當前，我國經(jīng)濟金融領(lǐng)域呈現出兩大特征：一方面，金融行業(yè)競爭日趨激烈，金融脫媒趨勢明顯，在社會(huì )融資結構中，銀行業(yè)貸款所占份額越來(lái)越小。根據人民銀行有關(guān)統計，2002年本外幣貸款占整個(gè)社會(huì )融資規模的96.4%，但到2012年末，這個(gè)比例大幅下降到74.2%。另一方面，我國經(jīng)濟潛在增長(cháng)速度放緩已是不爭的事實(shí)。
應對這種變化，國家提出在繼續發(fā)展外需的同時(shí)，應不斷拓展內需。作為為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)的行業(yè)，商業(yè)銀行應當積極通過(guò)滿(mǎn)足多元化的金融服務(wù)需求，支持科技創(chuàng )新發(fā)展，繼續加大小微企業(yè)和“三農”貸款的創(chuàng )新力度等方式，不斷為自身發(fā)展創(chuàng )造新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。
滿(mǎn)足多元化的金融服務(wù)需求
經(jīng)過(guò)監管部門(mén)和商業(yè)銀行的共同努力，我國銀行業(yè)金融創(chuàng )新取得了諸多成果，符合現代商業(yè)銀行特征的科學(xué)管理體制和高效運營(yíng)機制已有雛形，種類(lèi)豐富多元、機構遍布城鄉的銀行業(yè)體系基本建立，滿(mǎn)足差異化競爭、特色化發(fā)展的金融服務(wù)和產(chǎn)品不斷豐富，有效提升了我國銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率、服務(wù)水平和對實(shí)體經(jīng)濟的支持能力。新形勢下，如何繼續加大金融產(chǎn)品創(chuàng )新力度，滿(mǎn)足多元化的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行大有空間可為。
一要注重市場(chǎng)細分。每家商業(yè)銀行都要學(xué)會(huì )“因您而變”，通過(guò)認真全面分析消費市場(chǎng)變化，研究高、中、低端不同客戶(hù)群的需求特點(diǎn)，挖掘潛在消費需求，創(chuàng )新消費信貸業(yè)務(wù)品種。
要繼續加大對住房、汽車(chē)、教育等重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種的信貸投入，積極拓展房屋裝修、旅游、文化、體育等新興業(yè)務(wù)品種，促進(jìn)居民消費理念的轉變，通過(guò)擴大消費帶動(dòng)內需，拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)，并帶動(dòng)房地產(chǎn)、金融、物流等現代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級。
二要發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)。每家商業(yè)銀行都應知己知彼，發(fā)展自己的特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并爭取將其做大做強。比如,由于托管業(yè)務(wù)具有不占用銀行資本、與自有資產(chǎn)區別管理、收益安全穩定、能有效推動(dòng)其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展等特點(diǎn)，所以國際上很多知名金融機構均看重此項業(yè)務(wù)，以致存托比（托管與存款之比）均超過(guò)100%。像JP摩根、道富銀行、紐約梅隆銀行、花旗集團、法國巴黎百富勤、瑞士聯(lián)合銀行等機構均是全球資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的中堅力量。
特別是紐約梅隆銀行，由于堅持交易平臺定位，80%以上的收入和利潤都來(lái)自資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)帶來(lái)的手續費收入，以致在此次金融危機中安然無(wú)恙，并成功躋身美國規模最大的商業(yè)銀行之列。再比如，成立于1796年的隆奧銀行是瑞士最古老、規模最大的私人銀行之一，其歷史甚至比路易威登和愛(ài)馬仕的歷史還要悠久�？疾焖鼈兊慕�(jīng)營(yíng)理念，是不希望財富產(chǎn)生任何損失，并在保存財富的同時(shí)使財富略有增長(cháng)�？偠灾�,世界本該絢麗多彩，但如果讓千軍萬(wàn)馬都走上一座獨木橋，就可能難以負荷和發(fā)展。
