在央行和銀監會(huì )的鼓勵和支持下，涉農金融機構展開(kāi)了包括林權抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農戶(hù)”等多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。這對于拓寬農村資金來(lái)源渠道，推動(dòng)農村金融發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。然而，由于受地域、資源、產(chǎn)業(yè)結構等多種因素制約，這種由監管層主導下的農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新并沒(méi)有很好地改善我國農村金融問(wèn)題。在較多農村地區，農村金融產(chǎn)品單一、供給不足的問(wèn)題仍然突出。
　　涉農金融機構創(chuàng )新動(dòng)力不足。農村金融市場(chǎng)歷經(jīng)商業(yè)銀行撤點(diǎn)、新型農村金融機構創(chuàng )立，目前農村金融市場(chǎng)主要由農村信用社、農業(yè)銀行、農發(fā)行、郵儲銀行、新型農村金融機構以及民間金融構成。由于農村金融市場(chǎng)較為分散，交易成本較高，所以相關(guān)的涉農金融機構，參與農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的積極性和力度相對較弱。同時(shí)縣域農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機構，既無(wú)貸款審批權，也無(wú)信貸產(chǎn)品創(chuàng )新自主權。這些都嚴重束縛了農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新的手腳。從農村金融市場(chǎng)占據壟斷地位的農村信用社來(lái)看，這種一家獨大的局面，又存在創(chuàng )新的惰性。同時(shí)，農村信用社也存在創(chuàng )新能力不足、思想保守等問(wèn)題。
　　創(chuàng )新成果難以推廣。當前農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新主要是面向種植養殖業(yè)和農副產(chǎn)品收購發(fā)放貸款，金融對農村基礎設施、小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、消費信貸和支付清算服務(wù)等的支持力度較小，主要是很多信貸產(chǎn)品不能得到推廣�；�本上是各涉農金融各自為戰，與當前農業(yè)由小農經(jīng)營(yíng)向現代農業(yè)轉換的時(shí)代特點(diǎn)不相適應。在抵押物上，主要表現為貸款擔保方式單一導致大量融資需求與貸款抵押擔保物不足的矛盾突出，存在信貸產(chǎn)品要素設計與需求不相匹配的矛盾，并沒(méi)有有效防范風(fēng)險的組合產(chǎn)品。而且由于農村具有區域性特點(diǎn)，創(chuàng )新產(chǎn)品難以在更大的范圍內推廣。
　　受風(fēng)險分擔機制制約。農業(yè)作為受自然因素、市場(chǎng)因素影響較深的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險特別是養殖業(yè)風(fēng)險較大，農業(yè)貸款潛在風(fēng)險較高。然而，目前農村貸款風(fēng)險的分擔機制不完善，信貸風(fēng)險集聚在發(fā)放貸款的銀行。風(fēng)險分擔機制不完善，制約了金融機構對現代農業(yè)發(fā)展長(cháng)期、大額等新的資金需求支持的積極性，難以調動(dòng)金融機構對農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規模養殖業(yè)、農村小企業(yè)等發(fā)放信貸的主觀(guān)能動(dòng)性，更制約了農村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新的積極性。
　　配套措施支持力度不夠。農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新并不是一個(gè)獨立的活動(dòng)，它涉及財政、稅務(wù)、工商、農林等部門(mén)的配合。在創(chuàng )新工作開(kāi)展初期，由于運作成本高、風(fēng)險大，財政補貼、稅費減免、涉農貸款風(fēng)險補償等配套政策不到位，加上相關(guān)抵押、評估、變現手續復雜，費用偏高，在一定程度上束縛了農村金融創(chuàng )新手腳。以農機具貸款為例，由于目前尚沒(méi)有完整的登記部門(mén)，也沒(méi)有保險公司愿意對其承保，加之金融部門(mén)也很難對其進(jìn)行有效監管，在實(shí)際貸款中，大多將其作為補充的抵押擔保方式來(lái)操作。
