近日，我國央行條法司司長(cháng)穆懷朋在新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇上透露，人民銀行正在會(huì )同有關(guān)部門(mén)加緊制定《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》，這份意見(jiàn)將成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系的制度基礎。

　　對于第三方支付行業(yè)自身來(lái)看，目前也到了行業(yè)轉型與發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期。此時(shí)制約行業(yè)健康發(fā)展的有幾方面問(wèn)題。第一，交易的支付安全問(wèn)題。在支付環(huán)節中，便捷與安全往往是此消彼長(cháng)的關(guān)系。隨著(zhù)市場(chǎng)競爭的日趨激烈，為了對市場(chǎng)份額和客戶(hù)資源“跑馬圈地”，第三方支付工具的創(chuàng )新越來(lái)越簡(jiǎn)單便捷，這在提高支付效率的同時(shí)，也必然產(chǎn)生更多的交易安全風(fēng)險漏洞。此外，在國內對于客戶(hù)信息保護的法律保障不完善的情況下，也難以充分保障消費者利益。

　　第二，混業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的挑戰。目前，第三方支付的功能逐漸多樣化，除了支付功能之外，逐漸涉足到其他資金配置、風(fēng)險管理等金融領(lǐng)域，這樣的角色快速轉換，容易出現很多問(wèn)題。不僅是很多第三方支付機構重發(fā)展，不重視管理，而且沒(méi)有形成相對健康的金融風(fēng)險管理機制。除了少數行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付機構，多數支付機構的內部控制、人員配置、風(fēng)險應對等都比較薄弱，這也是現在第三方支付更容易出現洗錢(qián)、套現等行為的主要原因。

　　第三，能否理解金融文化、參與規則改良而非顛覆。行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)，往往出身于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而對互聯(lián)網(wǎng)精神，“藐視權威”是其文化生命力的重要源泉。但是與本世紀初的草根階段已經(jīng)不同的是，當前行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已經(jīng)逐漸成為新“權威”的一部分，不管其是否承認或認識到這一點(diǎn)。傳統金融文化是一種風(fēng)險管理文化，也是一種利益分配文化，二者糾纏在一起。無(wú)論在中國還是歐美，實(shí)際上都難以區分開(kāi)來(lái)。只要金融活動(dòng)仍然存在，就會(huì )有“金融利益集團”，無(wú)非是利益分配能否相對公平一些。

　　對于支付企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，既應該適應現有金融領(lǐng)域的風(fēng)險管理文化，又積極參與到利益分配規則制定中，通過(guò)各方把“蛋糕”做大，逐漸在增長(cháng)中實(shí)現共贏(yíng)，同時(shí)有效服務(wù)于金融、支付消費者�？偟膩�(lái)看，無(wú)論從零售支付，還是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)看，現有支付企業(yè)和介入金融的IT企業(yè)，都無(wú)法真正對現有金融體系實(shí)現“顛覆”，而是對既有運行機制實(shí)施“改良”，在滿(mǎn)足更多“屌絲”人群利益的同時(shí)，自己也在其中獲得合理的“蛋糕”份額�，F在很多人所強調的普惠金融，英文"inclusive financial system"的含義,更多是指“包容”、“多元化”，這就需要各方以非對抗性的姿態(tài)介入其中。普惠金融的實(shí)質(zhì)不是利益傾斜，而是實(shí)現橫向、縱向相對公平。

　　在大眾金融狂歡的時(shí)代，風(fēng)險亦可能會(huì )突然爆發(fā)，同時(shí)嚴重損害監管者、行業(yè)機構、公眾的共同利益，這是必須要警惕的。各類(lèi)領(lǐng)先的新興支付機構、準金融組織應該努力向行業(yè)“建設者”靠攏，增強自身適應和理解傳統文化與規則的能力，在積極創(chuàng )新的同時(shí)，也充分重視創(chuàng )新風(fēng)險的外部性，在此基礎上發(fā)揮自己的建設與改良作用，實(shí)現市場(chǎng)經(jīng)濟、商業(yè)規則引領(lǐng)下的各方共贏(yíng)。