據報道，近段時(shí)間，浙江省多家銀行儲戶(hù)屢曝銀行賬戶(hù)里存款不翼而飛。通過(guò)調查發(fā)現，多與銀行“貼息存款”有關(guān)。

　　貼息存款簡(jiǎn)單解釋為客戶(hù)在銀行存款時(shí)，當場(chǎng)按約定利率支付給儲戶(hù)一定利息，等存款到期，再按央行規定利率支付規定的利息。近年，貼息存款導致儲戶(hù)存款“神秘失蹤”案件不斷增多，從熱錢(qián)較多的江浙一帶，迅速蔓延至全國各地。貼息存款實(shí)質(zhì)已是銀行多年暗藏在深宮的怪胎，且孳生出“陽(yáng)光貼息”和“非陽(yáng)光貼息”兩類(lèi)，即銀行與符合貸款條件企業(yè)合作，讓貸款企業(yè)拉存款并對儲戶(hù)貼息的，叫陽(yáng)光貼息;對不符合貸款條件企業(yè)，通過(guò)資金掮客拉存款與銀行內鬼合作并給儲戶(hù)貼息的，叫非陽(yáng)光貼息。這種怪胎帶來(lái)的危害早已引起監管層高度重視，2014年9月11日，銀監會(huì )、財政部和央行在《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》中，明令禁止貼息存款行為。

　　然而，時(shí)至今日，貼息存款怪胎幽靈仍在屢屢害人。在筆者看來(lái)，原因莫外乎四條。其一，商業(yè)銀行畸形存款增長(cháng)考核機制是首因，只要商業(yè)銀行存款考核機制不轉變，“貼息存款”就仍有生存土壤。隨著(zhù)金融脫媒體，社會(huì )資金分流，銀行吸收存款越來(lái)越難，一些客戶(hù)經(jīng)理為了獲取業(yè)績(jì)提成，必然采用“貼息”這一些不規范拉存款手段。其二，銀行規避信貸監管規模使然，一些銀行面對有償還能力的企業(yè)申請貸款，出于貸款規�？紤]，通過(guò)貼息存款方式巧妙地躲避監管部門(mén)信貸規模監管，達到擴大信貸業(yè)績(jì)和牟利之目的。其三，銀行轉嫁存款成本沖動(dòng)。從原來(lái)銀行自己暗地掏腰包組織貼息存款發(fā)展到由企業(yè)掏腰包拉貼息存款，銀行巧妙實(shí)現了存款成本轉嫁，企業(yè)獲得了貸款，形成了巨大灰色利益鏈，銀行及其員工、資金掮客均獲得了收益，皆大歡喜。銀行因此樂(lè )此不疲。其四，監管處于灰色地帶，因為手段隱蔽，取證難，且一直來(lái)監管部門(mén)疏于監管，查處打擊不力，不足于形成威懾力，致使貼息存款屢禁不止。

　　從表面上看，貼息存款似乎起到了解決銀行與企業(yè)在資金融通上的矛盾，但實(shí)際無(wú)異于飲鴆止渴，時(shí)間越長(cháng)，銀行中毒越深，儲戶(hù)被蒙蔽和受損越大，對經(jīng)濟副作用就越明顯。細究一下，具有三方面危害：一是導致了銀行不正當競爭，抬高了利率，擾亂了正常存款競爭秩序。貼息存款都是擺不上“桌面”的地下活動(dòng)，以銀行一年期存款年利率為3.5%的話(huà)，如果貼息率為2.1%~2.3%，存款利率無(wú)形中被提高到了6%左右。二是為資質(zhì)不良、別有用心的企業(yè)“騙錢(qián)”提供了通道。從貼息存款發(fā)生存款失蹤案看，大都是不具備條件貸款企業(yè)為騙取儲戶(hù)資金而產(chǎn)生，而銀行部分“內鬼”利用內控漏洞，積極配合企業(yè)詐騙儲戶(hù)資金，既導致儲戶(hù)資金被騙受損，又為企業(yè)和銀行員共同作案提供了契機，滋生了大量違法犯罪案件。三是提高了資金成本，加大了企業(yè)負擔，無(wú)助于緩解實(shí)體經(jīng)濟融資難、融資貴困局。據調查，通過(guò)“陽(yáng)光貼息”，大型企業(yè)實(shí)際貸款利率約為9.5%~10%，小微企業(yè)則更高一些。而“非陽(yáng)光貼息”實(shí)際貸款利率在10%～15%之間。

　　貼息存款怪胎是一個(gè)寄生在銀行體內的“毒瘤”，商業(yè)銀行到了該痛下決心割除的時(shí)候了。