日前閉幕的中國人民銀行工作會(huì )議上，“建立存款保險制度”被列入2015年主要工作任務(wù)。這項早在1987年即被列入討論的重大改革，終于邁出了中國通往“星辰大�！闭魍局械闹匾徊�。
存款保險制度，顧名思義就是“給銀行上保險”。銀行向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，萬(wàn)一發(fā)生銀行破產(chǎn)等金融風(fēng)險，存款保險基金可以用來(lái)向儲戶(hù)償付被保險的存款。因此，存款保險制度相當于使銀行有了“兜底”，從而更大膽地去進(jìn)行高風(fēng)險業(yè)務(wù)。
存款保險制度源于20世紀30年代初的美國“大蕭條”。這場(chǎng)經(jīng)濟危機使美國約9000家銀行破產(chǎn)，14億美元存款人間蒸發(fā)。為了挽回公眾對銀行業(yè)的信心，1933年，美國國會(huì )通過(guò)《銀行法》，建立了聯(lián)邦存款保險公司。目前，這家公司為美國近萬(wàn)家銀行和儲蓄信貸機構的8種存款賬戶(hù)提供每戶(hù)限額10萬(wàn)美元的保險，覆蓋全美九成以上的儲戶(hù)。
2008年國際金融危機后，聯(lián)邦存款保險公司的作用主要體現在三個(gè)方面：一是清理整個(gè)銀行體系的資產(chǎn)負債表。二是將存款擔保的范圍，從傳統的存款有控制地擴大到賬戶(hù)和債券，使銀行機構能夠低成本地獲取流動(dòng)性，避免了危機擴大化。三是參與改革重要金融機構，避免了系統性金融機構的倒閉，導致各種金融合約的中止，影響金融市場(chǎng)的穩定。
在成熟的存款保險制度架構中，“為存款提供保險”功能雖然基礎，但只占其實(shí)際作用非常小的一部分，而由這個(gè)基礎所帶來(lái)的其他功能才是主要部分。在高度市場(chǎng)化的金融體系中，銀行只是參與者而非“莊家”，整個(gè)金融系統應該被看作一個(gè)動(dòng)態(tài)的“生態(tài)系統”。由此，負責金融安全的監管機構與銀行之間的關(guān)系絕非官僚體系中的上下級，而是市場(chǎng)上的“工商局”與“商戶(hù)”。中國的金融體系市場(chǎng)化是大勢所趨，監管機構也不可能再延續“上下級關(guān)系”的監管方式，建立適應當代金融生態(tài)系統的監管方式勢在必行。
當代金融體系中，證券化市場(chǎng)發(fā)展迅速、金融創(chuàng )新層出不窮。銀行機構業(yè)務(wù)模式復雜并與金融體系中其他金融機構高度關(guān)聯(lián)，一旦發(fā)生金融風(fēng)險，其擴散模式主要不是“銀行擠兌”模式，而是“傳染病暴發(fā)”模式。此外，從各國推出存款保險制度和利率市場(chǎng)化的時(shí)點(diǎn)看，大部分國家存款保險制度在利率市場(chǎng)化之前或者利率市場(chǎng)化加速過(guò)程中建立。
在這樣的時(shí)代背景下，及時(shí)建立存款保險制度就是必要的。存款保險制度是國家對存款提供保險，而不是國家親自擔任居民存款的管理人。一旦發(fā)生金融風(fēng)險，存款保險制度將與現有監管機構分擔不同角色、共同發(fā)揮作用�，F有監管機構將發(fā)揮“警察”作用，而存款保險制度將發(fā)揮“消防隊”作用，堪稱(chēng)現代金融安全網(wǎng)的重要制度屏障。
