改革中國銀行業(yè)需要鯰魚(yú)效應
2013-09-13   作者:?jiǎn)绦律ㄖ心县斀?jīng)政法大學(xué)教授)  來(lái)源:證券時(shí)報
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  在世界經(jīng)濟論壇新領(lǐng)軍者年會(huì )(俗稱(chēng)夏季達沃斯論壇)上,中國國務(wù)院總理李克強明確表示,中國推進(jìn)金融改革的決心是堅定的,首先將繼續推進(jìn)利率的市場(chǎng)化,其次還要推進(jìn)資本市場(chǎng)的多元化發(fā)展,繼續推進(jìn)金融領(lǐng)域的對內對外開(kāi)放。這是本屆政府向世界發(fā)出的明確信號,它標志著(zhù)中國將大刀闊斧地進(jìn)行金融體制改革。不僅如此,上海自由貿易試驗區的建立,充分說(shuō)明中國政府在金融體制改革方面不僅有遠大的目標,而且有具體的實(shí)施方案。
  但毋庸諱言,中國金融企業(yè)改革總體不如人意。這一方面是因為中國的金融企業(yè)可以坐享利率管制的“紅利”,另一方面則是因為中國實(shí)行嚴格的金融行業(yè)市場(chǎng)準入制度,只有少數投資者獲準參與投資國有商業(yè)銀行或者設立股份制商業(yè)銀行。在利率管制政策下,只要獲得金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)牌照,就可以獲取豐厚的利潤;只要參股國有商業(yè)銀行或者股份制銀行,就可以獲得比其他行業(yè)高得多的利潤率。正因為如此,中國商業(yè)銀行改革始終缺乏動(dòng)力。海外銀行進(jìn)入中國市場(chǎng),也難以從根本上撼動(dòng)中國國有商業(yè)銀行的壟斷地位。
  現在中國國有商業(yè)銀行的特殊利益不僅受到政策保護,而且受到法律保護。當初制定《合同法》的時(shí)候,有學(xué)者提出針對國有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中損害儲戶(hù)利益的現象,應當規定儲蓄合同,規范國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。然而,由于各方面相互掣肘,《合同法》最終將儲蓄合同排除在外。更匪夷所思的是,我國《刑法》針對金融機構制定特殊的法律規范,以刑罰的方式保護國有商業(yè)銀行的壟斷地位。在我國刑法中不僅規定集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪,而且明確規定盜竊金融機構可判處無(wú)期徒刑或者死刑。這些規定強化了國有商業(yè)銀行的壟斷地位,損害了消費者的利益,阻礙了市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)育。
  本屆政府明確提出要加快金融體制改革。但是,這場(chǎng)改革并不輕松。如果僅僅從體制之內尋求中國金融行業(yè)改革之道,那么,改革很可能會(huì )雷聲大雨點(diǎn)小。推動(dòng)中國的金融體制改革,需要“鯰魚(yú)效應”。只有引進(jìn)具有攻擊性的投資者與競爭者,徹底打破我國金融行業(yè)的壟斷格局,金融改革才能取得實(shí)效。
  現在阿里巴巴集團的投資人擁有上億用戶(hù),他們以小額貸款為發(fā)端,以網(wǎng)絡(luò )銀行虛擬經(jīng)營(yíng)表現特征,快速侵蝕著(zhù)傳統國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)地盤(pán)。過(guò)去不被國有商業(yè)銀行青睞的中小企業(yè),成為網(wǎng)絡(luò )銀行服務(wù)的對象;國有商業(yè)銀行最忠實(shí)的大客戶(hù),正在被網(wǎng)絡(luò )銀行靈活的經(jīng)營(yíng)方式所吸引,國有商業(yè)銀行正面臨著(zhù)前所未有的挑戰。
  要想改變被動(dòng)局面,傳統的國有商業(yè)銀行必須改革傳統的經(jīng)營(yíng)模式,主動(dòng)參與企業(yè)資本的整合,借助于自己現有的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)收復失地。具體而言:首先,必須盡快修改我國《商業(yè)銀行法》的規定,允許商業(yè)銀行直接投資,從而使商業(yè)資本和金融資本實(shí)現完美的整合,打造多元化的金融平臺,為企業(yè)的資本重組提供系統金融服務(wù)。其次,必須盡快修改《證券法》等一系列的法律規定,改革我國的金融監管機制,建立統一的金融監管委員會(huì ),取代現行的中國證監會(huì )、銀監會(huì )、保監會(huì )和中國人民銀行,為金融資本的整合提供體制上的保障。第三,必須盡快修改《商業(yè)銀行法》,大幅度降低設立商業(yè)銀行的門(mén)檻,建立保證金制度,在維護金融安全的前提下,讓更多的投資者進(jìn)入中國的金融業(yè),以靈活的金融服務(wù)方式,促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟的健康發(fā)展。
  遍布全國各地的信托公司、擔保公司和小額信貸公司,已經(jīng)給中國金融監管敲響警鐘。如果不打開(kāi)大門(mén),讓更多的投資者通過(guò)正規渠道進(jìn)入中國金融行業(yè),在中國金融市場(chǎng)形成自由競爭的局面,那么,中國金融業(yè)將成為影響中國經(jīng)濟發(fā)展的主要障礙。中國應當以建立自由貿易試驗區為契機,加快金融領(lǐng)域改革,使我國的金融行業(yè)重新回到正軌,成為促進(jìn)中國經(jīng)濟快速發(fā)展的重要行業(yè)。
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