在銀監會(huì )宣布的首批籌建三家民營(yíng)銀行中，最為“扎眼”的是缺少了阿里網(wǎng)絡(luò )銀行�？此圃缇蛣偃谖盏陌⒗锖我藻e過(guò)首班車(chē)，“起了大早卻趕了個(gè)晚集”?社會(huì )各界猜測紛紛。銀監會(huì )明確表示，沒(méi)有接到阿里上報的申請方案，何談審批?阿里相關(guān)負責人也承認確實(shí)沒(méi)有申報，眼下正在積極完善方案。阿里小微金融服務(wù)集團(籌)副總裁俞勝法說(shuō)，目前還沒(méi)有遞交籌建申請的主要原因是：“我們要做純網(wǎng)絡(luò )銀行模式是原因之一，因為還沒(méi)有先例，此外對于市場(chǎng)環(huán)境等方面的調研也還需要時(shí)間�！�
寧愿錯過(guò)首班車(chē)，也要堅持純網(wǎng)絡(luò )銀行，在筆者看來(lái)，這是阿里決策層非常明智的選擇。比爾·蓋茨上世紀末曾經(jīng)預言：傳統銀行必將成為21世紀的恐龍。不設一家物理性網(wǎng)點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò )銀行模式，不僅在中國而且在世界都是一大創(chuàng )新。阿里堅持純網(wǎng)絡(luò )銀行模式，將有益于社會(huì )各方。
客觀(guān)地講，阿里創(chuàng )辦純網(wǎng)絡(luò )銀行模式具備先天優(yōu)勢。從基礎上講，阿里擁有最為完備和足量的大數據，擁有網(wǎng)絡(luò )上巨量的生產(chǎn)和消費客戶(hù)群，擁有天貓、淘寶和一達通等在世界舉足輕重、規模巨大的電子商務(wù)平臺。從金融積累看，在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，完全網(wǎng)絡(luò )貸款模式的阿里小貸已歷練了多年，面對的都是基于網(wǎng)絡(luò )大數據的海量客戶(hù)群體;在銀行的負債業(yè)務(wù)上，阿里支付寶和余額寶上的海量資金完全可以視同網(wǎng)絡(luò )銀行的存款負債性質(zhì);在支付系統上，支付寶正在挑戰傳統銀行的支付系統;在銀行的理財中間業(yè)務(wù)上，一個(gè)余額寶已經(jīng)讓傳統銀行疲于應付，阿里推出的一系列理財產(chǎn)品都是傳統銀行難以企及的。
與傳統銀行相比，阿里的大數據和海量網(wǎng)絡(luò )客戶(hù)是一座特有的金礦。阿里只有做純網(wǎng)絡(luò )銀行才能充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，施展拳腳，真正把銀行做大做強。如果做傳統的銀行，阿里只能局限于某一個(gè)地區，而純網(wǎng)絡(luò )銀行模式是沒(méi)有區域邊界的，甚至沒(méi)有國界。一張網(wǎng)、一根網(wǎng)線(xiàn)就可以面向全球做銀行業(yè)務(wù)。這是阿里堅持做純網(wǎng)絡(luò )銀行的真正原因。
另外，做傳統物理性網(wǎng)點(diǎn)銀行的成本也遠高于網(wǎng)絡(luò )銀行。有銀行測算過(guò)，一筆業(yè)務(wù)通過(guò)銀行柜臺辦理，成本大約為3.06元，而通過(guò)網(wǎng)絡(luò )辦理卻只需要0.49元，前者是后者的6.24倍。這里計算的主要是客戶(hù)到銀行辦理的存取款和理財業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò )銀行比傳統銀行運行成本低、風(fēng)險小，主要還表現在貸款等資產(chǎn)拓展業(yè)務(wù)上。就說(shuō)阿里小貸吧，它通過(guò)大數據分析挖掘，不需要與客戶(hù)見(jiàn)面，也不需要實(shí)地考察，更不需要抵押擔保質(zhì)押，24小時(shí)就可放貸。這是傳統銀行很難做到的。
當然，阿里堅持做純網(wǎng)絡(luò )銀行也給監管出了大難題。筆者以為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統金融是個(gè)巨大的顛覆，也是對現行監管政策制度的顛覆。這活生生體現在阿里做純網(wǎng)絡(luò )銀行上面。阿里的純網(wǎng)絡(luò )銀行，迄今在國內外都沒(méi)有先例，網(wǎng)絡(luò )銀行的相關(guān)法律法規亦是空白。比如，沒(méi)有地域限制，沒(méi)有線(xiàn)下的面簽環(huán)節，交易合同難以確定簽約地和履約地，電子合同和電子簽名等創(chuàng )新，都亟須相應的監管法規完善。一方面是阿里領(lǐng)銜的中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新步伐走在了世界前列，另一方面因為現有金融，特別是銀行監管構架是在傳統金融基礎上建立的，已不能適應互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新發(fā)展的需要，無(wú)法匹配。
不過(guò)，話(huà)又要說(shuō)回來(lái)，其實(shí)傳統銀行今天也多多少少對監管提出了挑戰，比如面簽問(wèn)題。傳統銀行設置的自動(dòng)存取款電子設備，已經(jīng)沒(méi)有了面簽程序。因此，阿里做純網(wǎng)絡(luò )銀行，要求現有監管體系必須有相應的突破，以適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，而不能再因為現有監管政策制度的束縛，將純網(wǎng)絡(luò )銀行這個(gè)重大創(chuàng )新扼殺在搖籃里。
當然，我們也非常理解銀監會(huì )等監管部門(mén)的難處，現有監管體系是在多年的歷史環(huán)境下形成的，面對突然而至、洶涌而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，即使改革，也需要一個(gè)過(guò)程。讓人欣慰的是，金融業(yè)的改革已在有序推進(jìn)，金融監管也必將與時(shí)俱進(jìn)，本著(zhù)以改革促發(fā)展的精神，互聯(lián)網(wǎng)金融監管的相關(guān)法律法規會(huì )逐步出臺與完善。
我們只希望，阿里純網(wǎng)絡(luò )銀行的籌建不會(huì )拖得太久。
