在申辦民營(yíng)銀行的熱潮中，現在特別需要的是冷靜分析和理性思考。設立民營(yíng)銀行的路徑是打造特色化的新型銀行，而不是去重走大而全的傳統銀行的老路。在中國如此大的疆域內，通過(guò)新設立幾十家小型民營(yíng)銀行來(lái)解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，不啻望梅止渴。所以，在現有條件下，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)更現實(shí)的重點(diǎn)，是改組和壯大現存的地方城商行、農商行、村鎮銀行、小貸公司。估計對民營(yíng)銀行很可能頒發(fā)有限牌照，這應能有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，確保民營(yíng)銀行專(zhuān)心服務(wù)于小微企業(yè)。
“民營(yíng)銀行”無(wú)疑是一段時(shí)間來(lái)最令民間資本興奮的名詞。自去年7月金融“國十條”頒布后，民營(yíng)企業(yè)紛紛響應，踴躍提出了各種各樣的開(kāi)辦民營(yíng)銀行的方案。截至12月中旬，已有近40家上市公司涉足民營(yíng)銀行或表明了開(kāi)辦民營(yíng)銀行的意愿，超過(guò)30家“銀行”獲得工商總局的名稱(chēng)預核準，相關(guān)概念股也一再在資本市場(chǎng)互動(dòng)和熱烈追捧。相對于民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟的艱難現狀，銀行業(yè)穩定而較高的收益充滿(mǎn)誘惑。但與民營(yíng)資本的迫不及待相比，監管機構一直保持“按兵不動(dòng)”，近半年過(guò)去，尚不見(jiàn)有一家民營(yíng)銀行獲批。
由此看來(lái)，在申辦民營(yíng)銀行的熱潮中，現在特別需要的是冷靜分析和理性思考。
與大多數人的想法相反，正如央行前副行長(cháng)吳曉靈所言，在我國，“民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)實(shí)際上一直是路通的�！笔聦�(shí)上，我國民營(yíng)資本參與銀行業(yè)的程度已很深，大大超過(guò)外資。譬如，根據工商銀行前行長(cháng)楊凱生的統計，目前民間資本在工、農、中、建、交五大國有銀行中的資本占比為5.3%，在全國性股份制銀行中的占比達41%，在145家城商行中則早已超過(guò)一半，占54%;在農村金融機構則更已達到了驚人的90%。所以，現在需要厘清的是，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)更現實(shí)的重點(diǎn)是改組和壯大現存的地方城商行、農商行、村鎮銀行、小貸公司，而不能完全依賴(lài)于設立一大批新銀行。譬如，截至去年6月末，全國城商行總資產(chǎn)超過(guò)13萬(wàn)億，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達到9400多家，城商行在地方金融體系和服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟中已居于舉足輕重的地位。城商行和農商行事實(shí)上已成了擴大民間資本盤(pán)活改革銀行存量的最佳集合點(diǎn)。
另外，還應厘清設立民營(yíng)銀行的路徑是打造特色化的新型銀行，而不是去重走大而全的傳統銀行的老路。在當下的互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代，早已不能靠拿批文、湊資本、設網(wǎng)點(diǎn)、拉存款來(lái)辦一家銀行了。成熟的股東群體、銀行文化與管理經(jīng)驗的積累、經(jīng)營(yíng)人才與團隊的聚集、成熟品牌與信任的建立、先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，這些都是設立民營(yíng)銀行并在市場(chǎng)上得以立足的必備條件。在中國如此大的疆域內，通過(guò)新設立十幾家或幾十家小型民營(yíng)銀行來(lái)解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，不啻望梅止渴。更何況，設立一批民營(yíng)銀行，還涉及一系列具體的法律制度建設問(wèn)題，比如該怎樣公平發(fā)放牌照而不是偏向利益集團?如果批量設立民營(yíng)銀行，如何創(chuàng )造性地修訂現行的監管政策?如何防止民營(yíng)企業(yè)的內部利益輸送?如何防范關(guān)聯(lián)貸款、超額貸款?
