隨著(zhù)我國金融機構資產(chǎn)規模日益龐大，金融體系運行的風(fēng)險增加，建立存款保險制度的必要性越加突出。存款保險制度可以促進(jìn)銀行業(yè)加快市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)，同時(shí)也可以減少震蕩，有助維護社會(huì )穩定。
據報道，存款保險條例已由中國人民銀行起草完畢，相關(guān)程序都已完成，我國將適時(shí)推出存款保險制度。此前，今年全國“兩會(huì )”期間，央行行長(cháng)周小川曾表示存款保險制度有望年內推出。
存款保險制度是一種金融保障制度，其主要內容是由銀行投保保障儲戶(hù)存款安全，由國家建立專(zhuān)業(yè)化機構，以明確的方式處置“問(wèn)題銀行”資產(chǎn)，同時(shí)以法律形式明確銀行倒閉時(shí)對存款人的賠付，即使銀行由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)，儲戶(hù)存款也可根據限額得到賠償。作為一種成熟的風(fēng)險管理制度，截至2013年存款保險制度已在112個(gè)國家建立。我國至今仍未建立相關(guān)制度，但一直以來(lái)實(shí)行隱性的全額賠付“存款保險制度”。隱性“存款保險制度”多見(jiàn)于發(fā)展中國家或國有銀行占主導的銀行體系中，銀行一旦出現風(fēng)險，政府將成為存款人利益的最終保護者。
我國目前還沒(méi)有出現過(guò)金融風(fēng)險大規模爆發(fā)的危機，也沒(méi)有過(guò)銀行破產(chǎn)的先例。但近年來(lái)中小金融機構經(jīng)營(yíng)危機，及存款擠兌事件仍時(shí)有發(fā)生。前不久，江蘇發(fā)生一起農商行遭擠兌事件，事件起因是一條關(guān)于該銀行要倒閉的謠言。3月24日，江蘇射陽(yáng)農村商業(yè)銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遭遇近千群眾擠兌提現。次日，當地政府聯(lián)手央行等金融部門(mén)，準備了約13億元的充足現金。同時(shí)，縣長(cháng)在電視里喊話(huà)，“儲戶(hù)的利益受法律保護”。政府出面干預，阻止了擠兌蔓延。長(cháng)期以來(lái)，我國沒(méi)有出現過(guò)儲戶(hù)擠兌引發(fā)銀行倒閉，其根本原因就是銀行擁有政府隱性擔保。
我國擬建立存款保險制度，被認為是利率市化改革的關(guān)鍵一步，具有重大而深刻的意義。未來(lái)我國金融改革的方向是利率市場(chǎng)化，金融機構存款利率的浮動(dòng)區間將進(jìn)一步擴大，政府將逐步取消對金融機構存款利率的上限管制。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行之間在存貸款等各項業(yè)務(wù)都要展開(kāi)更激烈的競爭。為了避免商業(yè)銀行市場(chǎng)化競爭中的失敗者把政府也“拖下水”，必須首先建立存款保險制度，切斷政府對商業(yè)銀行的隱性擔保。這也是央行在放開(kāi)存款利率管制之前，必須讓存款保險制度先行的原因。
存款保險制度的根本作用，是在銀行經(jīng)營(yíng)不善時(shí)維護金融穩定，保護存款人的利益尤其是廣大中小儲戶(hù)的利益。在我國長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的隱性存款保險制度中，國家是存款保險責任的實(shí)際承擔者。存款保險制度推出后，國家過(guò)去承擔的“全額賠償”責任，將轉為專(zhuān)業(yè)機構承擔的“有限賠償”責任。屆時(shí)，儲戶(hù)的存款不再是無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)。存款保險制度是否能切實(shí)保護廣大中小儲戶(hù)的利益，主要取決于存款賠償限額的高低。據媒體披露，我國存款保險條例規定，每個(gè)銀行賬戶(hù)的保險上限初步定為50萬(wàn)元人民幣。據銀行業(yè)人士估算，隨著(zhù)近年居民儲蓄的增長(cháng)，目前存款在50萬(wàn)元以下的賬戶(hù)占比約98%。同時(shí)，如果將存款保險賠償限額設置為50萬(wàn)元，存款保險將覆蓋約一半的儲蓄金額。這意味著(zhù)，50萬(wàn)元的存款保險賠償限額設置，可以對中小銀行儲戶(hù)形成有效的保護。
我國自1993年首次提出建立存款保險基金以來(lái)，存款保險制度醞釀了21年，卻遲遲沒(méi)有推出。其中主要原因是，由于金融管制形成的高額存貸利差，讓銀行業(yè)“躺著(zhù)”就可以賺取豐厚利潤，近年來(lái)盡管銀行壞賬有所增加，但幾乎不存在破產(chǎn)風(fēng)險。存款保險制度的“難產(chǎn)”，折射出我國金融改革的遲滯。但是，隨著(zhù)我國金融機構資產(chǎn)規模日益龐大，金融體系運行的風(fēng)險增加，建立存款保險制度的必要性越加突出。存款保險制度可以促進(jìn)銀行業(yè)加快市場(chǎng)化進(jìn)程，促進(jìn)其為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)，同時(shí)也可以減少震蕩，有助維護社會(huì )穩定。