貨幣基金屬性的支付寶、余額寶們橫空出世、迅猛發(fā)展，直接動(dòng)搖了銀行的三大主體業(yè)務(wù)根基——儲蓄存款、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和支付結算中間業(yè)務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的挑戰，有銀行喊出了反擊的口號，并推出了類(lèi)似的業(yè)務(wù)。

　　銀行反擊“寶寶軍團”勝率幾何?不妨先來(lái)分析一下銀行的優(yōu)勢和劣勢。在筆者看來(lái)，銀行的主要優(yōu)勢在于，國有或者國有控股的銀行擁有“土豪”般的資金投入�？墒�，與優(yōu)勢相比，銀行的劣勢似乎更加明顯。

　　銀行沒(méi)有電商客戶(hù)基礎是最大的劣勢�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融誕生于電商平臺的強大客戶(hù)基礎，這種客戶(hù)基礎與銀行里的客戶(hù)有本質(zhì)區別。電商客戶(hù)是在電商平臺從事各種實(shí)體經(jīng)營(yíng)的中小微企業(yè)和商戶(hù)，其商品買(mǎi)賣(mài)、財務(wù)訊息、資金流動(dòng)周轉等都在電商平臺上面流動(dòng)，這類(lèi)客戶(hù)是經(jīng)濟活動(dòng)的前端客戶(hù)。而銀行客戶(hù)只不過(guò)是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)完結后的客戶(hù)儲蓄以及資金存放平臺，這類(lèi)客戶(hù)是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的末端客戶(hù)。過(guò)去，由于缺少專(zhuān)門(mén)為前端客戶(hù)提供金融服務(wù)的機構、途徑和手段，因而它們必然會(huì )跑到金融機構里尋求金融服務(wù)。而現在，電商企業(yè)為其前端客戶(hù)提供了全方位的金融服務(wù)，必然對銀行客戶(hù)形成截流。同時(shí)，未來(lái)電子商務(wù)發(fā)展將呈現幾何速度，經(jīng)濟活動(dòng)正在迅速轉移到網(wǎng)上。經(jīng)濟決定金融，這個(gè)道理顯而易見(jiàn)，這是銀行最大的危機。

　　銀行的又一劣勢是大數據分析基礎和能力都與電商沒(méi)法兒比。銀行沒(méi)有電商龐大的客戶(hù)基礎，而且銀行系統上的客戶(hù)缺少大數據挖掘價(jià)值——只有現金流，沒(méi)有商業(yè)活動(dòng)蹤跡。同時(shí)，銀行也缺少挖掘大數據價(jià)值的人才隊伍。

　　最讓人擔心的還是銀行特別是大銀行內部的官僚化管理體制帶來(lái)的極低的管理效率，這種準行政化的管理構架根本不能適應以互聯(lián)網(wǎng)為主導的新經(jīng)濟、新金融的發(fā)展要求。在這種體制下，銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，極有可能是投入大、產(chǎn)出小，逃脫不了完敗的命運。

　　因此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，銀行必須從管理體制、機制上尋求突破，摒棄“土豪”式的以大投入取勝思維，不惜重金吸收人才，尋求與電商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，這樣才能增加取勝的砝碼。