據深圳金融辦消息，騰訊已經(jīng)拿到銀監會(huì )關(guān)于民營(yíng)銀行的批文，正在聘請高管人員，制定銀行的定位戰略。
按照騰訊之前提出的方案，前海銀行應該是一家網(wǎng)絡(luò )化、無(wú)人工的網(wǎng)絡(luò )銀行。不過(guò)，如果按照1個(gè)月前銀監會(huì )相關(guān)負責人在關(guān)于民營(yíng)銀行的記者會(huì )上初步確定的，騰訊與百業(yè)源合作開(kāi)辦的銀行為大存小貸模式。
“大存小貸模式”中的“大存”是做一定限額以上的存款，“小貸”是指貸款給小微企業(yè)。
銀監會(huì )確定首批五家民營(yíng)銀行宗旨之一是體現差異化。這種差異化主要體現在存款有限牌照、貸款服務(wù)對象上。銀監會(huì )之所以確定五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)中有阿里和騰訊兩家網(wǎng)絡(luò )銀行，是鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融在民營(yíng)銀行設立創(chuàng )辦上的創(chuàng )新。不僅讓網(wǎng)絡(luò )銀行與傳統銀行進(jìn)行競爭，而且讓兩家網(wǎng)絡(luò )銀行之間開(kāi)展競爭，防止一家獨大的現象。
因此，騰訊和深圳百業(yè)源公司牽頭申報的民營(yíng)銀行無(wú)論名稱(chēng)是前海銀行還是網(wǎng)絡(luò )前海銀行，都不應也絕不能偏離網(wǎng)絡(luò )化的網(wǎng)絡(luò )銀行思路。否則，就將淪為無(wú)任何創(chuàng )新的傳統銀行舊模式。說(shuō)實(shí)在的，就銀監會(huì )確定的五家民資銀行試點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其他三家民營(yíng)銀行創(chuàng )辦和發(fā)展前景都不容樂(lè )觀(guān)。因為按照傳統銀行模式興辦民營(yíng)銀行已經(jīng)落伍，無(wú)論是市場(chǎng)前景，還是銀行客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，以及金融風(fēng)險防控都面臨著(zhù)困難。特別是傳統銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)成為一片紅海。在這種情況下，即使民營(yíng)資本設立銀行，未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展也不會(huì )一帆風(fēng)順。正像比爾·蓋茨很早就預言的“傳統銀行將會(huì )成為21世紀的恐龍”。
真正對民營(yíng)銀行試點(diǎn)寄予厚望的是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新的騰訊和阿里兩家網(wǎng)絡(luò )銀行。嚴格意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新最本質(zhì)的體現。
從存款來(lái)源說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )銀行基于網(wǎng)絡(luò )平臺而不是實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)吸收客戶(hù)存款，例如：阿里的淘寶、天貓和支付寶，騰訊的微信、QQ等平臺，通過(guò)在網(wǎng)絡(luò )上挖掘前端客戶(hù)資金和財富潛力來(lái)吸收存款，包括通過(guò)支付寶、微信支付等第三方網(wǎng)絡(luò )支付平臺吸收存款來(lái)源。
從貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，主要面對自己網(wǎng)絡(luò )上的中小微企業(yè)客戶(hù)挖掘借款客戶(hù)，是借助大數據分析，對網(wǎng)絡(luò )上開(kāi)店、經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售、庫存、原料購進(jìn)、商品銷(xiāo)售、財務(wù)狀況、現金流流動(dòng)等等全方位的綜合數據挖掘分析，發(fā)現哪些客戶(hù)可能存在經(jīng)營(yíng)資金缺乏，急需資金支持、貸款扶助等。特別是不需要實(shí)地考察，甚至不需要與客戶(hù)面對面、客戶(hù)所有“數據”都掌握在網(wǎng)絡(luò )銀行手中。大數據分析幾分鐘甚至幾秒鐘就可以完成對中小微企業(yè)是否需要貸款、是否能夠給其貸款、貸款多少、額度大小、期限長(cháng)短、利率高低等由傳統銀行可能需要幾個(gè)月才能完成的全部過(guò)程。24小時(shí)以?xún)壬踔粮虝r(shí)間就可以將貸款發(fā)放到小微企業(yè)賬戶(hù)。這是傳統銀行無(wú)論如何都難以做到的。
特別是網(wǎng)絡(luò )銀行將中小微企業(yè)甚至個(gè)人信用的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)相結合進(jìn)行分析，進(jìn)而識別客戶(hù)信用程度，決定是否可以貸款，把客戶(hù)信用徹底挖掘出來(lái)，把客戶(hù)信用作為寶貴財富來(lái)利用，而不僅僅是對失信者進(jìn)行懲罰的單邊思維。這是傳統銀行無(wú)論如何都望塵莫及的。
從銀行支付系統來(lái)看，阿里、騰訊網(wǎng)絡(luò )第三方支付系統已經(jīng)非常成熟，特別是支付寶、微信支付系統的市場(chǎng)份額已經(jīng)很大，正在挑戰傳統銀行支付系統這塊肥肉。兩家網(wǎng)絡(luò )銀行成立后，將網(wǎng)絡(luò )第三方支付系統轉移嫁接過(guò)來(lái)即可。支付寶擁有5億客戶(hù)，微信支付擁有3億客戶(hù)，這么龐大的客戶(hù)群體也是傳統銀行不可比擬的。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他“產(chǎn)品”，包括理財、眾籌、P2P等，有些是將線(xiàn)下金融簡(jiǎn)單地搬到網(wǎng)上而已，沒(méi)有前端完整客戶(hù)大數據分析，只是借助網(wǎng)絡(luò )平臺的客戶(hù)量售賣(mài)理財產(chǎn)品和籌集項目資金而已。因此，騰訊創(chuàng )辦的民營(yíng)銀行絕不能脫離網(wǎng)絡(luò )銀行思路和本質(zhì)，必須緊緊圍繞網(wǎng)絡(luò )銀行大踏步前行，大舉創(chuàng )新。這不僅會(huì )使得騰訊占據未來(lái)銀行創(chuàng )新制高點(diǎn)，提升競爭力，更重要的是給中國銀行業(yè)趟出一條避免成為21世紀恐龍的創(chuàng )新之路和光明大道。