金融改革的難處在于，如何在法律、法規、規章的嚴格規范下，進(jìn)行人民幣國際化試點(diǎn)。中行最近受到質(zhì)疑，就是因為模糊不清的試點(diǎn)邊界。

　　按照外管局頒布的2007年2月1日起實(shí)施的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細則》第一章第二條規定：對個(gè)人結匯和境內個(gè)人購匯實(shí)行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。這項非常明確的規定，無(wú)法解釋為何有如此多的人在境外消費教育購房置業(yè)，有很多個(gè)人繞過(guò)了管制限制，或者以企業(yè)投資等方式用于個(gè)人目的，也就是說(shuō)，有很多人在違規。

　　中央電視臺近日報道，中行廣東分行通過(guò)名為“優(yōu)匯通”的服務(wù)幫助客戶(hù)換取超過(guò)個(gè)人購匯額度5萬(wàn)美元的外匯，進(jìn)行境外換匯。以往也有個(gè)人通過(guò)開(kāi)辦企業(yè)、通過(guò)地下錢(qián)莊、通過(guò)借身份證等辦法換匯突破5萬(wàn)美元限制，但讓社會(huì )嘩然的是，中國最具有海外經(jīng)營(yíng)渠道的中行也在悄無(wú)聲息地從事類(lèi)似的服務(wù)。

　　人民幣匯率要國際化，就必然突破目前的規則限制。如果不改革，受到限制的貨幣被牢牢鎖定在本地，有了戶(hù)籍一重限制不夠，還有了貨幣作為另一重限制，顯然與中國改革開(kāi)放的大形勢不符，無(wú)助于中國經(jīng)濟的國際化，無(wú)助于中國公民的全球流動(dòng)。

　　7月9日，中國銀行修改版的“關(guān)于‘優(yōu)匯通’業(yè)務(wù)的說(shuō)明”顯示，這是一項被許可的試點(diǎn)創(chuàng )新，“經(jīng)向有關(guān)監管部門(mén)匯報，我行及相關(guān)銀行在試點(diǎn)開(kāi)展跨境人民幣業(yè)務(wù)的基礎上，在符合監管原則的前提下，先行先試，于2011年試點(diǎn)推出人民幣跨境轉賬業(yè)務(wù)，僅限投資移民和海外購房置業(yè)兩種用途。截至目前，廣東地區已有多家商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦此類(lèi)業(yè)務(wù)”�？梢�(jiàn)，這是多家銀行在悄悄從事的創(chuàng )新，該試點(diǎn)式創(chuàng )新被許可，限定了范圍，包括換匯的上限事實(shí)上各行也有一定限制。有媒體披露工行、中信等銀行也在試點(diǎn)。

　　問(wèn)題在于，不管創(chuàng )新是不是被許可，還是是否突破了現行的規章，除非外管局修改規章，否則社會(huì )上洶涌的質(zhì)疑難以撲滅，正如目前遭遇的情形一樣。與其偷偷違規改革，還不如開(kāi)放幾個(gè)改革試點(diǎn)，示公眾以信用。

　　公眾之所以質(zhì)疑，無(wú)外乎兩點(diǎn)，是否為黑色灰色資金外流提供了便利，是否對非高端非私銀客戶(hù)不公。

　　這兩點(diǎn)完全可以解釋清楚，通過(guò)合規的渠道比通過(guò)地下錢(qián)莊更能控制風(fēng)險、更適合反洗錢(qián)，透明公開(kāi)可監管的資金當然比地下暗渠中的資金更安全。因此，中行解釋自己并不是進(jìn)行洗錢(qián)的地下錢(qián)莊，論據是充分的，“在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，我行有關(guān)分行按照有關(guān)監管規定和反洗錢(qián)等要求，制定了嚴格的業(yè)務(wù)操作流程，對資金用途證明材料和資金來(lái)源證明材料有統一和明確的辦理標準，業(yè)務(wù)辦法和操作流程均已事先報備。辦理時(shí)對業(yè)務(wù)材料進(jìn)行逐筆審核，且每筆業(yè)務(wù)均輸入監管業(yè)務(wù)系統，較好防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險”。

　　除非有證據證明，中行為換匯者系統性提供假證據偽造資金來(lái)源，否則，洗黑錢(qián)與地下錢(qián)莊的指控過(guò)于嚴厲，中行的地位甚至比澳門(mén)某些洗錢(qián)的賭場(chǎng)更不堪�！�21世紀經(jīng)濟報道》指出，優(yōu)匯通客戶(hù)對象要求不得是國家公務(wù)員、政府官員及其親屬在內的敏感人群，已經(jīng)預防成為權貴洗錢(qián)通道。再說(shuō)，真正的權貴還用得著(zhù)通過(guò)中行的這一公開(kāi)通道換匯、暴露自己的財富嗎?

　　中行有員工夸大其詞，對收入來(lái)源證明、用途證明、身份證件等換匯客戶(hù)的三項主要材料審核不嚴，甚至參與造假，這說(shuō)明中行風(fēng)控管理失控、必須嚴厲整改，但現在不能因個(gè)案扣上地下錢(qián)莊的帽子。問(wèn)題是，中行等銀行解釋過(guò)晚，悄悄地試點(diǎn)了三年，鬼祟近似小偷，內部風(fēng)控不嚴，員工如同欺詐，無(wú)怪于社會(huì )質(zhì)疑。

　　至于客戶(hù)分類(lèi)，無(wú)論客戶(hù)財富多少，都不是阻止兌換外匯的理由，個(gè)人外匯限額即使仍有必要存在，上限也該大幅放寬，才是一視同仁的貨幣公平，也才能測試出未來(lái)匯兌全面放開(kāi)后真正的沖擊。

　　改革進(jìn)入深水區，利益結構越來(lái)越復雜，輿論反響將越來(lái)越強烈，一些必要的改革必須出發(fā)，與其當鴕鳥(niǎo)偷偷試點(diǎn)，甚至以電話(huà)指導的方式試圖卸除責任，不如劃定邊界，示市場(chǎng)以改革的決心。