一年之計在于春，對于傳統銀行而言，這個(gè)春天并不好過(guò)。以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已明顯對他們形成了沖擊，截至目前的今年新增存款額不到往年的一半�？磥�(lái)這一年，他們不得不面對業(yè)務(wù)量萎縮、利潤率下滑及盈利能力下降等三大考驗。

　　早在余額寶、百發(fā)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品橫空出世時(shí)，一貫財大氣粗的銀行大佬們并不瞧得起這些“小兒科”。然而，較高的收益率、靈活的流動(dòng)性和方便的支取方式，迅速吸引了不少有網(wǎng)購習慣的工薪族的注意，一些人開(kāi)始存款“大搬家”，不僅把活期存款紛紛轉入網(wǎng)絡(luò )理財產(chǎn)品中，更打算等一些定期到期后繼續“搬家”。

　　在過(guò)去的2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是“所向披靡、勢如破竹”。其中，余額寶僅僅用了200多天時(shí)間，資金規模就突破了2500億元，用戶(hù)數超過(guò)4900萬(wàn)戶(hù)，就連此前名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金也一躍成為國內資產(chǎn)管理規模最大的基金公司。不少人驚呼“銀行躺著(zhù)賺錢(qián)的日子到頭了”。

　　面對這樣的局面，再財大氣粗的銀行也坐不住了。許多傳統銀行亦開(kāi)始對其理財業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新，紛紛推出“T+0”的理財產(chǎn)品，來(lái)應對類(lèi)余額寶產(chǎn)品對存款的分流。但是，效果總是差強人意。前不久，余額寶又推出在一年內鎖定7%收益的理財產(chǎn)品，瞄準了有閑錢(qián)、收益較高且穩定需求的投資者，再次戳中了傳統銀行的“痛點(diǎn)”，將對銀行的傳統理財業(yè)務(wù)帶來(lái)更大的沖擊。

　　其實(shí)，動(dòng)了傳統銀行的“奶酪”不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融，更多的挑戰來(lái)自銀行業(yè)內部。高不可攀的貸款門(mén)檻、微不足道的存款收益和臉色難看的服務(wù)態(tài)度，曾都是老百姓“吐槽”銀行業(yè)的焦點(diǎn)。這不一定客觀(guān)準確，但至少反映了“來(lái)自市場(chǎng)的呼聲”。如果不先從這些問(wèn)題“開(kāi)刀”，即使互聯(lián)網(wǎng)金融全身而退，銀行也會(huì )“束手就擒”。正如經(jīng)濟學(xué)家連平所說(shuō)，未來(lái)一段時(shí)間內，真正能夠推動(dòng)銀行業(yè)整合的因素是利率市場(chǎng)化步伐的加快和存款保險制度的推出，而不是來(lái)自電商從事金融所帶來(lái)的壓力。

　　互聯(lián)網(wǎng)浪潮大勢不可擋，如何在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融狂歡中分一杯羹，應該成為不少銀行日夜思考的問(wèn)題。相比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統銀行也有自身無(wú)可替代的優(yōu)勢�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶(hù)資源和數據。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶(hù)資源、信用和風(fēng)控能力。在長(cháng)期封閉的金融大家庭中，互聯(lián)網(wǎng)金融就如一個(gè)“天外來(lái)客”，突然的闖入并不是致命的威脅，而是變革的推動(dòng)。在當前金融改革大勢中，傳統銀行更應從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新中吸取經(jīng)驗，不斷貼近市場(chǎng)，優(yōu)化金融產(chǎn)品、服務(wù)模式及風(fēng)險監控，腳踏實(shí)地服務(wù)于廣大客戶(hù)和經(jīng)濟轉型升級。