稍早幾天，銀監會(huì )主席尚福林在部署銀監會(huì )落實(shí)中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神措施時(shí)曾說(shuō)過(guò)，2014年，“銀行業(yè)將細化設立民營(yíng)銀行的政策思路，推進(jìn)由民間資本發(fā)起設立中小型銀行、消費金融公司、金融租賃公司等機構”。閻慶民副主席也表達過(guò)類(lèi)似的意思，將堅持“純民資發(fā)起、自愿承擔風(fēng)險、承諾股東接受監管、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑”等原則，推動(dòng)民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)，引領(lǐng)民間資本探索設立自擔風(fēng)險的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費金融公司，可以說(shuō)，管理層的態(tài)度和原則已經(jīng)非常明確。在這種情形下，筆者估計，對民營(yíng)銀行很可能頒發(fā)有限牌照。這也就是說(shuō)，民營(yíng)銀行只能在一定區域內吸收機構大額存款，而不能吸收普通公眾存款，這應該能有效防范民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，確保民營(yíng)銀行專(zhuān)心服務(wù)于小微企業(yè)。
差不多同時(shí)，央行周小川行長(cháng)對開(kāi)辦民營(yíng)銀行也做出了正面回應：“目前有些人對開(kāi)辦銀行熱情很高，但實(shí)際上真正投資銀行業(yè)也不見(jiàn)得那么好賺錢(qián)�！敝苄〈ㄐ虚L(cháng)當然不會(huì )忘記補充一句：“開(kāi)辦銀行不準替自己辦事，也就是禁止關(guān)聯(lián)交易�！�
基于民資的期待與現實(shí)條件的約束，民營(yíng)銀行想要開(kāi)辟一片新天地，委實(shí)不易。筆者在此提出如下一些想法：
其一，對設立民營(yíng)銀行必須統籌規劃，以盡力避免一擁而上、過(guò)度競爭的不利局面。通過(guò)加強對銀行業(yè)的結構、布局研究，對民營(yíng)銀行設立的總量和分支機構增長(cháng)速度作科學(xué)規劃，完善區域性合理布局，保持銀行業(yè)競爭機構的平衡。為此，銀監會(huì )應抓緊制定《民營(yíng)銀行設立和管理指引》，合理設置民營(yíng)銀行股權結構，防止“一股獨大”或股權過(guò)于集中。嚴格規定民營(yíng)銀行股本及資本金要求、發(fā)起人資質(zhì)和高管任職資格。強化對民營(yíng)銀行申設分支機構和業(yè)務(wù)范圍引領(lǐng)，避免民營(yíng)銀行片面擴張，降低營(yíng)運風(fēng)險。
其二，著(zhù)重引領(lǐng)民間資本進(jìn)入城商行、農商行、金融租賃公司和消費金融公司。近年來(lái)城商行、農商行經(jīng)營(yíng)規模、管理水平和綜合實(shí)力大幅提高，比起發(fā)起設立新銀行，民間資本投資入股城商行、農商行、金融租賃公司在安全性、收益性方面顯然更勝一籌。由于資產(chǎn)規模的迅速增長(cháng)和新資本管理辦法的實(shí)施，這些銀行普遍面臨著(zhù)巨大的資本補充壓力，除了北京銀行、重慶農商行等極少數上市銀行有較為暢通的融資通道外，其他銀行補充資本金的壓力極大，正是民間資本進(jìn)入金融業(yè)的最好時(shí)機。另外，通過(guò)大幅度增加民營(yíng)資本在城商行中的股份，也能提高城商行市場(chǎng)化水平，而民營(yíng)銀行的“玻璃門(mén)”難題也能順勢解決。
其三，完善民營(yíng)銀行公司治理，明確發(fā)起人的風(fēng)險承擔責任，建立發(fā)起人與銀行業(yè)務(wù)的防火墻，嚴格規定和限制民營(yíng)銀行對發(fā)起人和關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，切實(shí)防范道德風(fēng)險。為有效發(fā)揮市場(chǎng)監督力量，促使民營(yíng)銀行穩健經(jīng)營(yíng)，還需著(zhù)力強化民營(yíng)銀行信息披露制度。
其四，抓住有利時(shí)機建立起全面的市場(chǎng)退出機制，以全力防范區域性、系統性風(fēng)險。借鑒國際監管經(jīng)驗，要求民營(yíng)銀行做好危機預設性安排，明確恢復與處置計劃。為了增加處置能力，在存款保險機制之外，還需設立中小銀行(民營(yíng)銀行)風(fēng)險基金，負責危機銀行的破產(chǎn)重組、債權債務(wù)關(guān)系處置，穩定金融市場(chǎng)的信心。