10月16日，阿里旗下小微金融服務(wù)公司更名為螞蟻金融服務(wù)公司(簡(jiǎn)稱(chēng)螞蟻金服)，這是該公司籌建一年多之后對外發(fā)布正式名稱(chēng)。至此，螞蟻金服旗下互聯(lián)網(wǎng)金融鏈浮現，包括支付寶、支付寶錢(qián)包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網(wǎng)商銀行。

　　這是阿里系對其互聯(lián)網(wǎng)金融戰略的一次大整合。筆者年初曾經(jīng)預料，在阿里系網(wǎng)絡(luò )銀行開(kāi)始籌建時(shí)，必須對其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面整合。此前，阿里系互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一個(gè)短板是遍地開(kāi)花、碎片化嚴重，不利于其握緊拳頭向互聯(lián)網(wǎng)金融整體推進(jìn)。特別是純粹網(wǎng)絡(luò )銀行籌建后，如果不進(jìn)行整合將會(huì )發(fā)生許多重疊和交互甚至矛盾現象。

　　這次在銀監會(huì )批準籌建浙江網(wǎng)商銀行后，重新命名的螞蟻金服將業(yè)務(wù)全面整合至麾下，業(yè)務(wù)齊全，對未來(lái)發(fā)展將大有裨益。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融圈離不開(kāi)阿里巴巴以電子商務(wù)為主的平臺業(yè)務(wù)。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融必須建立在完整、準確、能夠挖掘分析的電商平臺前后端積累的大數據上，這是互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的根基。否則，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就不能抓住金融的核心——信用。而阿里巴巴的天貓、淘寶、支付寶、余額寶等平臺是迄今為止客戶(hù)量最多、業(yè)務(wù)量最大，其大數據最完整的。然而，螞蟻金服作為一個(gè)獨立的公司，如何借助阿里巴巴集團平臺大數據?阿里想出了資本聯(lián)姻的方法，螞蟻金服向阿里集團增發(fā)33%的股份。

　　從業(yè)務(wù)種類(lèi)看，重點(diǎn)在于中小微企業(yè)金融和個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)。中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是輕車(chē)熟路的，螞蟻小貸已經(jīng)有成功經(jīng)驗。個(gè)人消費信貸是一片湛藍湛藍的藍海。中國個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)一直沒(méi)有做起來(lái)。一個(gè)重要原因就是效率低，貸款周期幾個(gè)月甚至半年，手續繁雜，需要擔保抵押質(zhì)押，層層審批等，消費貸款者一樣手續不全就會(huì )耽誤很長(cháng)時(shí)間;風(fēng)險防范缺乏手段，金融企業(yè)貸款謹慎、心有余悸。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融能夠克服上述所有不足。效率高、透明、手續簡(jiǎn)單、風(fēng)險防范手段健全。這一切都歸于互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特性，即：通過(guò)對個(gè)消貸者在網(wǎng)絡(luò )上留下的大數據足跡，能夠分析整合挖掘出其信用狀況、經(jīng)濟實(shí)力，進(jìn)而決定是否可以貸款、貸多少、期限長(cháng)短、利率高低。這些都是很短時(shí)間甚至幾分鐘可以“搞定”的。這種高效、透明、準確等是傳統金融無(wú)論如何都無(wú)法做到的。不過(guò)，個(gè)人消費信貸是螞蟻金服一塊短板業(yè)務(wù)，急需拓展。

　　另外一個(gè)頗具潛力的金融業(yè)務(wù)就是建立在網(wǎng)絡(luò )大數據基礎上的征信業(yè)務(wù)，進(jìn)而成立信用評級公司。這是筆者第一個(gè)提出來(lái)的。目前以線(xiàn)下數據為基礎的征信甚至評級業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)大數據、互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟下已經(jīng)落伍了。將來(lái)自然人和法人在網(wǎng)絡(luò )上留下的大數據足跡比網(wǎng)下要完整和充分得多。順應這個(gè)趨勢和潮流，建立以互聯(lián)網(wǎng)大數據為基礎的征信系統乃至評級機構，不僅在國內而且在世界都是捷足先登的。當然，從金融業(yè)務(wù)上的結算支付、網(wǎng)絡(luò )金融理財以及信托保險、余額寶、娛樂(lè )寶等寶寶類(lèi)基金類(lèi)業(yè)務(wù)都有廣闊空間。

　　從業(yè)務(wù)地域和手段平臺看，要走移動(dòng)、下沉和國際化之路。由PC向移動(dòng)端轉移是互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融必須瞄準這個(gè)方向。目前螞蟻金服每天的支付筆數已經(jīng)超過(guò)8000萬(wàn)筆，移動(dòng)支付的占比已經(jīng)超過(guò)50%，每天的移動(dòng)支付筆數超過(guò)4500萬(wàn)筆。支付寶錢(qián)包的移動(dòng)活躍用戶(hù)數達到1.9億。螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有理由不朝移動(dòng)端轉移。這才能把握住未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向和制高點(diǎn)。

　　“下沉”，也是有數據支撐的。支付寶過(guò)去半年的新增用戶(hù)當中，一、二線(xiàn)城市占48%，三、四線(xiàn)占52%;支付寶錢(qián)包過(guò)去半年的新增用戶(hù)，一、二線(xiàn)城市占49%，三、四線(xiàn)城市占51%;三、四線(xiàn)城市均超越一、二線(xiàn)城市。同時(shí)，目前，城鎮互聯(lián)網(wǎng)化的普及率達到了62%，農村只有27.5%，但農村居民的收入增速超過(guò)了城鎮居民。螞蟻金服要將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大踏步向農村和三四線(xiàn)城市發(fā)展。這個(gè)定位看得遠、站得高。

　　筆者早就說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融是解決中小微企業(yè)和農村融資難、金融資源配置不公的最佳途徑。經(jīng)濟決定金融，經(jīng)濟形態(tài)往哪里轉移，金融業(yè)態(tài)必然如影隨形。這提醒決策層應該將互聯(lián)網(wǎng)金融列入解決中小微企業(yè)、農村等薄弱行業(yè)金融資源配置不足的辦法來(lái)研究。