近日，曾任瑞銀投資銀行中國區副總經(jīng)理，后任萬(wàn)穗小額貸款公司董事長(cháng)的張化橋撰文呼吁：請研究中國銀行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題!

　　此語(yǔ)一出，立即引起了社會(huì )各方面的強烈反映。

　　很多人感到納悶，銀行怎么也可能出現產(chǎn)能過(guò)剩。不是有那么多企業(yè)，用盡一切辦法想從銀行得到貸款支持，都沒(méi)有達到目的嗎?顯然，張化橋先生的觀(guān)點(diǎn)，并不是指市場(chǎng)需求，而是指服務(wù)和風(fēng)險。美國銀行業(yè)轟然倒塌的主要原因，就是銀行為了追求高利潤，大量投資高風(fēng)險產(chǎn)品，從中國銀行業(yè)目前的現狀來(lái)看，也在一定程度上正在重蹈美國銀行的覆轍，只求高利潤，不顧高風(fēng)險。所投資的政府融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)以及炒房等，都存在極大的風(fēng)險;另一方面，高利潤留下了低服務(wù)。幾乎所有銀行，都降低了對實(shí)體企業(yè)服務(wù)的水平，弱化了對實(shí)體產(chǎn)業(yè)的服務(wù)功能，信貸結構失衡嚴重。

　　事實(shí)上，站在市場(chǎng)需求的角度分析，中國的銀行業(yè)不僅沒(méi)有出現產(chǎn)能過(guò)剩的現象，而且是供需矛盾越來(lái)越突出。特別是中小實(shí)體企業(yè)，沒(méi)有一家不面臨嚴重的資金矛盾。問(wèn)題出就出在，銀行業(yè)的資金，完全被經(jīng)營(yíng)者錯誤的經(jīng)營(yíng)行為搞亂了，搞得沒(méi)有規矩和沒(méi)有方寸了。該支持的得不到支持，不該支持的源源不斷地得到資金支持。而造成這種結果的最主要原因，就是銀行業(yè)仍處于高度壟斷之中，沒(méi)有真正進(jìn)入市場(chǎng)軌道。同時(shí)，相關(guān)職能部門(mén)沒(méi)有給銀行正確的引導和約束，而是任憑銀行在錯誤的道路上走下去，甚至為其提供進(jìn)一步犯錯的條件和方便。如不斷地同意銀行通過(guò)股市募集資本金、將存款利率死死地控制在可以讓銀行獲取暴利的范圍之內、通過(guò)四大金融資產(chǎn)管理公司將銀行壞賬剝離等。

　　相反，如果相關(guān)職能部門(mén)能夠嚴格按市場(chǎng)規律辦事，對銀行的經(jīng)營(yíng)行為予以有效約束，讓銀行不再為了追求高額利潤而無(wú)節制地擴大資產(chǎn)規模、增加負債、頻繁補充資本金，服務(wù)和風(fēng)險帶來(lái)的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題就不可能出現，暴利現象也不會(huì )存在。

　　金融改革步伐加快，民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，民營(yíng)企業(yè)爭搶民營(yíng)銀行牌照的熱情也是一浪高過(guò)一浪。短短的三個(gè)月時(shí)間，已有數十家民營(yíng)企業(yè)申請創(chuàng )辦民營(yíng)銀行了，其他企業(yè)也在躍躍欲試。但不得不承認，除了少數企業(yè)是為了真正的“金融事業(yè)”之外，多數企業(yè)想進(jìn)入銀行業(yè)，看中的還是銀行業(yè)存在的暴利。如果盲目放開(kāi)，誰(shuí)也無(wú)法保證，金融秩序會(huì )不受到強烈沖擊，產(chǎn)能過(guò)剩的矛盾會(huì )真正在中國的金融業(yè)中出現。

　　所以，金融業(yè)到底應當如何向民間資本開(kāi)放，如何讓民營(yíng)銀行這條“鯰魚(yú)”來(lái)將金融業(yè)這團死水攪活，就成了非常棘手的一個(gè)課題。中國的投資者、包括民間投資者都有一哄而上的習慣，在相關(guān)的監管制度以及銀行信貸結構沒(méi)有調整好的情況下，一旦金融業(yè)向民間全面開(kāi)放，產(chǎn)能過(guò)剩的矛盾會(huì )立即顯現，銀行破產(chǎn)就可能成為家常便飯。如此，金融風(fēng)險如何防范、存款安全如何保證，就成了十分重要的問(wèn)題。顯然，要解決這一問(wèn)題，不能將責任全部落在國家身上，必須依靠存款保險制度，如果對民間資本開(kāi)放后，國家仍然在為銀行“托底”，對整個(gè)市場(chǎng)的完善也是相當不利的。