阿里日子不好過(guò)，第三方支付再受重創(chuàng )。中國金融未來(lái)將走向銀行主導、信用卡支付為主的模式。
據媒體報道，4月10日，一份由銀監會(huì )和央行聯(lián)合下發(fā)的文件
《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務(wù)管理的通知》(簡(jiǎn)稱(chēng)“10號文”)，對商業(yè)銀行與第三方支付機構建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出系列明確要求。央行與銀監會(huì )在互聯(lián)網(wǎng)金融監管上合拍。
這場(chǎng)戰役到目前為止，銀行步步緊逼，互聯(lián)網(wǎng)金融節節敗退，現在已經(jīng)退到核心陣地。
銀行與第三方支付爭什么?大數據時(shí)代的爭奪戰，爭信息、爭支付市場(chǎng)、爭游戲規則主導權。
“10號文”要求，首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機構和銀行的雙重身份鑒別。2011年“86號文”規定可由第三方支付機構單獨認證客戶(hù)身份，2007年“5號文”則要求商業(yè)銀行識別�！�10號文”再次強調銀行在用電子渠道驗證客戶(hù)身份時(shí)，應采用雙因素驗證方式對客戶(hù)身份進(jìn)行鑒別。
阿里金融之所以能夠做大，最大的功勞是對客戶(hù)資料、交易信息的大數據分析，這才使得阿里小貸有可能以極低的成本對平臺上幾十萬(wàn)客戶(hù)進(jìn)行高周轉的小額放貸，并且保證極低的壞賬率。但現在銀行必須進(jìn)行身份識別，大筆支付受到嚴密控制。換句話(huà)說(shuō)，第三方支付的客戶(hù)信息、交易資料，銀行可以盡情掌握，支付寶等與銀行有博弈能力的第三方支付系統，也就失去了核心優(yōu)勢，而對正在躍躍欲試運用金融互聯(lián)網(wǎng)、進(jìn)行大數據分析的銀行而言，可謂得來(lái)全不費工夫。
銀行加強了保密舉措，“10號文”要求銀行應構建安全的網(wǎng)絡(luò )通道(如果專(zhuān)線(xiàn)連接、VPN通道等)，制定安全邊界(如部署防火墻、DMZ隔離區等)，防止第三方機構越界訪(fǎng)問(wèn)。
第三方支付規模日益壯大，尤其是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付增速極快，舌頭舔到了銀行的碗里。根據EnfoDesk易觀(guān)智庫《2011年中國第三方支付市場(chǎng)季度監測》數據報告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易全年交易額規模達到21610億元，較2010年增長(cháng)99%。2012年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規模達到38039億元，同比2011年增長(cháng)76%。到2013年，全年第三方支付機構各類(lèi)支付業(yè)務(wù)的總體交易規模達到17.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)43.2%。其中線(xiàn)下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%，移動(dòng)支付增長(cháng)明顯，線(xiàn)上線(xiàn)下進(jìn)一步融合。
支付寶是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的龍頭。2月8日，支付寶公司發(fā)布數據，截至2013年底，支付寶實(shí)名用戶(hù)已近3億，其中支付寶快捷支付用戶(hù)數是2.4億，手機支付用戶(hù)超過(guò)1億。一旦進(jìn)入二維碼掃描支付時(shí)代，再綁定虛擬信用卡，智能手機支付將迎來(lái)爆發(fā)式增長(cháng)。不單是支付寶，而是一批靠互聯(lián)網(wǎng)起家的公司起舞，到那時(shí)候，恐怕幾十萬(wàn)億元的支付市場(chǎng)真沒(méi)傳統銀行什么事了，支付寶占據支付市場(chǎng)，也就意味著(zhù)余額寶等“寶寶們”有了更廣闊的空間，銀行無(wú)論在支付、儲蓄、投資等領(lǐng)域只能仰人鼻息，這樣可怕的場(chǎng)景是銀行絕不愿意見(jiàn)到的，也將從本質(zhì)上顛覆現有的傳統金融。
這場(chǎng)戰爭銀行之所以能贏(yíng)，是因為占據了游戲規則的主導權，21世紀爭的就是標準制定權，游戲規則制定權。
截至3月23日，工農中建
“四大行”一致行動(dòng)，強令限制儲戶(hù)轉向支付寶的資金額度。如此一來(lái)，大量消費者追捧互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付的交易與便利大打折扣。
銀行大展拳腳，得到了認可�！�10號文”要求，首先銀行要對客戶(hù)的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，以確定客戶(hù)與第三方支付機構相關(guān)的賬戶(hù)關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類(lèi)型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計支付限額。在客戶(hù)提出申請且通過(guò)身份驗證和辨別后，在臨時(shí)期限內可以適當調整單筆支付限額和日累計支付限額。至于限額是多少、臨時(shí)期限有多長(cháng)，由銀行自己決定。游戲規則的制定權，至此掌握到了傳統銀行手中。
中國金融領(lǐng)域改革是進(jìn)步、倒退、監管、還是利益爭奪，監管手段到底有沒(méi)有進(jìn)步?時(shí)間會(huì )說(shuō)話(huà)。