新年的第一周，個(gè)人消費信貸領(lǐng)域重磅消息不斷。在李克強總理到訪(fǎng)微眾銀行之后，一度被零售銀行視為技術(shù)禁區的遠程開(kāi)立個(gè)人結算賬戶(hù)有望放開(kāi)。這讓很多站在電子商務(wù)浪潮門(mén)口躍躍欲試的銀行感到歡欣鼓舞，因為這個(gè)技術(shù)環(huán)節的打通，意味著(zhù)商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò )消費信貸將迎來(lái)極大的發(fā)展空間。

　　正因為想象空間如此巨大，遠程開(kāi)戶(hù)消息傳出后，央行前一天發(fā)出8張征信牌照的消息瞬間被輿論淹沒(méi)。即便是有心的讀者可能也只是知道，這8張征信牌照將市面上主流的電商客戶(hù)信息數據庫與央行的個(gè)人信用信息基礎數據庫關(guān)聯(lián)在了一起。但很少人能夠明白，遠程開(kāi)戶(hù)和新的征信牌照之間有什么樣的關(guān)聯(lián)?

　　為了說(shuō)明問(wèn)題，我們不妨來(lái)做個(gè)假設。假如央行沒(méi)有建立個(gè)人信用信息基礎數據庫，銀行現有的零售消費信貸會(huì )面臨怎樣的挑戰?可以想見(jiàn)的是，假如沒(méi)有征信系統的支持，即便客戶(hù)拿著(zhù)身份證去銀行實(shí)名申領(lǐng)信用卡或者辦理貸款，違約記錄在銀行之間將無(wú)法相互查詢(xún)，或者成本很高。換句話(huà)說(shuō)，銀行和個(gè)人客戶(hù)之間將面臨巨大的信息不對稱(chēng)鴻溝，個(gè)人的違約成本非常小，銀行的管理成本非常高。

　　這顯然是一種畸形的業(yè)態(tài)，也正是央行建立個(gè)人信用信息基礎數據庫的基本出發(fā)點(diǎn)之一。所以，實(shí)名開(kāi)立個(gè)人結算賬戶(hù)，從技術(shù)上來(lái)講是將個(gè)人信息與央行征信系統數據庫一一對應的過(guò)程，以方便銀行實(shí)施風(fēng)險管理，并維護整個(gè)社會(huì )信用體系的正常運轉。

　　在這個(gè)過(guò)程中，關(guān)鍵問(wèn)題其實(shí)并非面簽。因為如果技術(shù)手段能夠做到將個(gè)人信息與征信系統數據庫一一對應，那從銀行的風(fēng)險管理角度和央行的金融穩定角度看，實(shí)際的效果沒(méi)有太大區別。真正可怕的地方是，在技術(shù)手段將個(gè)人信息和征信系統連上之后，如果數據庫中一片空白怎么辦?

　　筆者以為，這才是橫亙在遠程開(kāi)戶(hù)問(wèn)題上最大的技術(shù)考慮。從業(yè)界呼吁監管放開(kāi)面簽的指向可以清晰看出，銀行覬覦的實(shí)際是急劇膨脹的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò )消費信貸市場(chǎng)。但不幸的是，這塊市場(chǎng)的個(gè)人信息數據庫與央行的征信系統之間，迄今為止并無(wú)交集。

　　在這種狀況下，商業(yè)銀行要想有效開(kāi)拓市場(chǎng)就只能依賴(lài)第三方數據庫，這也是為什么中信銀行虛擬信用卡必須與阿里等電商巨頭展開(kāi)合作的原因所在。但這種合作從監管的角度出發(fā)無(wú)疑會(huì )存在比較大的成本問(wèn)題。首當其沖的考慮，是數據提供方本身也是網(wǎng)絡(luò )授信業(yè)務(wù)的直接獲益方，在有利益沖突的狀況下，誰(shuí)來(lái)保證商業(yè)數據不存在真實(shí)性風(fēng)險?

　　發(fā)放正式的征信牌照，是解決這一問(wèn)題的最好辦法。由央行非盈利的征信系統制定統一標準，主流的電商平臺上傳和共享數據，繼而為商業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)提供最堅實(shí)的數據支持，這才是未來(lái)銀行網(wǎng)絡(luò )電子消費信貸市場(chǎng)發(fā)展的大方向。

　　因此，從個(gè)人征信牌照發(fā)放的那一刻開(kāi)始，個(gè)人結算賬戶(hù)開(kāi)立強制性要求面簽的基礎已經(jīng)在逐漸松動(dòng)。一旦央行個(gè)人信用信息數據庫能夠完整覆蓋我們每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò )消費信貸行為，未來(lái)通過(guò)“刷臉”去銀行辦信用卡，就將只是時(shí)間問(wèn)題。