通過(guò)銀行產(chǎn)權主體多元化，科學(xué)合理布局銀行業(yè)金融機構，尤其設立大量小微金融機構，理該成為今后我國深化金融體制改革的重要戰略舉措。社區銀行是未來(lái)發(fā)展的大趨勢，我國社區銀行的發(fā)展還處于嘗試階段，尚未有整體的發(fā)展規劃與清晰的盈利模式。隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存款保險制度等各項措施的推進(jìn)落實(shí)，民營(yíng)銀行機構的設立放開(kāi)，中國金融改革已向金融機構體系的改革邁進(jìn)。這些改革一環(huán)套一環(huán)，彼此之間相互嵌套，只有整體推進(jìn)，才有望取得成功。

　　十八屆三中全會(huì )召開(kāi)在即，市場(chǎng)對金融改革給予了厚望。因為解決金融結構失衡的矛盾是未來(lái)中國金融改革的重中之重。包括金融在內的中國服務(wù)業(yè)發(fā)展潛力巨大，與主要發(fā)達國家(指年人均收入12476美元以上者)兼容性也面臨前所未有的難題。輿論普遍認為，除了利率、匯率市場(chǎng)化，允許外資介入本國支付和清算系統，為金融服務(wù)的跨境貿易以及金融數據的跨境流動(dòng)提供便利，并允許外國企業(yè)在其境內提供新的金融服務(wù)等金融市場(chǎng)化改革之外，未來(lái)中國金融體制改革的突破口和重點(diǎn)應是提高金融配置資源效率以及金融支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。優(yōu)化金融體系結構，促進(jìn)金融轉型與實(shí)體經(jīng)濟轉型相匹配。核心就是針對中小企業(yè)和微企業(yè)，建立與之相匹配的中小型銀行體系。

　　央行網(wǎng)站上周四發(fā)布消息稱(chēng)，與美國聯(lián)邦存款保險公司在北京簽署了《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強雙方在金融服務(wù)、存款人保護、跨境金融機構處置、危機管理和全球金融穩定政策領(lǐng)域的信息共享、對話(huà)交流與政策協(xié)作。這被視作我國存款保險制度籌備工作往前挪動(dòng)了一小步，而這或將助推利率市場(chǎng)化前進(jìn)一大步。

　　從金融改革的角度看，存款保險制度是完成存款利率市場(chǎng)化必要的配套措施，存款保險制度的建立，不僅為民營(yíng)企業(yè)營(yíng)造公平經(jīng)營(yíng)環(huán)境，而且也為中小金融機構的設立提供了制度保障。通過(guò)銀行產(chǎn)權主體多元化改革，科學(xué)合理布局銀行業(yè)金融機構，尤其是設立大量的小微金融機構，應該成為今后我國深化金融體制改革的重要戰略舉措�，F在看來(lái)，這可能是我國金融改革最有可能率先取得突破的地方。

　　在方興未艾的金融改革大潮中，進(jìn)一步完善建立符合中國現實(shí)發(fā)展的金融機構體系的各層次覆蓋，也正成為重點(diǎn)。

　　大家都看到了，在利率市場(chǎng)化方面，今后改革的難度在于如何推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化改革。由于放開(kāi)存款利率管制的影響更為深遠，所要求的條件相對更高，是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中風(fēng)險最大的一步。由于眼下?tīng)幾h極大，推動(dòng)利率市場(chǎng)化，首先會(huì )考量完善基準利率體系，避免惡性競爭;同時(shí)在利率完全市場(chǎng)化后的同業(yè)競爭中，嚴峻的優(yōu)勝劣汰可能導致少數經(jīng)營(yíng)不善的金融機構退出市場(chǎng)，因而需要建立存款保險制度，以保護儲戶(hù)利益。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，利率市場(chǎng)化以及人民幣國際化是目前整體金融改革中的大戰略，但是整體戰略的抓手則主要體現在區域金融以及微觀(guān)的金融市場(chǎng)發(fā)展，而社會(huì )各界熱議的民間資本金融業(yè)，則有可能成為推進(jìn)金融、銀行業(yè)有序競爭的重要力量。建立地方中小型銀行，不僅有利于解決中小企業(yè)融資的矛盾，也有利于中國金融體系的發(fā)展與完善，多層次的金融機構覆蓋，有利于形成金融機構服務(wù)的良性競爭。