三要加快渠道轉型。根據《亞洲銀行家》相關(guān)研究，目前亞太地區的新興市場(chǎng)和成熟市場(chǎng)分別有43%和32%的銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法實(shí)現盈利，為有效應對客戶(hù)消費習慣的變化和自身經(jīng)營(yíng)成本壓力，無(wú)論在歐美發(fā)達市場(chǎng)還是亞太等主要新興市場(chǎng)，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始探索多渠道的經(jīng)營(yíng)策略。
但是，有關(guān)調查也顯示，即便是那些偏好電子銀行的客戶(hù)，在選擇網(wǎng)點(diǎn)時(shí)也愿意選擇附近有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，從而保證在遇到疑難問(wèn)題時(shí)得到銀行工作人員面對面的幫助。因此，盡管從成本收益角度分析，許多物理網(wǎng)點(diǎn)不再是經(jīng)濟的業(yè)務(wù)渠道，但考慮到客戶(hù)需求的多樣性和復雜性，簡(jiǎn)單裁撤物理網(wǎng)點(diǎn)未必是明智之舉。
借鑒這些經(jīng)驗，就我國商業(yè)銀行特別是那些科技實(shí)力較強、具有長(cháng)遠發(fā)展戰略眼光的商業(yè)銀行而言，有必要進(jìn)一步克服體制機制和技術(shù)障礙，形成人工網(wǎng)點(diǎn)、自助機具、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、社交網(wǎng)絡(luò )、電子郵件等不同經(jīng)營(yíng)渠道的整合與無(wú)縫銜接，為廣大客戶(hù)提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，培育不可復制的核心競爭力，在市場(chǎng)變革中搶占先機。
關(guān)注科技創(chuàng )新發(fā)展
當前，科學(xué)技術(shù)已經(jīng)成為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的主要驅動(dòng)力，世界主要國家紛紛調整科技部署，把科技創(chuàng )新上升為國家發(fā)展戰略，加大創(chuàng )新投入，在新能源、新材料、信息網(wǎng)絡(luò )、生物醫藥、節能環(huán)保、低碳技術(shù)、綠色經(jīng)濟等重要領(lǐng)域加強布局，搶占未來(lái)發(fā)展的制高點(diǎn)。與此同時(shí)，我國科技創(chuàng )新能力在全世界49個(gè)主要國家中位居第28名，不僅低于發(fā)達國家，也落后于巴西、印度等發(fā)展中國家，處于中等偏下水平；對外科技依存度在50%以上，而美國和日本則在5%以下。
為此，我國提出了到2020年實(shí)現進(jìn)入創(chuàng )新型國家行列的目標，力爭戰略性新興產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的重要推動(dòng)力量，增加值占國內生產(chǎn)總值比重達到15%，部分產(chǎn)業(yè)和關(guān)鍵技術(shù)躋身國際先進(jìn)水平。對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須抓住機遇，明確信貸投向，加大協(xié)作力度，積極培育人才。
所謂明確信貸投向，就是要按照《“十二五”國家戰略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規劃》要求，把更多資金投向節能環(huán)保、生物、高端裝備制造、新能源、新材料以及新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，努力使這些產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)或國民經(jīng)濟先導產(chǎn)業(yè)。
同時(shí)，為了實(shí)現盈利或商業(yè)可持續，商業(yè)銀行在篩選企業(yè)時(shí)應當把握三個(gè)要點(diǎn)：第一是企業(yè)掌握核心技術(shù)和品牌，具有自主創(chuàng )新能力；第二是不具有風(fēng)險投資性質(zhì)，行業(yè)已度過(guò)研發(fā)期和產(chǎn)業(yè)化初期，進(jìn)入成長(cháng)期或成熟期；第三是擁有堅實(shí)的需求基礎，未來(lái)市場(chǎng)規模巨大，避免重復建設。
