在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中,明確提出了“要開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)”,引發(fā)了社會(huì )廣泛議論,贊成者有之,心存顧慮也不少,甚至還有人認為以房養老是政府在算計老百姓房子。在西方發(fā)達國家較為成熟的養老模式,在中國還未開(kāi)展試點(diǎn)就遭遇困惑與質(zhì)疑,也是意料當中?紤]到我國老齡化進(jìn)程比預期發(fā)展要快,且我國老年人房產(chǎn)擁有率較高,在中國試點(diǎn)推行以房養老模式,可以說(shuō)是一個(gè)現實(shí)可行的選擇。
以房養老是多方共贏(yíng)制度設計
所謂“以房養老”,就是通常所說(shuō)的“住房反向抵押貸款”。它最早源于荷蘭,而發(fā)展最成熟、最具代表性的當屬美國,已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史。20世紀80年代,美國出現了大量擁有房產(chǎn)但缺少現金的老年人,如何將房產(chǎn)有效轉化為現金并補充老年人現金收入不足,是住房反向抵押貸款面臨的重要歷史使命。經(jīng)過(guò)不斷探索與發(fā)展,住房反向抵押貸款成為許多老年人養老金融產(chǎn)品的重要選擇。它具備以下三個(gè)重要特征:
一是不改變老年人居住習慣。住房反向抵押貸款僅僅是將房屋產(chǎn)權抵押給金融機構,不需要老年人搬離。
二是增加老年人每期穩定的現金流。通過(guò)反向抵押,老年人可以獲得相當數額的穩定現金流收入,可以很好地改善老年生活品質(zhì)。
三是剩余遺產(chǎn)仍然可以繼承。當老年人離世后,金融機構處置反向抵押房產(chǎn),在彌補處理費用和貸款本息后的剩余現金可由老人的合法繼承人來(lái)繼承。由此可見(jiàn),以房養老,實(shí)行住房反向抵押貸款,可以有力保障擁有房產(chǎn)老年人的晚年生活,減輕年輕人負擔,并享受房子增值收益,增加金融機構業(yè)務(wù)品種,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康穩定運行,是一個(gè)多方共贏(yíng)的制度設計。
我國以房養老更有條件
客觀(guān)分析,相比發(fā)達國家,我國擁有推行以房養老的更為有利條件。幾千年來(lái)農耕社會(huì )發(fā)展出來(lái)的東方文明,普遍存在強烈的置業(yè)傳統,導致我國家庭住房擁有率較高。按照西南財經(jīng)大學(xué)的《中國家庭金融調查報告》,2012年我國家庭自有住房擁有率達89.6%,遠高于美國70%左右的水平?紤]到自有住房已經(jīng)成為我國家庭的主要財產(chǎn),當遭遇養老困境時(shí),完全可以通過(guò)以房養老模式,在不影響老年人居住習慣同時(shí),增加每期養老收入。
此外,我國老年人養老負擔較重。美國等西方成熟市場(chǎng)經(jīng)濟國家社會(huì )保障制度健全,對老人年的養老保障程度相對較高。而我國社會(huì )保障體系尚在建設過(guò)程中,覆蓋面和保障水平有限。當獨生子女成家立業(yè)后,一個(gè)年輕的家庭需要承擔4個(gè)老人養老,這的確是一個(gè)沉重的經(jīng)濟負擔。因此,我國老年人養老問(wèn)題比西方發(fā)達國家面臨的問(wèn)題更加尖銳。以房養老,可以改變我國社會(huì )養老的基本模式,使得老年人不必每天再為自己的投資操心,只需與相關(guān)金融機構辦妥有關(guān)手續,便可一勞永逸,使今后的退休生活更加豐富、更加寬裕。
還有,我國養老金缺口龐大。據《2011中國養老金發(fā)展報告》,剔除1954億元的財政補貼后,2010年包括上海、江蘇在內的14個(gè)省的基本養老保險基金當期征繳收入出現收不抵支?梢(jiàn),完全依靠基本養老基金,社會(huì )養老問(wèn)題將變得日益突出。據有關(guān)機構測算,2013年我國養老金缺口達18萬(wàn)億多?紤]到當前社會(huì )養老金嚴重不足,社會(huì )上有人還提出延遲退休問(wèn)題。
可見(jiàn),在社會(huì )養老金缺口規模較大的現實(shí)困境下,通過(guò)以房養老增加社會(huì )養老資金,也是提升老年人生活水平的重要保障。特別是,養老問(wèn)題,終歸還是個(gè)人的事情。年輕時(shí)勤儉積累,年老時(shí)消費積蓄,最正常不過(guò)。所謂國家養老責任,實(shí)際上也是每個(gè)人自己的積蓄,不過(guò)是通過(guò)國家強制積累罷了。因此,在年輕時(shí),除了繳納社會(huì )養老保險外,通過(guò)積攢買(mǎi)下房產(chǎn),既滿(mǎn)足了居住需求,又是一筆投資。當年老時(shí),通過(guò)以房養老增加收入,何樂(lè )而不為?
