今年春節，“微信紅包”最搶眼。據相關(guān)統計，從農歷除夕到正月初一，參與搶“微信紅包”的用戶(hù)超過(guò)500萬(wàn)，平均每分鐘有9000多個(gè)紅包被領(lǐng)取，每個(gè)紅包幾元錢(qián)甚至幾分錢(qián)不等，著(zhù)實(shí)引領(lǐng)了一把過(guò)年新時(shí)尚，也催生出千百萬(wàn)計的移動(dòng)支付新客戶(hù)。
根據“微信紅包”的設計要求，無(wú)論發(fā)紅包還是搶到紅包，都必須和自己的銀行卡綁定，開(kāi)通微信支付才能順利提現。這時(shí)就有不法分子盯上了這個(gè)環(huán)節，在微信中炮制假冒的紅包鏈接，讓人們在節日搶“微信紅包”時(shí)不得不提前做好防毒防騙防木馬等安全措施。
“微信紅包”無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng )新的一個(gè)突出代表。近年來(lái)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品如雨后春筍般迅猛生長(cháng)，P2P信貸、網(wǎng)絡(luò )小額貸款、第三方支付，金融機構線(xiàn)上平臺等，已快速成為具有較大規模和影響力的業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和人們工作生活帶來(lái)諸多利好。比如，該融資模式使資金供需雙方能夠直接交易，簡(jiǎn)化其他金融服務(wù)模式必需的中間環(huán)節，大幅減少交易成本;作為新型金融服務(wù)模式，讓中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問(wèn)題變得容易解決;可以同時(shí)進(jìn)行雙方或多方的各種金融產(chǎn)品交易，供需方均有公平的機會(huì )，效率非常高;正在成為解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題的有效方式，并讓普通老百姓通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以進(jìn)行各種金融交易，便捷交易帶來(lái)的巨大效益更有社會(huì )普惠意義……
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰同樣值得重視和認真對待。
首先對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，已經(jīng)實(shí)實(shí)在在分流了其資金流和客戶(hù)流，對原有的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和生存模式等帶來(lái)重大沖擊。這就需要商業(yè)銀行積極主動(dòng)創(chuàng )新，比如，將傳統業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，為客戶(hù)提供便利的服務(wù);與電子商務(wù)平臺進(jìn)行合作，共同發(fā)展;建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提高金融服務(wù)能力。
其次從金融安全方面來(lái)看，僅最近幾天，有4家網(wǎng)貸平臺被爆出支付危機。此前，國內已發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò )信貸公司“跑路”事件。傳統商業(yè)銀行在長(cháng)期發(fā)展過(guò)程中已建立起來(lái)較為嚴密的風(fēng)險控制系統，而短時(shí)間崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，則缺乏應有的風(fēng)險管控體系。由于市場(chǎng)參與者大眾化，一旦發(fā)生涉及面廣的風(fēng)險問(wèn)題或個(gè)人信息泄露問(wèn)題，且得不到及時(shí)妥善處理，就容易對金融市場(chǎng)、經(jīng)濟環(huán)境甚至社會(huì )穩定造成影響。
再次就是其對金融監管帶來(lái)諸多挑戰�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營(yíng)、高技術(shù)裝備水平、法律法規不完善等，使其風(fēng)險管理更復雜，監管難度更大�，F有的金融監管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監管缺位問(wèn)題。毋庸置疑，與傳統金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要監管，風(fēng)險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品種更需要監管。而監管的核心，仍在于風(fēng)險防范和管控。
此外，貨幣政策執行所面臨的難度和挑戰也不容輕視。長(cháng)期以來(lái)，我國貨幣政策重點(diǎn)監測、分析的指標和調控的中間目標是M2和社會(huì )融資總量。由于相當一部分互聯(lián)網(wǎng)融資交易游離于央行金融統計之外，使得社會(huì )融資總量越來(lái)越難以準確反映金融與經(jīng)濟關(guān)系。從現有貨幣政策傳導機制看，貨幣政策很難傳導至互聯(lián)網(wǎng)金融，這就會(huì )影響貨幣政策的調控效果。因此，亟需建立健全以利率價(jià)格傳導機制為主體的市場(chǎng)化調控與傳導機制，更加注重運用利率傳導機制進(jìn)行適時(shí)調控，以提升調控效力。