所謂加大協(xié)作力度，就是要與各級科技主管部門(mén)建立定期、不定期的信息交流機制，及時(shí)了解新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)向，從而有效進(jìn)行風(fēng)險評估和授信管理。同時(shí)，可以聯(lián)合各級科技主管部門(mén)的技術(shù)專(zhuān)家，針對所選子行業(yè)進(jìn)行全面的技術(shù)可行性和經(jīng)濟可行性分析，明晰行業(yè)內部企業(yè)分布圖，確保授信管理的科學(xué)性。
所謂積極培育人才，就是針對目前商業(yè)銀行對戰略性新興產(chǎn)業(yè)缺乏了解的現狀，積極培育專(zhuān)業(yè)研究人員和專(zhuān)業(yè)授信隊伍。
加大小微企業(yè)和“三農”貸款創(chuàng )新
最近幾年，商業(yè)銀行將更多資金投向小微企業(yè)、“三農”以及我國中西部落后地區，實(shí)現商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展雙贏(yíng)，得到全社會(huì )的認可。根據有關(guān)統計，截至2012年末，小微企業(yè)貸款余額14.77萬(wàn)億元，占全部貸款余額的21.95%，增速19.73%，比各項貸款平均增速高4.09個(gè)百分點(diǎn)；全國涉農貸款總額17.6萬(wàn)億元，占全部貸款的26.2%，同比增長(cháng)20.7%，高于各項貸款平均增速5.6個(gè)百分點(diǎn)（參見(jiàn)《中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )年報2012》）。
然而，小微和“三農”金融服務(wù)仍然是整個(gè)銀行服務(wù)當中的薄弱環(huán)節，這就需要商業(yè)銀行加大產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng )新的力度，完善風(fēng)險控制體系；積極呼吁各方，為小微和“三農”金融服務(wù)創(chuàng )造商業(yè)可持續的政策環(huán)境。
一是緊抓小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)主的信用狀況和綜合素質(zhì)。實(shí)踐證明，小微企業(yè)貸款風(fēng)險與經(jīng)營(yíng)者本人的信用情況密切相關(guān)。因此，商業(yè)銀行可以從小微企業(yè)的“三品”（人品、產(chǎn)品、抵押品）入手，衍生出觀(guān)察識別客戶(hù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的“三表”（水表、電表、報關(guān)表），以及“三流”（人流、物流、現金流）等一套符合其經(jīng)營(yíng)特征的非財務(wù)指標，再整合政府、工商、稅務(wù)、民間社團，甚至電廠(chǎng)、水廠(chǎng)等外部資源，解決小微企業(yè)財務(wù)報表不齊全、經(jīng)營(yíng)信息不透明等問(wèn)題。
二是圍繞核心企業(yè)開(kāi)展供應鏈融資。強調商業(yè)銀行總行與分行之間、分行與分行之間以及商業(yè)銀行與核心企業(yè)之間的信息共享，通過(guò)核心企業(yè)對上下游企業(yè)的信用甄別和信用增級，大大降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。
三是探索與風(fēng)險投資的合作共贏(yíng)。小微企業(yè)在初創(chuàng )時(shí)期的融資活動(dòng)一般借助內源融資。隨著(zhù)小微企業(yè)的成長(cháng)，部分企業(yè)由于創(chuàng )新能力較強、業(yè)務(wù)模式先進(jìn)，能夠爭取到風(fēng)險投資公司的支持。在這種條件下，商業(yè)銀行可以充分借助風(fēng)險投資公司的客戶(hù)篩選能力，補充風(fēng)險投資公司所無(wú)法滿(mǎn)足的資金缺口，發(fā)掘、助推具有發(fā)展潛力的小微企業(yè)成長(cháng)。
四是營(yíng)造良好的政策環(huán)境。由于小微企業(yè)和“三農”貸款的高風(fēng)險特點(diǎn)，僅僅依賴(lài)商業(yè)銀行單打獨斗，往往難于實(shí)現商業(yè)可持續。因此，商業(yè)銀行有必要積極呼吁，為相關(guān)貸款活動(dòng)的順利開(kāi)展營(yíng)造良好的政策氛圍。第一，向地方政府反映，要求加快林權、土地經(jīng)營(yíng)權、宅基地使用權的確權、頒證等基礎性工作，支持開(kāi)展“三權”抵押試點(diǎn)。第二，向國家財稅部門(mén)呼吁，加大對小微企業(yè)和“三農”貸款的貼息力度，同時(shí)組建政策性擔保公司，彌補商業(yè)風(fēng)險。第三，向金融主管部門(mén)申請，加快推動(dòng)組建征信機構，通過(guò)及時(shí)、完整、權威和可信的征信數據來(lái)確保相關(guān)貸款的質(zhì)量。