9月29日，銀監會(huì )又批準兩家私營(yíng)銀行設立，一家是由均瑤集團、美特斯邦威為主發(fā)起人的上海華瑞銀行;另一家是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團、復星、萬(wàn)向三農集團等為主發(fā)起人的浙江網(wǎng)商銀行。之前，銀監會(huì )曾批準由騰訊聯(lián)合發(fā)起成立的前海微眾銀行，還批準在溫州和天津籌建兩家由當地私營(yíng)公司成立的銀行。至此，從去年就開(kāi)始說(shuō)的首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)均已獲得正式批準，就待他們正式營(yíng)業(yè)，看他們如何在長(cháng)期由大型國企壟斷的銀行業(yè)內騰挪出一番新天地了。

　　中國銀行業(yè)能夠有民營(yíng)銀行的立身之地，本身就說(shuō)明了中國銀行業(yè)由國企壟斷的局面開(kāi)始被打破，今后可能引起諸多競爭，引起各商業(yè)銀行提高自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平和效率以及可能促使中國銀行業(yè)良性發(fā)展。這些，自去年傳出準備批準設立民營(yíng)銀行消息以來(lái)，已經(jīng)說(shuō)了很多了。

　　現在已獲批準的5家民營(yíng)銀行，除了前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行之外，其余幾家就其經(jīng)營(yíng)模式來(lái)說(shuō)，與傳統的國有或國有控股銀行差不多。

　　浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團，它是由阿里巴巴電商更名而來(lái)的。銀行獲批后不久，阿里方面就披露了網(wǎng)商銀行細節，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)和草根消費者提供金融服務(wù)。他們主要提供20萬(wàn)以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò )化營(yíng)運，提供有網(wǎng)絡(luò )特色、適合網(wǎng)絡(luò )操作、結構相對簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。和前海微眾一樣，他們可能不會(huì )在線(xiàn)下設立網(wǎng)點(diǎn)。

　　之前，中國已經(jīng)有了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不管業(yè)內業(yè)外都將其稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融。其實(shí)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)公司銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還是銀行銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都是玩弄名詞，都是利用監管縫隙而利用資金價(jià)格差吸引客戶(hù)，一旦加強監管，優(yōu)勢還是回到傳統銀行一邊。那些產(chǎn)品實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)+傳統金融，或者傳統金融+互聯(lián)網(wǎng)。

　　根據阿里方面透露的浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營(yíng)模式，他們的存款和貸款的客戶(hù)基本上是他們網(wǎng)站的客戶(hù)，網(wǎng)站的大數據庫為網(wǎng)商銀行提供了最大和最基本的客戶(hù)信用依據。網(wǎng)商銀行操作的全流程都在自己的網(wǎng)絡(luò )中，銀行和客戶(hù)的資金流動(dòng)也在網(wǎng)上完成。如此，資金、存款、貸款、服務(wù)、客戶(hù)信用資料、資金流動(dòng)狀況，各種銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò )渾然一體。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融而不是互聯(lián)網(wǎng)+傳統金融，就由此而誕生。

　　銀行本來(lái)是為需要存款的人存款，需要貸款的給予貸款�？蓚鹘y銀行偏偏“嫌貧愛(ài)富”。越是窮的、越是缺錢(qián)創(chuàng )業(yè)的越需要貸款，可銀行偏偏不愿意貸給他們。也難怪銀行，銀行能夠跟蹤這些貸款資金流的財力物力人力都是有限的，何況中國的許多商業(yè)銀行已經(jīng)或者相當程度上喪失了跟蹤資金流這一商業(yè)銀行應有的業(yè)務(wù)能力。銀行放款與否只能主要依靠擔保和抵押品。然而，那些最需要錢(qián)的窮人和創(chuàng )業(yè)者，最缺乏的就是擔保和抵押品。

　　現在小微企業(yè)和創(chuàng )業(yè)者的貸款，由政府的小微企業(yè)、創(chuàng )業(yè)企業(yè)優(yōu)惠政策支撐，那是一時(shí)的政策傾斜，如果施之長(cháng)久，那對其他企業(yè)、對整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境是否公平呢?如何在公平的市場(chǎng)環(huán)境下，讓商業(yè)銀行仍然愿意貸款給那些缺乏擔保和抵押的小微企業(yè)和創(chuàng )業(yè)企業(yè)呢?

　　互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到這一點(diǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)以往和今后的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、企業(yè)前景、資金流向以及信用度等等信息均在網(wǎng)絡(luò )的大數據庫中，它能夠使互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行更為精確地評估客戶(hù)的現狀和前景，可以更大程度上減輕商業(yè)銀行的風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠比傳統商業(yè)銀行有更大的寬容度，能夠從商業(yè)的意義上支持那些最需要錢(qián)的人。

　　新的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，將對傳統金融產(chǎn)生強大的沖擊，能夠稍稍改變現在金融的“嫌貧愛(ài)富”的傳統，可能使金融能夠回到金融本來(lái)的意義上去。