1月19日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于全面深化農村改革加快推進(jìn)農業(yè)現代化的若干意見(jiàn)》(俗稱(chēng)一號文件)，提出加快農村金融制度創(chuàng )新。隨著(zhù)我國農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村金融制度變遷仍不能適應農村經(jīng)濟發(fā)展，需要補齊短板。
農村金融制度存在功能缺陷
我國建設新農村戰略的實(shí)施，農村金融得到了一定的發(fā)展和壯大。但從農村金融機構數量及網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)看，與城市相比存在著(zhù)非常大的差距，農民貸款和理財難等問(wèn)題仍然是一個(gè)較為突出的問(wèn)題。
一是農村金融需求得不到滿(mǎn)足。自從四大國有商業(yè)從縣域大規模收縮和退出后，后來(lái)只有農業(yè)銀行恢復了部分鄉鎮機構，工、建、中三行只保留了縣城支行，農業(yè)銀行主要是發(fā)放糧棉油收購儲備貸款，并且缺乏鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)配置，支農作用有限。郵政儲蓄銀行的設立，只在少許鄉鎮設置了網(wǎng)點(diǎn)，基本上只對農戶(hù)和個(gè)人發(fā)放一些小額貸款，而一些村鎮銀行，機構都設在縣城中，貸款也都投放給了縣城的企業(yè)和大戶(hù)，村鎮銀行根本就沒(méi)有“進(jìn)村”，徒有虛名。
二是涉農金融機構支農乏力。近年來(lái)，雖然涉農金融機構加大了對農業(yè)的投入，但放貸主體主要是優(yōu)質(zhì)涉農中小企業(yè)，對農戶(hù)的貸款比重下降。雖然農村信用社仍是農戶(hù)融資的主要途徑，但一些農村信用社轉制農村商業(yè)銀行后，脫農、離農傾向凸顯。不少農村信用社升格農商行后，抖摟掉了“合作”的性質(zhì)，披上了“商業(yè)銀行”的袈裟，其服務(wù)“三農”的服務(wù)宗旨一下子蛻變?yōu)椤袄娑J”，一些農村商業(yè)銀行在貸款指標安排不開(kāi)的情況下，甚至停止了農戶(hù)貸款業(yè)務(wù)。
三是農村資金大量外流。首先是地方政府從農民手中低價(jià)或無(wú)償征用土地轉讓獲得較大的增值收入后，給農民的土地補償等費用沒(méi)有足額回補給農民，使農村資產(chǎn)流失嚴重。其次是郵政儲蓄等金融渠道的吸存多貸出少，導致流出的農村資金數量較大。調查顯示，大部分縣域的存貸比都小于50%，與大中城市平均存貸比差近20個(gè)百分點(diǎn)，顯示出農村資金支持城市。此外，鄉鎮龍頭企業(yè)遷址城市、農民工進(jìn)城讀書(shū)、子女進(jìn)城購房等費用支出也使農村資金流失于城市。
四是融資成本依然較高。從農村金融機構的角度來(lái)看，農村金融需求首先是貸戶(hù)居住分散，單筆額度小，自然災害多發(fā);其次是信息不對稱(chēng)，金融機構難以獲得更多借款人詳細的狀況，也不容易掌握借款人的貸款使用情況;第三是家庭資產(chǎn)的變現能力不足，農戶(hù)所擁有的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權、林木、牲畜以及農機具等資產(chǎn)現今仍很難變現、流轉。造成農村金融的“兩高一低”，即交易成本、系統性風(fēng)險高，而回報低。而農村企業(yè)由于資產(chǎn)少，抵押物不足，貸款數量不高，銀行放貸的成本也不低。從貸戶(hù)的角度來(lái)看，目前銀行貸款仍是農戶(hù)融資的首選方式和主要方式，且貸款的利率水平上浮較高，有的達到上浮100%;同時(shí)，目前抵押物評估費用、工本費用、保險費用等收費較高，直接增加了融資成本。
加快農村金融制度創(chuàng )新
金融要更好地服務(wù)“三農”，就要成為促進(jìn)各種資源要素流向農村、農業(yè)的橋梁和紐帶，所以有必要加快推進(jìn)農業(yè)金融制度創(chuàng )新，盡快構建產(chǎn)權明晰、監管有力的農村金融組織和服務(wù)體系。
一是加快農村金融組織體系創(chuàng )新。要整合現有金融機構體系，加強政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融組織在農村金融業(yè)務(wù)上的互補，要充分發(fā)揮其各自的優(yōu)勢，覆蓋農村金融需求。要積極放開(kāi)市場(chǎng)準入，支持社會(huì )資本參與設立新型農村金融機構，發(fā)展村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類(lèi)新型農村金融機構。
