保監會(huì )23日公布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，意味著(zhù)這一全新的養老方式在爭議中邁出了新步伐。在為創(chuàng )新養老方式之舉點(diǎn)贊的同時(shí)，也要謹防在試行“以房養老”中政府不履行公共職責。

　　當前，我國銀發(fā)浪潮來(lái)襲，60歲以上老年人口超2億;養老保障水平還比較低，城鄉居民基本養老金人均每月只有81元。推進(jìn)以房養老等新型養老方式，無(wú)疑有助于完善養老保障體系，豐富養老保障方式。

　　從制度設計上看，“以房養老”是一種保險產(chǎn)品。既然是產(chǎn)品，購買(mǎi)者理應有自主選擇權，不能強買(mǎi)強賣(mài)。因此，落實(shí)“以房養老”應遵循市場(chǎng)規律，防止以行政手段強力推行。

　　防止以行政手段強制推行，并不意味著(zhù)“看得見(jiàn)的手”無(wú)所作為。相反，政府的公共職責更需加強。

　　一方面，政府應大力發(fā)展養老服務(wù)業(yè)，為“以房養老”落地生根提供土壤。當前，我國養老市場(chǎng)發(fā)展滯后，養老機構、養老服務(wù)在數量與質(zhì)量上嚴重不足，老人與養老床位之比為50∶1。如果房產(chǎn)抵押出去卻買(mǎi)不到相應的養老服務(wù)，“以房養老”豈不成為“水中花鏡中月”，又怎么發(fā)揮有益的補充作用呢?

　　另一方面，政府應高舉監管利器，為購買(mǎi)“以房養老”的消費者保駕護航，既要防止借“以房養老”概念游說(shuō)老年人抵押個(gè)人住房進(jìn)行消費貸款引發(fā)多重風(fēng)險，又要針對金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局完善體制機制，避免重復監管與監管漏洞。

　　從國際經(jīng)驗來(lái)看，“以房養老”尚屬小眾產(chǎn)品。從我國現階段國情來(lái)看，“以房養老”面臨著(zhù)與傳統養老方式的博弈、房?jì)r(jià)不確定因素的風(fēng)險等。正是基于此，指導意見(jiàn)中明確，“不得夸大房產(chǎn)增值在提升養老金領(lǐng)取水平方面的作用”。因此，針對產(chǎn)權、理念、房?jì)r(jià)波動(dòng)等難點(diǎn)，政府還應搭建好房產(chǎn)評估、政策咨詢(xún)、糾紛仲裁等機制，從政策框架上給出解決方法。

　　“以房養老”是一項系統工程，保險機構應完善產(chǎn)品設計，購買(mǎi)者要量力而行，政府則應加強監管。只有各個(gè)鏈條緊密咬合，才能讓補充養老的作用真正落到實(shí)處。