結成價(jià)格同盟還出現全行業(yè)虧損的奇景，恐怕只有在保險行業(yè)才能看到了。
近日，發(fā)改委對浙江保險行業(yè)協(xié)會(huì )開(kāi)出的價(jià)格壟斷罰單，讓公眾看到了保險業(yè)“價(jià)格壟斷”的怪象。在傳統觀(guān)念中，壟斷行業(yè)應該是富得冒油的大土豪才對，但保險行業(yè)的壟斷也未免太寒磣：被罰的財產(chǎn)險公司大部分都在虧損，而作為壟斷行為組織者的地方保險業(yè)協(xié)會(huì )也是個(gè)清水衙門(mén)。
浙江經(jīng)濟發(fā)達，但是個(gè)臺風(fēng)多發(fā)之地，去年僅一次“菲特”臺風(fēng)就卷走保險公司16.25億元。據當地媒體報道，浙江省去年前10個(gè)月車(chē)險業(yè)務(wù)虧損1.4億元，前10個(gè)月34家財產(chǎn)險公司中有24家出現虧損，虧損面67.6%。
保險是“耕三余一”，有豐有歉是正常的。但一個(gè)歷史現象是，車(chē)險業(yè)務(wù)虧損持續了多年。2013年，在49家經(jīng)營(yíng)車(chē)險業(yè)務(wù)的公司中，46家車(chē)險承保虧損。究其原因，與保險行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性不無(wú)關(guān)系。
保險是一種無(wú)形貿易，保險公司的經(jīng)營(yíng)模式是先收保費，再承擔風(fēng)險，靠大數法則獲取利潤。在收保費的時(shí)候，誰(shuí)也不知道今年是豐還是歉，而把保費和傭金拿到手才是真金白銀的實(shí)惠。市場(chǎng)惡性競爭的結果，就是保險公司在銷(xiāo)售產(chǎn)品的時(shí)候陷入價(jià)格戰，最終導致全行業(yè)虧損、保險公司瀕臨破產(chǎn)、消費者難以得到賠付。
這種現象并非只出現在中國。為了防止保險行業(yè)出現 “集體自殺”，不少?lài)覍⒈ｋU行業(yè)的類(lèi)似行為排除在反壟斷法之外。
正是在這個(gè)背景下，浙江保險行業(yè)協(xié)會(huì )以行業(yè)自律為由，牽頭組織了車(chē)險自律同盟，為價(jià)格戰下的各保險公司劃定一個(gè)底線(xiàn)。其實(shí)與浙江保險業(yè)協(xié)會(huì )類(lèi)似的“自律行為”，在其他地方也出現過(guò)。有觀(guān)點(diǎn)甚至認為，這個(gè)價(jià)格同盟治愈了行業(yè)多年價(jià)格戰沉疴。
當然，全行業(yè)虧損并不是結成壟斷聯(lián)盟的理由。虧損的保險公司應加強自身成本控制和風(fēng)險管理，在市場(chǎng)競爭中優(yōu)勝劣汰。但現實(shí)也應該考慮，保險公司如果長(cháng)期虧損，如何兌現對消費者的承諾?
筆者認為，對于保險這種涉及公共利益的商品，在市場(chǎng)配置資源失效的情況下，應該有獨立的公共職能部門(mén)干預，防止惡性競爭最終損害被保險人利益。在國外，這項職能是由國家精算師來(lái)履行的，但是在我國依然空缺。建立國家精算師制度，或者聘請第三方機構為保險行業(yè)確定價(jià)格競爭的底線(xiàn)，各方歸位盡責，才是更好的解決之道。