鼓勵證券公司、保險公司、信托公司等非銀行類(lèi)金融機構進(jìn)駐城鎮化區域，為城鎮經(jīng)濟主體提供證券投融資和保險服務(wù)。推進(jìn)農業(yè)企業(yè)上市、發(fā)債直接融資。
央行和金融監管部門(mén)可以利用存款準備率、再貸款、利率、直接信用控制和金融監管政策等工具，對農村金融供給總量、金融支農成本和收益、農村金融組織結構、資本充足率、存貸比與農村金融風(fēng)險進(jìn)行調控，促進(jìn)農村農村金融實(shí)現組織體系健全、資本充足、產(chǎn)品豐富、運行安全。
二是加快農村金融服務(wù)功能創(chuàng )新。改革農村產(chǎn)權制度、賦予農民更多財產(chǎn)權利，為農村金融創(chuàng )新創(chuàng )造了條件。
金融機構要重在擴大抵押擔保范圍上下功夫，如充分利用現行農村政策，創(chuàng )新農民承包土地經(jīng)營(yíng)權、農民住房財產(chǎn)權抵押擔保貸款及林權抵押、大型農機具抵押貸款;針對農業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，創(chuàng )新“信貸+保險”產(chǎn)品;發(fā)揮農業(yè)龍頭企業(yè)和農村經(jīng)濟合作組織的作用，探索“公司+專(zhuān)業(yè)組織+農戶(hù)”等金融服務(wù)模式。
加快推進(jìn)農村支付體系建設，理順農村金融市場(chǎng)資金流動(dòng)渠道，提高資金流動(dòng)及運用效率。引導涉農金融機構，通過(guò)推動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò )多元化、手段多樣化，使金融服務(wù)觸角延伸到鄉村，貼近到農戶(hù)。發(fā)揮農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的強大結算和理財服務(wù)功能，普及互聯(lián)網(wǎng)金融和手機銀行業(yè)務(wù)知識，促進(jìn)農民網(wǎng)上理財。
三是加快農村信用體系建設。大力推動(dòng)農村信用建設，通過(guò)開(kāi)展“信用農戶(hù)”、“信用企業(yè)”、“信用鄉(鎮)村”創(chuàng )建活動(dòng)，以農村信用社為主，依托各鄉鎮、村及其他涉農金融機構為農戶(hù)、農業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社等經(jīng)濟主體建立信用檔案，構建信用評價(jià)體系。實(shí)現農戶(hù)信用信息在縣域涉金融機構間共享，實(shí)現農戶(hù)經(jīng)濟檔案及信用等級評定全覆蓋。最大限度地發(fā)揮其降低農村金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率的作用。同時(shí)，全面推進(jìn)農村征信數據庫建設，提高征信數據庫的利用率，為發(fā)展普惠金融培育良好的農村信用環(huán)境。
四是完善風(fēng)險分擔和補償機制。要科學(xué)界定涉農貸款口徑，增強支持政策的針對性和有效性。要通過(guò)對涉農貸款實(shí)行貼息補償、增補農村金融機構資本金、減免農村金融機構營(yíng)業(yè)稅和所得稅、與金融機構共同出資建立財政支農風(fēng)險補償基金等形式，降低農村金融機構運營(yíng)成本，提高農村金融機構的抗風(fēng)險能力。要進(jìn)一步健全農村信用擔保體系，探索建立專(zhuān)業(yè)性的農業(yè)擔保機構，并通過(guò)農戶(hù)聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保等形式，解決其因缺乏有效擔保貸款難的問(wèn)題。要充分發(fā)揮產(chǎn)權交易市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、農產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的風(fēng)險分擔功能，防止金融風(fēng)險的不斷累積，促進(jìn)農村金融的發(fā)展穩定。要大力發(fā)展農業(yè)保險，對農業(yè)保險實(shí)施財政補貼，有效增強農民抵御和防范風(fēng)險的能力。