期盼已久的民營(yíng)銀行終于破冰啟航。
　　25日，銀監會(huì )主席尚福林披露，近日已正式批準三家民營(yíng)銀行的籌建申請。分別是，以騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行；以正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行，以華北、麥購為主發(fā)起人的天津金城銀行。
　　長(cháng)期以來(lái)，金融業(yè)一直以國有單打天下。即便股份制銀行，也是國有占絕對控股地位，其他所有制資本至多是財務(wù)投資者，缺乏應有的話(huà)語(yǔ)權。相關(guān)的政策、規定、制度等，也是按照國有壟斷設計，很難體現市場(chǎng)對資源配置的決定性作用。也正因為如此，銀行與其他市場(chǎng)主體的關(guān)系，常常表現為主宰與被主宰、主動(dòng)與被動(dòng)、強勢與弱勢的格局，完全沒(méi)有市場(chǎng)平等的特征，以至于其他市場(chǎng)主體的利益時(shí)常遭到銀行蠶食和侵犯，市場(chǎng)秩序也很難按照市場(chǎng)化要求建立。
　　隨著(zhù)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作的啟動(dòng)，這種格局終于有了打破的希望。但筆者認為，三家銀行能否通過(guò)試點(diǎn)，產(chǎn)生鯰魚(yú)效應，從而使中國的金融業(yè)真正形成競爭格局，并在競爭中建立良好的服務(wù)關(guān)系，仍需要突破兩大關(guān)鍵。
　　關(guān)鍵之一是能否對現有國有壟斷格局產(chǎn)生強大沖擊，迫使國有銀行作出戰略性調整，并有效化解實(shí)體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。
　　按照傳統的試點(diǎn)模式，都是就試點(diǎn)而試點(diǎn)，就試點(diǎn)談試點(diǎn)。以往多數試點(diǎn)方案與后來(lái)出臺的方案風(fēng)馬牛不相及，導致試點(diǎn)工作流于形式，試點(diǎn)工作很難成功。如1994年的醫療制度改革試點(diǎn)、前兩年的房地產(chǎn)稅改革試點(diǎn)等。
　　正是基于此，對民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作 ，就提出了一個(gè)重要課題，那就是能否在試點(diǎn)方案的設計方面，更多地從體制機制的角度出發(fā)，對現行金融格局產(chǎn)生強烈的沖擊與影響。如國有壟斷格局怎樣打破、實(shí)體經(jīng)濟融資難問(wèn)題如何解決、融資成本過(guò)高問(wèn)題如何破解等。否則試點(diǎn)工作就很難取得突破，也就談不上鯰魚(yú)效應了。
　　因此，在方案設計時(shí)，應立足于打破現行格局和國有壟斷地位，打破“眼睛向大”的信貸模式，真正為每個(gè)市場(chǎng)主體建立平等的信貸環(huán)境，提供平等的信貸服務(wù)。
　　關(guān)鍵之二是如何維護客戶(hù)利益，避免發(fā)生重大風(fēng)險，避免對社會(huì )穩定產(chǎn)生沖擊和影響。隨著(zhù)民營(yíng)銀行增多，銀行破產(chǎn)成為趨勢。但是，在各項配套制度還不健全，居民的風(fēng)險意識還不是很強，銀行再保險制度也沒(méi)有建立起來(lái)的情況下，如何避免風(fēng)險發(fā)生，維護客戶(hù)利益，就成了試點(diǎn)工作能否產(chǎn)生鯰魚(yú)效應的重要方面。
　　要知道，如果民營(yíng)銀行在試點(diǎn)過(guò)程中未把風(fēng)險防范放在突出位置，并建立良好的風(fēng)險防范機制，就有可能使客戶(hù)對民營(yíng)銀行的風(fēng)險過(guò)于擔憂(yōu)，難以建立對民營(yíng)銀行的信任感。在這樣的情況下，民營(yíng)銀行的生存空間就會(huì )大大縮小，發(fā)展前景也難保證。
　　從此次試點(diǎn)的實(shí)際情況來(lái)看，有關(guān)方面在對民營(yíng)銀行的風(fēng)險約束方面，考慮還是比較周全的。如要求投資者必須拿企業(yè)和個(gè)人財產(chǎn)的凈資產(chǎn)作為風(fēng)險保全，以避免在風(fēng)險發(fā)生時(shí)不會(huì )因為資產(chǎn)不足而給客戶(hù)利益帶來(lái)較大損失。再如對投資者自身的貸款提出控制目標，避免民營(yíng)銀行成為投資者的財務(wù)公司、提款機等。
　　如果民營(yíng)銀行在風(fēng)險防范以及客戶(hù)利益的保證方面有比較明確的目標和要求、有足夠的保全與擔保資產(chǎn)，那么，廣大企業(yè)和居民就會(huì )對民營(yíng)銀行信心大增，信任感大升。在這樣的情況下，民營(yíng)銀行的發(fā)展空間也就會(huì )越來(lái)越大。一旦民營(yíng)銀行的試點(diǎn)工作比較成功，推廣的可能也就更大，那么，鯰魚(yú)效應也就產(chǎn)生了。
　　總之，民營(yíng)銀行之花能否真正在中國金融界開(kāi)放，其他民營(yíng)投資者能否很快進(jìn)入到金融領(lǐng)域中來(lái)，就看試點(diǎn)銀行能否突破一些關(guān)鍵環(huán)節、關(guān)鍵問(wèn)題了。