銀行業(yè)正在刮起一股時(shí)髦的風(fēng)潮：吸引消費者放棄昂貴的分支機構，轉而通過(guò)手機和筆記本來(lái)處理銀行事務(wù)。新的線(xiàn)上銀行，包括美國的Simple和 Moven, 芬蘭的Holvi和俄羅斯的 Rocketbank。這一切看上去似曾相識。2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫達到高潮時(shí)，新的線(xiàn)上銀行，如美國的Wingspan 和英國的Egg 都曾信誓旦旦地宣稱(chēng)要重塑銀行，但他們的實(shí)驗因為不成熟的科技和消費者的保守主義都很快失敗了。

　　接下來(lái)出現了第二波數字銀行熱潮，這次線(xiàn)上銀行的雄心顯得謙遜多了。不是宣稱(chēng)去尋求讓消費者徹底遠離現在的實(shí)體銀行，而是嘗試分一塊儲蓄的蛋糕。吸引存款的方式是提供令人垂涎的利率，但營(yíng)業(yè)收入不足以盈利，他們不得不投資高風(fēng)險資產(chǎn)，最后這些也在金融危機中毀于一旦。

　　如今，科技進(jìn)步讓第三波數字化銀行看上去更為堅實(shí)。業(yè)務(wù)發(fā)展和智能手機、筆記本的廣泛應用，允許銀行提供更多的線(xiàn)上服務(wù)。人們不用去選擇在實(shí)體銀行排隊，也不去坐在電腦前，可以在坐公交時(shí)就通過(guò)手機完成查賬單、還款等業(yè)務(wù)。

　　新的線(xiàn)上銀行還能為消費者提供過(guò)去銀行沒(méi)有的服務(wù)。比如查詢(xún)“上月我在美國支付了多少稅款?”“這周我在咖啡上消費了多少錢(qián)?”等內容。對于線(xiàn)上銀行的安全性，消費者也有了進(jìn)一步的認可。在走線(xiàn)上唯一模式時(shí)，銀行會(huì )冒著(zhù)丟失最有盈利價(jià)值的客戶(hù)，而得到與銀行關(guān)系較松散的客戶(hù)。直到線(xiàn)上銀行能比傳統銀行更便捷地出售如抵押一類(lèi)的金融產(chǎn)品，幫助用戶(hù)做出更多金融選擇時(shí)，線(xiàn)上銀行才可能成為一場(chǎng)吸引年輕人和擅長(cháng)技術(shù)者的激動(dòng)人心的實(shí)驗。

　　如果第三波數字銀行實(shí)驗成功，那么這對實(shí)體銀行的威脅將是嚴重的。(賀艷燕 編譯)