2013年基金排名大戰塵埃落定，首只互聯(lián)網(wǎng)基金——天弘增利寶(余額寶)再現驚人數據。截至2013年12月31日，余額寶客戶(hù)數已達4303萬(wàn)戶(hù)，規模高達1853億元，穩居國內最大基金寶座。憑借余額寶爆發(fā)式增長(cháng)，2013年天弘基金資產(chǎn)管理規模也一躍成為行業(yè)第二。
2013年甚至可以被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，與此同時(shí)，也是銀行陷入困境的一年。在這一年，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，擺出一副要搶傳統金融行業(yè)飯碗的姿態(tài)，其中被波及最大的應該就是銀行。百度百發(fā)的二期產(chǎn)品廣告甚至打到了國有四大行的門(mén)口，以8%的高預期收益睥睨傳統銀行的活期利率。
事實(shí)上，從支付寶開(kāi)始，銀行中低端客戶(hù)的一大部分已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)默默地撬走。小額的信用卡還款免手續費，小額的轉賬免手續費，甚至2013年阿里巴巴還推出了面向淘寶賣(mài)家的小額貸款服務(wù)。從業(yè)務(wù)品種看，阿里巴巴已經(jīng)完成了一個(gè)銀行基本的攬儲和放貸兩大任務(wù)。不同的是，阿里巴巴的攬儲并不叫攬儲，而叫向支付寶充值。如果有一天阿里巴巴愿意憑借客戶(hù)的交易量核發(fā)信用卡，只要相關(guān)法律法規允許，這也并不是一件多令人驚奇的事情。
在傳統銀行因儲蓄金額不足而需繳年費的中小儲戶(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域被奉為上賓。也正是這些連銀行最低金卡客戶(hù)金額標準都夠不著(zhù)的中小儲戶(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)中形成了規模效應。1853億元，4303萬(wàn)戶(hù)，平均下來(lái)每戶(hù)只買(mǎi)了4300元左右的基金。這在傳統銀行經(jīng)營(yíng)中是不可思議的，成本也不允許傳統銀行這么散賣(mài)基金。
在未來(lái)很長(cháng)一段時(shí)間，類(lèi)似阿里巴巴這種把銀行眼里的苦活累活干出效益來(lái)的各種新式金融產(chǎn)品和機構會(huì )越來(lái)越多。2013年8月，蘇寧率先表示正在籌辦民營(yíng)銀行。截至2013年底，已有超過(guò)35家帶有“銀行”字眼的企業(yè)名稱(chēng)獲得國家工商總局核準。
一些網(wǎng)站將儲戶(hù)的小額閑散資金集合起來(lái)以較高的利率借給需要用錢(qián)的客戶(hù)，一些公司可以憑申貸人拿到的訂單給出信用評級然后放貸，這些面向傳統銀行不屑的中小儲戶(hù)的業(yè)務(wù)，正一步步蠶食著(zhù)傳統銀行的定期存款或者小額貸款領(lǐng)域……
這些金融創(chuàng )新產(chǎn)品和機構，已經(jīng)為老百姓打開(kāi)了一扇更快捷理財之門(mén)，這也吻合十八屆三中全會(huì )關(guān)于發(fā)展普惠金融的總部署。普惠金融體系是2005年由聯(lián)合國提出的一個(gè)概念，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會(huì )所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、高科技、大數據等是實(shí)現普惠金融的重要手段和工具，也是“搶銀行”的重要手段和工具。在模式創(chuàng )新和技術(shù)創(chuàng )新的雙重作用下，普惠金融得以面向更加廣泛的大眾，在此基礎上個(gè)人信用體系、P2P借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財等新金融形式勢必會(huì )得到一定的政策支持。
當然，金融創(chuàng )新的形式和品種的多樣化也有令人隱憂(yōu)的一面。這些創(chuàng )新產(chǎn)品的風(fēng)險尚沒(méi)有得到有效的控制，中國人民銀行支付結算司副司長(cháng)樊爽文曾指出，金融的核心實(shí)際上就是對風(fēng)險的管理。從這一點(diǎn)上說(shuō)，這些創(chuàng )新的金融形式，必將經(jīng)歷更為嚴格的監管，才能最終存活下來(lái)。
但不管怎么說(shuō)，“搶銀行”之風(fēng)一旦刮起來(lái)，就輕易不會(huì )停下。銀行的日子會(huì )越來(lái)越難過(guò)，老百姓的理財會(huì )越來(lái)越便捷。