保監會(huì )23日公布指導意見(jiàn)，指出“反向抵押養老保險”是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)。至此，此前討論廣泛的“以房養老”試點(diǎn)政策正式落地。

　　盡管“以房養老”這個(gè)概念自提出以來(lái)爭議頗多，尤其是部分城市此前試點(diǎn)不太成功，人們對“以房養老”一直質(zhì)疑不斷。不過(guò)，坦率地說(shuō)，“以房養老”仍有很多現實(shí)意義。正如《意見(jiàn)》所指出的，有利于健全社會(huì )養老保障體系，拓寬養老保障資金渠道等。不過(guò)，我很關(guān)心這一次試點(diǎn)能否獲得成功，能否不再重蹈過(guò)去的覆轍。

　　應該說(shuō)，這一次試點(diǎn)不同于以往。過(guò)去，上海、南京等地都是在自行摸索，而這次是保監會(huì )出臺統一《意見(jiàn)》進(jìn)行規范化操作。而且去年9月國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)”，也是在為“以房養老”試點(diǎn)提前“預熱”。

　　從某種意義來(lái)說(shuō)，這次試點(diǎn)不但是以“國家力量”來(lái)推動(dòng)的，而且之前也做了充分準備——《意見(jiàn)》在征求3個(gè)月的意見(jiàn)后落地。不過(guò)，從《意見(jiàn)》內容來(lái)看，似乎既沒(méi)有充分吸取之前的教訓，也沒(méi)有從輿論質(zhì)疑聲中吸收“營(yíng)養”。這樣一來(lái)，“以房養老”試點(diǎn)的效果就存在變數。

　　現實(shí)中，由于種種原因，一些人不太愿意參與“以房養老”，《意見(jiàn)》也沒(méi)有打消公眾的疑慮。

　　盡管這次公布的《意見(jiàn)》為保障消費者合法權益，對試點(diǎn)保險公司規定了比較高的資格條件，在試點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳、銷(xiāo)售人員管理、銷(xiāo)售過(guò)程管理信息披露等多方面，也提出了明確要求，卻不一定能打動(dòng)公眾尤其是老年人。這不僅只因為觀(guān)念問(wèn)題，而是有多方面的原因。

　　比如說(shuō)，金融機構由于面臨房?jì)r(jià)、壽命、產(chǎn)權、法律、政策等多重風(fēng)險，造成產(chǎn)品設計不合理，條件設置門(mén)檻過(guò)高，容易把部分老人拒絕在門(mén)外。再比如，抵押的房產(chǎn)價(jià)值評估不合理也影響老人參與的積極性�？陀^(guān)地說(shuō)，這次公布的《意見(jiàn)》，仍沒(méi)有系統解決公眾的顧慮，也回避了“70年產(chǎn)權”等敏感問(wèn)題。

　　房產(chǎn)是重要的公民財產(chǎn)，而“以房養老”在國內又是一個(gè)比較新鮮的事物，公眾接受必然有一個(gè)漫長(cháng)過(guò)程。這次試點(diǎn)自2014年7月1日起至2016年6月30日止，兩年時(shí)間內，金融機構能否設計出合理的產(chǎn)品，能否改變公眾尤其是老人的觀(guān)念，還是一個(gè)未知數。如果兩年時(shí)間到了，試點(diǎn)不成功怎么辦?