保監會(huì )在四城市試點(diǎn)以房養老的征求意見(jiàn)稿甫一發(fā)布，便遭許多網(wǎng)友反對和質(zhì)疑，原因在于很多基本概念沒(méi)有澄清。

　　其實(shí)，“政府保障+市場(chǎng)保障”、“基本養老+補充養老”是世界各國通行的養老方式，而“以房養老”是市場(chǎng)保障和補充養老最重要的形式，就連美國這樣社會(huì )保障這么完善的國家，絕大多數人也依賴(lài)“以房養老”。在退休前10年左右，許多美國老年人就為了自己養老而購買(mǎi)了房子，這就是為何“倒按揭”形式在美國特別流行的原因。數據顯示，居家養老在全球養老形式中占據90%的份額。而且，社會(huì )保障越不完善的國家，住房的社會(huì )保障功能，特別是養老的功能就特別突出。事實(shí)上，我國“養兒防老、房產(chǎn)傳兒”的居家養老模式就是“以房養老”的一種衍生模式。

　　從國際經(jīng)驗來(lái)看，“以房養老”的做法其實(shí)有很多種，一種是自助型的，如出租房屋(租金養老)、大房換小房、賣(mài)掉大城市房子到小城市或鄉村養老(房屋差價(jià)養老)，例如歐美老人很多選擇賣(mài)掉房子去東南亞、非洲養老;另一種是借助于機構來(lái)養老，比如老年人將房產(chǎn)抵押給銀行(住房反向按揭抵押)或保險公司(住房反向按揭保險)等機構，居住在自家的同時(shí)，還可以定期領(lǐng)取養老金。

　　盡管在實(shí)際調查中，我國老人中選擇“以房養老”的比例并不高，大概在10%以?xún)�，但是“空巢”老人、“三無(wú)老人”(無(wú)勞動(dòng)能力、無(wú)生活來(lái)源、無(wú)贍養人和扶養人)和子女無(wú)力照顧的老人在絕對數量上不少。隨著(zhù)計劃生育初時(shí)出生人口今后相繼步入老年，“雙獨”子女夫妻在還房貸、支付子女教育費用、為自身養老考慮的同時(shí)，還要面臨照看四個(gè)老人的困難，實(shí)實(shí)在在的“上有老、下有小”。如果這些老人手中有房子，也愿意將房子抵押給機構，不僅可以繼續住在房子里直到去世，還能夠享受每個(gè)月機構給付的養老支出，這樣也能夠減子女的壓力。畢竟，這一方案將死的、不流動(dòng)的房產(chǎn)變?yōu)榱嘶畹酿B老保障。在老人和子女愿意、信息公開(kāi)和評估公正的情況下，何樂(lè )而不為呢?

　　特別值得注意的是，“養兒”能不能解決老人在養生、看護、醫療和精神慰藉方面的綜合“防老”需求是一個(gè)現實(shí)問(wèn)題。目前，絕大多數養老地產(chǎn)都是盈利性的，基本可以劃到高端養老層次，福利性養老院的床位遠遠不夠，而住宅社區除了少量老人活動(dòng)設施外，一般沒(méi)有完備的養老服務(wù)體系。因此，養兒防老、居家養老模式盡管符合中國國情，但實(shí)踐中效果不太好，子女孝心不意味著(zhù)就解決了老年人的需求。

　　“以房養老”的模式不僅解決了養老資金的問(wèn)題，更解決了居家養老模式無(wú)法解決的養老服務(wù)體系問(wèn)題。通過(guò)機構“以房養老”，特別是由保險公司提供的“倒按揭”服務(wù)，不僅解決了養老的資金來(lái)源問(wèn)題，還能夠享受保險公司在投資養老保險、養老公寓、養老地產(chǎn)等方面所形成的養老綜合服務(wù)，如日托護理、上門(mén)服務(wù)、優(yōu)惠價(jià)租住老人公寓、送終照理等。保險公司開(kāi)展“倒按揭”業(yè)務(wù)，還能夠打通養老產(chǎn)業(yè)鏈條上游的醫療護理保險、中游的養老地產(chǎn)和下游的養老醫學(xué)和護理等，對于解決由于信息不對稱(chēng)造成的養老保險產(chǎn)品定價(jià)高、養老地產(chǎn)難以面向普通百姓等問(wèn)題不無(wú)裨益。

　　其實(shí)，目前制約“以房養老”實(shí)施的各種障礙是可以解決的。首先，對于大家最關(guān)心的“傳統觀(guān)念”問(wèn)題，可以通過(guò)制定“贖回房屋”的辦法、老人去世后子女優(yōu)先回購住房等措施來(lái)解決，滿(mǎn)足有些老年人希望身后讓子女繼續擁有這套房屋的愿望;其次，70年產(chǎn)權續期問(wèn)題，《物權法》在法律上保障了住宅的長(cháng)期物權;最后，房?jì)r(jià)波動(dòng)大的問(wèn)題，可通過(guò)科學(xué)設計產(chǎn)品合同來(lái)解決。因此，這些技術(shù)層面的工作是次要的。關(guān)鍵的問(wèn)題是，在積極探索養老的市場(chǎng)部分和補充部分的時(shí)候，一定要把它們定位在基本養老保障的補充上，或者叫“打補丁”，政府提供基本社會(huì )保障的責任是義不容辭的，只有把這種關(guān)系明確了，才能獲取老百姓的信任，北上廣漢等四個(gè)城市“以房養老”試點(diǎn)工作才能順利推進(jìn)。