　　創(chuàng )新是發(fā)展的重要推動(dòng)力。人民銀行和銀監部門(mén)要加強對農村金融服務(wù)創(chuàng )新工作的指導，督促金融機構切實(shí)開(kāi)展創(chuàng )新工作，及時(shí)協(xié)調解決制約創(chuàng )新的各種因素，調動(dòng)涉農金融機構的創(chuàng )新積極性。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新的可持續發(fā)展是需要內生于涉農金融機構的，因此在產(chǎn)品創(chuàng )新過(guò)程中，應充分發(fā)揮涉農金融機構的創(chuàng )新主體作用。在目前來(lái)說(shuō)，應主要發(fā)揮農村信用社貼近鄉鎮的地緣優(yōu)勢，通過(guò)創(chuàng )新更好地發(fā)揮農村金融創(chuàng )新主力軍的優(yōu)勢；引導中國郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在銀行卡“助農取款服務(wù)”方面的積極作用，為農民提供安全快捷的結算服務(wù)；鼓勵新型農村金融機構發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng )新服務(wù)；發(fā)揮涉農國有商業(yè)銀行的創(chuàng )新優(yōu)勢，利用現代大小額支付系統，切實(shí)做好農村結算、代理等金融服務(wù)工作，開(kāi)發(fā)推廣適合農村需求的網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)方式，為“三農”提供便捷的金融服務(wù)。
　　全方位利用農村資源創(chuàng )新。農村有效抵押擔保物不足、風(fēng)險分擔機制不健全，需要制定出臺擴大抵押擔保物范圍政策，為創(chuàng )新工作提供法律基礎和操作框架。根據當地農村地區的資產(chǎn)現實(shí)，創(chuàng )新性地把信用、保證、抵押、質(zhì)押進(jìn)行組合，在風(fēng)險可控的前提下，推行“信用+保證”、“信用+抵押”、“保證+抵押”、“信用+保證+抵押”等組合式擔保貸款模式，推行開(kāi)辦貿易融資、保理、應收賬款質(zhì)押、農業(yè)訂單融資、倉儲質(zhì)押融資、農業(yè)退稅應收款融資、擔�；�金融資等新型信貸品種，積極嘗試糧食直補資金擔保貸款、土地收益保證貸款、林權抵押貸款、農業(yè)機械抵押貸款和農村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿(mǎn)足農村地區的多元化信貸需求，全方位提高農業(yè)中小企業(yè)、農村經(jīng)濟組織、種植養殖大戶(hù)的融資能力和融資規模。
　　多從土地流轉上做文章。農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新必須首先突破農村資產(chǎn)質(zhì)押?jiǎn)?wèn)題，關(guān)鍵是制度創(chuàng )新，農村土地經(jīng)營(yíng)權的價(jià)值如何轉變?yōu)榭梢杂脙r(jià)格度量的資產(chǎn)，需要在制度層面加以確立。要積極推動(dòng)土地經(jīng)營(yíng)權、宅基地使用權的確權、頒證、登記、流轉等基礎性工作，探索開(kāi)展“三權”抵押試點(diǎn)。要建立土地登記制度，促進(jìn)土地的資源配置，使土地成為農戶(hù)個(gè)人的獲利資本。通過(guò)農業(yè)企業(yè)或農村合作組織，將土地轉包或以土地經(jīng)營(yíng)權入股實(shí)現規模經(jīng)營(yíng)�？梢酝ㄟ^(guò)轉讓價(jià)格確立土地經(jīng)營(yíng)權價(jià)值，從而實(shí)現經(jīng)營(yíng)權向資本的轉化。
　　完善農村金融保障體系建設。建立完善農業(yè)擔保等中介體系，培育和發(fā)展縣域農業(yè)擔保、評估、公證等中介機構，建立健全農業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險分攤機制。大力發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)性保險機構開(kāi)拓農村保險市場(chǎng)，支持發(fā)展農村互助合作保險，加快發(fā)展政策性農業(yè)保險，加大財政對農村保費補貼力度，提高農村、農業(yè)抵御風(fēng)險能力。建立農業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，建立財政風(fēng)險補償基金，對由于自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險等原因形成的農村中小企業(yè)貸款、農業(yè)貸款損失給予一定的補償，對涉農企業(yè)和農戶(hù)貸款實(shí)行貼息，對涉農貸款發(fā)放較好的金融機構給予獎勵，充分發(fā)揮財政資金對金融資源的撬動(dòng)和引導作用。繼續優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。深入推進(jìn)農村金融生態(tài)環(huán)境建設，加快涉農金融機構農戶(hù)信用檔案電子化建設，積極推廣信用農戶(hù)、信用企業(yè)、信用鄉鎮、信用縣建設，加大對惡意逃廢銀行債務(wù)的打擊力度，營(yíng)造良好的農村金融生態(tài)環(huán)境。