為加大對棚戶(hù)區改造的支持力度，銀監會(huì )批準國家開(kāi)發(fā)銀行住宅金融事業(yè)部開(kāi)業(yè)，批準其業(yè)務(wù)范圍為辦理納入全國棚戶(hù)區改造規劃的棚戶(hù)區改造及相關(guān)城市基礎設施工程建設貸款業(yè)務(wù)等。

　　由政策性銀行來(lái)承擔政策性金融保障任務(wù)，更好地推動(dòng)棚戶(hù)區改造以及相關(guān)基礎設施工程建設，不失為一項明智之舉。一方面，它可以確保棚戶(hù)區改造等的資金需求，避免因為資金不到位而影響這些工程的實(shí)施;另一方面，可以減少“假汝之名”的信貸灌水。關(guān)鍵在于，這項政策的實(shí)施，會(huì )不會(huì )出現漏洞?

　　也許有人會(huì )說(shuō)，管理層之所以將“住宅銀行”設在國家開(kāi)發(fā)銀行，就在于國開(kāi)行是一家政策性銀行，必須成為政策性任務(wù)的主要承擔者。問(wèn)題是，從這些年來(lái)政策性銀行的實(shí)際操作和運行來(lái)看，也不是鐵板一塊，不是不敢“越雷池一步”。實(shí)際上，政策性銀行在利益的驅動(dòng)下，也做出了一些違反政策要求的事情。

　　以上世紀九十年代成立的農業(yè)開(kāi)發(fā)銀行為例，成立這一政策性銀行的目的是為了適應糧食流通體制改革的需要，為了更好地支持農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，特別是糧食收購，是農業(yè)開(kāi)發(fā)銀行的主要業(yè)務(wù)。然而，實(shí)際執行結果，卻是大量資金流向了農業(yè)和農村經(jīng)濟之外，流向了以農業(yè)為名的各種經(jīng)營(yíng)、開(kāi)發(fā)和建設，以至于最終農業(yè)開(kāi)發(fā)銀行也出現了相當數量的不良貸款，造成了國有資產(chǎn)的大量流失。

　　從國開(kāi)行這些年來(lái)的實(shí)際動(dòng)作情況看，雖然名為政策性銀行，但真正用于政策性扶持的貸款也不是很多。特別在政府融資平臺興起以來(lái)的這段時(shí)間，國開(kāi)行投向城市建設的貸款，可以說(shuō)一點(diǎn)也不亞于其他商業(yè)銀行。相反，由于掛著(zhù)政策的頭銜，在給平臺公司發(fā)放貸款過(guò)程中，審批手續等還比商業(yè)銀行簡(jiǎn)單。

　　這就帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，那就是國開(kāi)行的“住宅銀行”成立以后，能否真正做到不越位、不缺位、不失位、不錯位呢?能否真正將資金用于棚戶(hù)區改造及其相關(guān)的基礎設施工程呢?顯然，還需要觀(guān)察。

　　在這項政策的落實(shí)過(guò)程中，至少有兩個(gè)方面的問(wèn)題需要“住宅銀行”把握。一方面，如何對棚戶(hù)區進(jìn)行認定。因為，從目前地方政府對棚戶(hù)區改造的態(tài)度來(lái)看，為了能夠爭取更多的政策和資金支持，都在不惜一切代價(jià)地擴大棚戶(hù)區的范圍，將不屬于棚戶(hù)區改造范圍的住宅也列入到了棚戶(hù)區改造范圍之內。如以整體改造為名，將九十年代中后期建成的房屋也一并劃到棚戶(hù)區改造范圍，又如以棚戶(hù)區改造為名，在所改造的范圍內建設高檔賓館、飯店、休閑娛樂(lè )場(chǎng)所等。對這樣的“棚戶(hù)區”，國開(kāi)行將如何把握、如何定位，值得關(guān)注。

　　另一方面，如何監督資金使用。地方的棚戶(hù)區改造任務(wù)，大多交給了平臺公司。而從平臺公司的情況來(lái)看，多數都運行十分困難。那么，在爭取到棚戶(hù)區改造的資金和政策時(shí)，會(huì )不會(huì )將這些資金挪作他用呢?如果發(fā)生挪作他用的現象，“住宅銀行”將如何處理呢?不然，要不了幾年，“住宅銀行”就會(huì )爆發(fā)風(fēng)險。

　　同時(shí)也要注意的是，在國開(kāi)行設立了“住宅銀行”以后，商業(yè)銀行是否也能向棚戶(hù)區改造項目貸款，以什么名義貸款，貸款的額度如何控制，利率如何確定。要知道，以平臺公司為主的棚戶(hù)區改造建設載體，一旦既能從政策性銀行獲得棚戶(hù)區改造信貸資金，又能從商業(yè)銀行獲得同樣名義的資金，就會(huì )形成一團亂麻，就會(huì )出現資金被大量挪用的現象。這方面，教訓還是很多的。

　　當然，我們不該對“住宅銀行”抱如此悲觀(guān)的態(tài)度，只是大量既往事實(shí)告訴我們，美好的初衷如果產(chǎn)生不了良好的效果，問(wèn)題就可能會(huì )很?chē)乐�。像商業(yè)銀行設立的中小企業(yè)信貸服務(wù)機構、保障性住房信貸服務(wù)機構、個(gè)人消費信貸服務(wù)機構等，也都可以看作是一個(gè)個(gè)的“專(zhuān)業(yè)銀行”，尤其是一些地方成立的村鎮銀行等，更應該成為中小企業(yè)、小微企業(yè)、“三農”等的“窮人銀行”�？墒�，有多少銀行是真正按照機構設立的要求去做的?不然，為什么中小企業(yè)、小微企業(yè)、“三農”項目始終處于十分艱難的資金困局之中。

　　我們不懷疑政策性銀行的政策性導向作用、政策性服務(wù)功能，關(guān)鍵在于政策的執行不能走偏，不能走形。棚戶(hù)區改造不僅關(guān)系老百姓的住房條件改造、生活質(zhì)量提升，也關(guān)系經(jīng)濟的穩定增長(cháng)，作用大責任也大，正因為如此，“住宅銀行”在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就不能有差錯和失控，這樣才能給居民帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的期待與希望。