深化醫改要政府和市場(chǎng)“兩手并用”。27日的國務(wù)院常務(wù)工作會(huì )議對醫改的進(jìn)一步深化定下了調子。在這“并用”的兩手中，商業(yè)保險的介入被反復強調。

　　建立城鄉居民大病保險制度;鼓勵醫療機構成為商業(yè)保險定點(diǎn)，降低不合理醫療費用支出;豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)面向老年人、殘疾人的保險產(chǎn)品;完善企業(yè)為職工支付補充醫療保險費的企業(yè)所得稅政策。會(huì )議形成了商業(yè)保險介入醫改的具體要求。

　　建制度、降支出、減負擔是具體要求的關(guān)鍵詞。

　　無(wú)獨有偶，就在兩周前，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》。這個(gè)被稱(chēng)為保險業(yè)國十條的意見(jiàn)提到，要把商業(yè)保險建成社會(huì )保障體系的重要支柱，充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養老、醫療保險的補充作用。

　　醫改已經(jīng)進(jìn)入深水區，多方參與是推進(jìn)其改革的動(dòng)力。長(cháng)期以來(lái)的困境是，醫療服務(wù)體系中如果僅有醫患雙方，很容易出現市場(chǎng)失靈現象。醫生既是醫療的建議者又是醫療服務(wù)的提供者，醫患之間的信息不對稱(chēng)容易誘發(fā)過(guò)度醫療行為。對患者來(lái)說(shuō)，不可預知的醫療費用是壓在身上的沉重負擔。

　　發(fā)達國家經(jīng)過(guò)多年的摸索，大多通過(guò)引入商業(yè)保險來(lái)解決這一失靈難題。一方面通過(guò)商業(yè)保險分擔醫療費用負擔，另一方面，則通過(guò)保險公司的反向監督，約束過(guò)度醫療行為。

　　從統計數據來(lái)看，以社會(huì )保險為主導的德國等國家，商業(yè)醫療保險占醫療衛生總支出的比重多數都在10%以上，在美國，商業(yè)醫療保險占醫療衛生總支出的比重超過(guò)35%。

　　不過(guò)在我國，這一數據非常骨感。公開(kāi)數據顯示，2013年我國醫療衛生總費用約為31661億元，健康險保費1123億元，僅占醫療衛生總費用的3.55%。

　　我國基本醫保覆蓋率已經(jīng)達到95%以上，但基本醫保不等于全面醫保，更不是提供全民免費醫療，要得到更好的醫療服務(wù)、減輕個(gè)人負擔，商業(yè)保險不可或缺。

　　商業(yè)保險缺位醫療服務(wù)體系，患者的醫療費用負擔無(wú)法減輕，總體醫療服務(wù)費用增長(cháng)也難以得到有效控制，對民眾、對國家都是巨大的隱患。

　　我國保險業(yè)保費規模已經(jīng)是全球第四，但在醫療衛生領(lǐng)域，商業(yè)保險仍然是短板。8月初，昆山市中榮工廠(chǎng)發(fā)生爆炸案，在保險公司的排查中，大部分工廠(chǎng)的職工都沒(méi)有參加人身保險。

　　造成我國商業(yè)醫保長(cháng)期在低位徘徊的原因有很多，比如在普通民眾眼中，商業(yè)醫保更像是富人的類(lèi)奢侈品，因為投保商業(yè)醫保需要自掏腰包;比如相關(guān)保險產(chǎn)品不夠細化，難以吸引特定人群的興趣;再比如稅收政策不完善，盡管8年的保險業(yè)國十條就提出，探索對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務(wù)給予適當的稅收優(yōu)惠，但這種稅收優(yōu)惠一直未落地，投保的個(gè)人和企業(yè)都得不到稅收政策的鼓勵。

　　慶幸的是，這些問(wèn)題在27日的國務(wù)院常務(wù)工作會(huì )議上都得到了回應。更值得慶幸的是，已經(jīng)有多個(gè)地方在探索商業(yè)保險對醫療服務(wù)的介入。

　　在2003年就開(kāi)始在山西省太原市探索城鎮職工大病醫療補充保險，在基本醫保的基礎上，由參保職工及用人單位再出一部分保費，交給保險公司來(lái)承辦大病補充保險。該保險綜合報銷(xiāo)比例逐年上升，2004年為73.7%，2012年則達到85.8%。

　　在太原的嘗試中，由于有了保險公司的介入，太原市相關(guān)定點(diǎn)醫院的醫療費用也得到了有效控制，實(shí)現了患者、醫院、政府三方共贏(yíng)。

　　在農村，大病醫保的推進(jìn)也在加快。8月7日國家衛生計生委公布的數據顯示，截至今年5月底，農村居民大病保險試點(diǎn)工作已經(jīng)覆蓋了全國50%以上的縣(市、區)，其中山東、天津、吉林、甘肅等省市已在全省范圍內推開(kāi)大病保險工作，并實(shí)行省級統籌。

　　2013年，新農合大病保險工作覆蓋參合人口近3億，共籌集大病保險基金53.38億元，其中98%來(lái)自新農合基金;123萬(wàn)人次獲得賠付，大病患者的實(shí)際報銷(xiāo)比在新農合基本補償基礎上提高了約12個(gè)百分點(diǎn)。

　　深化醫改，不僅需要醫院的參與，也需要保險業(yè)的參與，不僅需要政府的政策引導，也需要市場(chǎng)的主動(dòng)探索。