近日，銀監會(huì )辦公廳、財政部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知，禁止商業(yè)銀行采取高息攬儲吸存等方式違規吸收和虛假增加存款，要求商業(yè)銀行從根源上約束“沖時(shí)點(diǎn)”行為�？梢哉f(shuō)，三部委推出的存款偏離度監管政策是劑猛藥，擊中了當前商業(yè)銀行存款競爭亂象的要害。

　　三部委力推存款偏離度監管是在當前商業(yè)銀行存款大起大落背后下，不得已而為之的。同時(shí)，也正好反映出監管當局對商業(yè)銀行流動(dòng)性和資產(chǎn)負債管理的擔憂(yōu)，更暴露了存款監管新軟肋;正是由于偏離度考核指標缺位，才導致商業(yè)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為曠日持久，無(wú)法剎住，成了一種頑癥。這種頑癥其實(shí)也是一種瘟疫，具有極高傳染性和危害性。近年，商業(yè)銀行每到月末、季末存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為已成了一種公開(kāi)秘密，一方面影響了金融統計數據真實(shí)性，誤導了央行貨幣信貸決策，極不利于國家宏觀(guān)調控。另一方面，存款“沖時(shí)點(diǎn)”往往會(huì )導致存款大幅波動(dòng)，極易誘發(fā)銀行流動(dòng)性風(fēng)險;問(wèn)題尤為嚴重的是，相互間通過(guò)各種不正當競爭手段，擾亂了正常存款市場(chǎng)，推高了銀行融資成本，也直接抬高了社會(huì )資金成本，加劇了實(shí)體經(jīng)濟融資貴困局，更使企業(yè)融資貴成了一個(gè)無(wú)法解開(kāi)的“死結”。為此，存款偏離度監管考核指標，無(wú)異于給眼下商業(yè)銀行樂(lè )此不疲的存款“沖時(shí)點(diǎn)”游戲當頭棒喝，一定能起到較大震懾力。

　　監管當局在維護銀行存款競爭秩序上可謂煞費苦心，尤其在防范商業(yè)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”上積累了一定經(jīng)驗，將存款從月末統計上升為存款日均統計，已為整個(gè)存款偏離度監測體系的構建奠定了扎實(shí)基礎，是對確保存款穩定增長(cháng)的科學(xué)制度設計的繼續深化。因為，存款偏離度監管指標列舉的不允許采取高息攬儲吸存、非法返利吸存、通過(guò)第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉存吸存、以貸開(kāi)票吸存、通過(guò)理財產(chǎn)品倒存、通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)倒存等八種方式違規吸收和虛假增加存款，非常有針對性和可操作性，對規范商業(yè)銀行競爭行為具有較強約束力，對商業(yè)銀行規范開(kāi)展存款競爭必將起到較大推動(dòng)作用。對超過(guò)量化考核指標上限的，銀監會(huì )、央行、財政部等三個(gè)部門(mén)同時(shí)采取包括降低監管評級、績(jì)效評價(jià)扣分、暫停相關(guān)準入事項、對主要負責人監管談話(huà)等綜合嚴厲懲罰措施，對遏制存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為具有更大威懾力。

　　存款偏離度監管考核指標雖從制度源頭上為存款“沖時(shí)點(diǎn)”進(jìn)行了嚴密制度設計，但在筆者看來(lái)也只不過(guò)是一種權宜之計，難以持久發(fā)揮功效。因為在商業(yè)銀行現有經(jīng)營(yíng)競爭模式之下，偏離度監管指標會(huì )被商業(yè)銀行想方設法，用更多“高明”的“拉存”手法，將其消弭于無(wú)形。因此，要從根本上扭轉存款市場(chǎng)亂象，還得通過(guò)加快銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式轉變和利率市場(chǎng)化改革步伐來(lái)實(shí)現。