由此可見(jiàn),試點(diǎn)推行以房養老,可以說(shuō)是國務(wù)院在綜合考慮我國養老實(shí)際問(wèn)題后所作的科學(xué)決策,也根本不可能會(huì )存在算計老百姓房子的問(wèn)題,更不會(huì )是推卸政府在建立并完善社會(huì )養老保障體系的責任。
當前全面推行仍存現實(shí)問(wèn)題
當然,在我國全面推行以房養老仍存在很多現實(shí)問(wèn)題。一個(gè)成熟金融產(chǎn)品的推出,需要可靠的盈利模式。在我國,房產(chǎn)評估制度、市場(chǎng)波動(dòng)、利率風(fēng)險都需要在定價(jià)模型中充分考慮,這本身就是一個(gè)技術(shù)難題,F行70年產(chǎn)權也是一個(gè)制度障礙。70年產(chǎn)權到期后,法律上講產(chǎn)權人將不再持有房產(chǎn),這勢必涉及復雜的后續制度安排,非金融機構所能左右。不僅如此,我國房屋建筑質(zhì)量也需要經(jīng)受歲月考驗。能夠納入以房養老的房產(chǎn),能否在老人過(guò)世后繼續保留價(jià)值,或者能否順利變現,也都是一個(gè)現實(shí)問(wèn)題。還有,與房產(chǎn)相關(guān)的保險,是不是也能適應以房養老的需要,仍需要進(jìn)一步探討。特別是我國以房養老模式還存在些風(fēng)險問(wèn)題,如果這些風(fēng)險完全由老人承擔,或者由金融機構承擔,均會(huì )降低以房養老的積極性。當然,這些問(wèn)題可以隨著(zhù)制度的完善,金融市場(chǎng)的發(fā)展,以及住房市場(chǎng)的長(cháng)期穩健運行,應該說(shuō)是會(huì )得到逐步解決。
在明年即將推行以房養老保險試點(diǎn)前,進(jìn)行社會(huì )宣傳,并推進(jìn)廣泛議論,也是通常新產(chǎn)品面市前的一個(gè)總動(dòng)員。雖然會(huì )出現一些顧慮和議論在所難免,但只要是一個(gè)好的制度設計和好的金融產(chǎn)品,總會(huì )顯示出其強大的生命力。因此,真正需要的是打消顧慮,特別是老年人的顧慮。未來(lái)中國還可能要征收遺產(chǎn)稅,即使要將遺產(chǎn)留給孩子,也要承擔巨大的稅收。而且,老年人完全犧牲自己的生活品質(zhì),將房子留給孩子,這其實(shí)對老年人很不公平,孩子們也會(huì )于心不忍。綜合來(lái)看,我國以房養老存在廣闊的發(fā)展前景。