　　今年以來(lái)，已先后有15家銀行企業(yè)名稱(chēng)獲得工商總局核準，引起廣泛關(guān)注的有蘇寧銀行、華瑞銀行、蘇南銀行等。經(jīng)過(guò)近十年的金融銀行業(yè)改革，目前我國的銀行體系形成了5家國有控股銀行、12家股份制銀行、147家地方性商業(yè)銀行、多家村鎮銀行，以及部分外資銀行并存、競爭發(fā)展的多層次、多形式的格局，一個(gè)逐步開(kāi)放、全方位競爭的銀行業(yè)格局正在形成。

　　但是， 我國現行金融體系仍然存在兩大缺陷。其一，資本市場(chǎng)還欠發(fā)達，滬、深股市上只有2000多家企業(yè)上市，各地除產(chǎn)權交易所之外，基本上不存在正規的資本市場(chǎng);雖然近兩年以來(lái)央行等監管層在不同的場(chǎng)合提出建立多層次資本市場(chǎng)體系，但眼下各地的金融改革還只處在探索的過(guò)程中，要真正落實(shí)更需要一段較長(cháng)時(shí)間，尤其是如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融等類(lèi)金融渠道的風(fēng)險還剛剛在摸索，這對于處于市場(chǎng)競爭主體中的大量小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑還難以大量受益。

　　其二，在銀行體系內，大銀行占主導地位，小型銀行的數量很少，即使加上農村信用社和貸款公司，我國的銀行數量也沒(méi)有超過(guò)4000家，相比之下，美國有18000多家銀行或準銀行機構。按照市場(chǎng)的發(fā)展要求，我國金融機構的覆蓋還很不合理，而且，銀行服務(wù)的同質(zhì)化傾向非常突出。我國的大銀行在各地有很多網(wǎng)點(diǎn)，但是貸款卻需要省級分行審批，他們的實(shí)際作用只是攬儲。無(wú)論貸款量的大小，銀行發(fā)放貸款的審批成本幾乎是不變的，因此，所有銀行都傾向于向大企業(yè)貸款，以節省運營(yíng)成本。

　　另外一個(gè)值得關(guān)注的因素是，在利率市場(chǎng)化穩步推進(jìn)的大背景下，我國社區銀行的發(fā)展障礙重重。在今年年初，上海銀監局下發(fā)了《關(guān)于鼓勵上海銀行業(yè)金融機構加強社區金融服務(wù)的指導意見(jiàn)》，敦促轄內各銀行業(yè)金融機構積極推動(dòng)社區性銀行經(jīng)營(yíng)模式。而從2011年起，不少地方性城市商業(yè)銀行或農商行便開(kāi)始試水社區銀行，如上海銀行提出了開(kāi)設金融便利店的概念，兩年內就已開(kāi)設100家。但目前不少城商行、農商行對其社區銀行支行的定位都是“增加儲蓄款項、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”，盈利模式相對單一。而且在現有的分支結構體制下，銀行攬存行為不可避免。特別是資金相對缺乏的股份制銀行、城商行，這一點(diǎn)表現得更為突出。

　　必須提出的是，雖然存款利率提前上調的銀行會(huì )有所收益，先前擁有較多網(wǎng)點(diǎn)和同業(yè)聯(lián)盟，以及發(fā)行理財產(chǎn)品的銀行更已經(jīng)嘗盡了甜頭，比如興業(yè)銀行。但商業(yè)銀行如此吸食中小銀行尤其經(jīng)濟發(fā)展落后地區資金的行為，對當地社會(huì )的經(jīng)濟發(fā)展是十分不利的，實(shí)際上這與目前全國性的商業(yè)銀行資金從農村反向貸款是一樣的，最終將使得農村金融發(fā)展更加萎縮。

　　社區銀行是未來(lái)發(fā)展的大趨勢�？傮w來(lái)看，我國社區銀行的發(fā)展還處于嘗試階段，尚未有一個(gè)整體的發(fā)展規劃與清晰的盈利模式。隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存款保險制度等各項措施的推進(jìn)落實(shí)，民營(yíng)銀行機構的設立放開(kāi)，中國金融改革已在向金融機構體系的改革邁進(jìn)。這些金融改革一環(huán)套一環(huán)，彼此之間相互嵌套，只有整體推進(jìn)，才有望取得成功。