近日有媒體稱(chēng)，全國首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監督管理辦法(討論稿)》已完成報至銀監會(huì )，并被銀監會(huì )列為“范本”，成為制定全國版細則的重要參考。
　　仔細梳理這份民營(yíng)銀行試點(diǎn)細則已透露的內容，在設立門(mén)檻、股東資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)及公司治理、風(fēng)險防范、股權轉讓和監管等方面都做出了全面的規定，有相當高的操作性。歸結起來(lái)，大致為三個(gè)方面：一是民營(yíng)銀行的資本所有者和經(jīng)營(yíng)者方面；二是民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)方面；三是銀行的風(fēng)險控制方面。民營(yíng)銀行的風(fēng)險主要應該由銀行的所有者和經(jīng)營(yíng)者承擔，所以可以進(jìn)一步把這些細則歸納為兩個(gè)方面，一個(gè)是對股東資質(zhì)的要求，另一個(gè)是對經(jīng)營(yíng)范圍的限制。
　　這份細則對股東資質(zhì)的要求，甚至可以用“嚴苛”兩字形容。比如細則要求最大股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的20%，其他企業(yè)法人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單個(gè)自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過(guò)股本總額的20%。不僅如此，它還要求主發(fā)起人最近三個(gè)會(huì )計年度連續盈利，且這3年內年終分配后的凈資產(chǎn)占比全部資產(chǎn)的30%。其他發(fā)起人則要求最近兩個(gè)會(huì )計年度連續盈利，且所有發(fā)起人的入股資金不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。并且，股東的核心主業(yè)不突出且其經(jīng)營(yíng)行業(yè)過(guò)多，資產(chǎn)負債率、財務(wù)杠桿率高于行業(yè)平均水平，以及現金流量波動(dòng)受經(jīng)濟景氣影響較大的企業(yè)，可能被排除在發(fā)起人之外。另外，關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多、股權關(guān)系復雜且不透明、關(guān)聯(lián)交易頻繁且異常的企業(yè)，將不具備發(fā)起人資格。
　　如果說(shuō)對股東資質(zhì)要求的第一條還算正常的，那么后面兩條要求已經(jīng)遠遠超出對一般企業(yè)股東或發(fā)起人資質(zhì)的要求。這當然是與銀行與一般企業(yè)不同的性質(zhì)所決定的。銀行最大的風(fēng)險，不在于其本身的虧損甚至倒閉，而在于其儲戶(hù)的賬面利益受到重大損失。至今為止，國有資本在中國銀行業(yè)處于絕對的控制地位，國際上國有銀行市場(chǎng)占有率的中位數是12%，我國在127個(gè)國家中，由低到高的國有銀行參與度位列117位。雖然這不利促進(jìn)銀行業(yè)競爭，不利銀行提高經(jīng)營(yíng)效率，但卻能在存款保險制度缺失的情況下，由國家財政來(lái)最后保證儲戶(hù)的賬面利益。反過(guò)來(lái)，民間借貸、民營(yíng)銀行的最大風(fēng)險就是怕老板“跑路”。因此對民營(yíng)銀行的股東資質(zhì)要求不得不高。
　　對民營(yíng)銀行的股東要求不光上述這些，這份細則還要求“民營(yíng)銀行股東應承諾對銀行持續補充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險時(shí)進(jìn)行救助，并應承諾風(fēng)險兜底。在銀行用資本承擔風(fēng)險之后，股東對剩余風(fēng)險承擔連帶責任，對存款人進(jìn)行賠付�！�
　　對民營(yíng)銀行股東資質(zhì)如此“嚴苛”的要求，正是為了避免由銀行風(fēng)險暴發(fā)引起社會(huì )動(dòng)蕩。
　　在經(jīng)營(yíng)方面，這份細則還規定，民營(yíng)銀行應以信貸業(yè)務(wù)為主，以服務(wù)“三農”和社區銀行的形式合法經(jīng)營(yíng)，且原則上不在行政區轄外設立分支機構。
　　在名義上，其實(shí)我國早已有了民營(yíng)銀行——民生銀行。而若對照上述經(jīng)營(yíng)條件的規定，民生銀行就不是真正意義上的民營(yíng)銀行了。如此嚴格限制民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，雖然是有利于小微企業(yè)，有利于服務(wù)“三農”，并不雄厚的資金實(shí)力、狹小的經(jīng)營(yíng)范圍以及沒(méi)有“大得不能倒”的品牌聲譽(yù)，會(huì )逼使民營(yíng)銀行更加重視以跟蹤、分析貸款客戶(hù)現金流為還款能力依據的風(fēng)險評估，以此提升銀行的業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)銀行業(yè)的競爭，提高銀行業(yè)的效率。但是，不能不說(shuō)，如此限制民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，對民營(yíng)銀行拉存款是很不利的。
　　由于存貸利差較大，當前的中國銀行業(yè)利潤豐厚，是資本追逐的對象。然而在這份細則規定下，加上存款利率尚未放開(kāi)的大環(huán)境，民營(yíng)銀行很難拉到足夠的存款，那其盈利的前景又在何處呢？而這份細則中，恰恰沒(méi)有對此做出明確規定。筆者以為，這是萬(wàn)不能空缺的。在這份《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監督管理辦法》正式出臺時(shí)，可否對民營(yíng)銀行存款利率有所松動(dòng)，讓民營(yíng)銀行在利率市場(chǎng)化改革上先行一步？