監會(huì )表示，我國首部銀行業(yè)消費者權益保護規定《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》）已于8月30日發(fā)布。這是我國首部專(zhuān)門(mén)針對銀行業(yè)消費者權益保護而制定的法規。此前，我國沒(méi)有針對金融消費者權益保護的基本立法，銀監會(huì )曾出臺一些有關(guān)銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的監管制度，但都散落在各項監管制度之中，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的規定。
　　此次公布的《指引》填補了國內銀行業(yè)消費者權益保護制度方面的空白�！吨敢�》針對銀行服務(wù)制定了“八項禁止性規定”，其中五條是針對近期消費者反映比較集中的購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)被“忽悠”的問(wèn)題。
　　近期發(fā)生的“泛鑫保險中介高管攜款跑路事件”就是違規銷(xiāo)售理財產(chǎn)品的典型例證。上海銀監局發(fā)現有4家銀行共10名客戶(hù)經(jīng)理存在不同程度向客戶(hù)私自推介泛鑫理財產(chǎn)品的行為。泛鑫保代公司承諾給客戶(hù)年化收益率達到8%~10%，并以高傭金吸引銀行客戶(hù)經(jīng)理私下售賣(mài)，最終其實(shí)際控制人陳怡因資金鏈斷裂而“跑路”。頻頻發(fā)生的理財產(chǎn)品違規代銷(xiāo)事件，嚴重損害了金融消費者權益，也讓銀行業(yè)機構形象蒙羞。
　　“忽悠”消費者購買(mǎi)理財產(chǎn)品，是一些銀行從業(yè)人員慣用的伎倆。這種“忽悠”主要體現在夸大產(chǎn)品收益、隱瞞投資風(fēng)險、誤導銷(xiāo)售產(chǎn)品、違規代銷(xiāo)產(chǎn)品等�！吨敢�》規定，銀行不得主動(dòng)提供與消費者風(fēng)險承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)，不得在未經(jīng)消費者授權或同意的情況下向第三方提供個(gè)人金融信息，以及不得向消費者誤導銷(xiāo)售金融產(chǎn)品等。據銀率網(wǎng)報告顯示，在購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品時(shí)，有超過(guò)三成的消費者經(jīng)歷過(guò)誤導現象。有30%的消費者表示，銀行在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品過(guò)程中未進(jìn)行任何風(fēng)險揭示；在銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品中，將保險當做銀行理財產(chǎn)品誤導銷(xiāo)售的比例達39.42%。
　　銀行不能只管銷(xiāo)售而不管風(fēng)險提示。作為金融消費者，對理財產(chǎn)品的相關(guān)信息和投資風(fēng)險擁有知情權，銀行應當充分告知消費者相關(guān)信息及投資風(fēng)險。實(shí)際上，不少信用卡、理財產(chǎn)品糾紛都與銀行沒(méi)有盡到告知義務(wù)有關(guān)。
　　對于違反八項禁令的銀行，銀監會(huì )等職能部門(mén)應當依法查處，在媒體公開(kāi)曝光，追究相關(guān)責任。據介紹，消費者可依據《指引》，對上述誤導銷(xiāo)售、夸大收益等侵害自身合法權益的行為和相關(guān)人員進(jìn)行檢舉和控告。監管部門(mén)對經(jīng)查實(shí)的侵害銀行業(yè)消費者合法權益的銀行將采取必要的監管措施，督促其糾正；而對于消費者認為未得到銀行妥善處理的投訴，監管部門(mén)將進(jìn)行協(xié)調處理。
　　建議建立違規銷(xiāo)售理財產(chǎn)品黑名單制度，強化對理財市場(chǎng)的監管。對于違規銷(xiāo)售理財產(chǎn)品的金融機構、中介機構及從業(yè)人員一律列入黑名單向社會(huì )公示，并視情節嚴重予以相應的處罰，包括取締銷(xiāo)售理財產(chǎn)品的資格等。
　　建議加大對金融理財市場(chǎng)的監管力度，銀監會(huì )作為銀行業(yè)的監管職能機構必須切實(shí)盡到監管職責，不能消極不作為。中國人民銀行、中國消費者協(xié)會(huì )等機構要督促銀監會(huì )充分履行監管職責，新聞媒體也要發(fā)揮輿論監督作用，對金融消費者的投訴及時(shí)曝光。
　　建議抓緊研究制定金融消費者權益保護條例。目前我國沒(méi)有針對金融消費者權益保護的基本法，《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》也只是銀監會(huì )制定的一個(gè)部門(mén)規章。有必要由國務(wù)院制定專(zhuān)門(mén)的行政法規，出臺金融消費者權益保護條例。
　　金融消費者不是“錢(qián)多人傻”、任人宰割的軟柿子，其金融消費的合法權益應受到法律的保護。一言以蔽之，金融消費者權益保護亟待加強，依法維護金融消費者權益，堅決遏制一切坑害金融消費者權益的行為。期待銀監會(huì )的八項禁令真正落到實(shí)處。