金融領(lǐng)域有一些產(chǎn)生價(jià)值較少的中介機構,例如銀行,中國的銀行共有107萬(wàn)億存款。根據銀行年報中數據顯示,貸款和存款利息的“息差”在2.5%到3%之間的,銀行從中大概賺取2.5萬(wàn)億到3萬(wàn)億,這部分錢(qián)占據了銀行80%以上的利潤。
2012年年初,權威媒體曾援引一銀行行長(cháng)的感嘆,稱(chēng)“銀行利潤太高了,都不好意思公布”。時(shí)隔一年后,原國家統計局總經(jīng)濟師兼新聞發(fā)言人姚景源在南京大學(xué)舉辦的年度論壇上痛批銀行暴利,稱(chēng)銀行變成了高速公路,坐地賺錢(qián),即使將銀行行長(cháng)換成小狗,銀行也照樣能賺錢(qián)。如今,國內銀行的息差暴利,再次曝光于眾。
銀行業(yè)的“發(fā)家致富”,源于庇護下的管制利率,并非憑自身超強的經(jīng)營(yíng)和創(chuàng )新能力。換言之,息差收入已成為銀行悶聲發(fā)財的主要因素,國內商業(yè)銀行能吃到3%左右的息差,而發(fā)達國家銀行的息差大概只有這個(gè)的1/10。
在成熟市場(chǎng)上,商業(yè)銀行一般都不是靠“吃息差”過(guò)日子,而是特別重視提高銀行中介的運營(yíng)效率與專(zhuān)業(yè)化水平,增強銀行體系的競爭度。歐美銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入的25%以上,部分大銀行甚至超過(guò)了50%,并呈繼續上升趨勢。例如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自于中間業(yè)務(wù);巴克萊銀行的中間業(yè)務(wù)收入占73%;美國大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重多在50%以上,甚至高達80%。而我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)占比僅占20%左右。發(fā)達國家商業(yè)銀行以收費為特征的金融服務(wù)等中間業(yè)務(wù),已占據它們收入總額的一半以上,而它們存貸業(yè)務(wù)的利潤僅占總利潤的二成上下,而承兌、資信調查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個(gè)人財務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨等中間科技含量很高的業(yè)務(wù),卻為其帶來(lái)了80%的利潤,中間業(yè)務(wù)儼然成為一座名副其實(shí)的“金礦”。
十八屆三中全會(huì )明確提出:要加快利率市場(chǎng)化步伐。從2012年6月央行首次允許人民幣存款利率上浮,到去年7月央行全面取消金融機構貸款利率管制,再到央行最近發(fā)布《同業(yè)存單管理暫行辦法》,這意味著(zhù),銀行業(yè)依靠利息差“躺著(zhù)就能掙錢(qián)”的好日子或將終結,利率市場(chǎng)化的大船,已開(kāi)始悄然啟航。更為重要的是,未來(lái)民間資本大量進(jìn)入金融業(yè),也開(kāi)始與銀行同臺競爭。具有里程碑意義的是,去年9月29日,中國銀監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于中國(上海)自由貿易試驗區銀行業(yè)監管有關(guān)問(wèn)題的通知》指出,支持民間資本進(jìn)入區內銀行業(yè)。在短時(shí)間內,國家工商總局已核準10家涉及銀行的企業(yè)的名稱(chēng),僅2012年9月一個(gè)月份,就核準了5家。
民營(yíng)銀行放開(kāi)明顯提速,這也將倒逼國內商業(yè)銀行,摒棄“吃息差”的落后觀(guān)念,盡快適應中國廣大客戶(hù)對銀行的要求,從簡(jiǎn)單的存取錢(qián)過(guò)渡到更高層次的要求,不斷拓展業(yè)務(wù),諸如開(kāi)展保險代理業(yè)務(wù)、審計咨詢(xún)業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等等。與此同時(shí),以民間資本進(jìn)軍銀行業(yè)為契機,積極改善服務(wù)質(zhì)量,增強行業(yè)競爭力,從而牢牢占據金融市場(chǎng)上的主動(dòng)權。