今年以來(lái),公積金政策調整頻繁。無(wú)論是國管公積金還是地方公積金,都釋放了一個(gè)明顯政策信號:公積金貸款條件放寬了,貸款額度提高了,貸款時(shí)間縮短了。

　　公積金來(lái)源于個(gè)人扣款和單位繳納,從某種意義講屬于繳納者個(gè)人的財產(chǎn),具有“個(gè)人財產(chǎn)”的屬性,提高其使用效率和增加使用范圍,就必須考慮到這種專(zhuān)屬性。然而現實(shí)卻是,在絕大多數地方,公積金的使用面都很窄,除了購房可以貸款之外,然后就是裝修等與住房有關(guān)的支出。如果從最初設立公積金的初衷來(lái)說(shuō),為了做到專(zhuān)款專(zhuān)用,讓其惠及最需要的人群,確實(shí)很有必要。不過(guò),若不能考慮到多元化的需求,特別是自由支配權的尊重,以實(shí)現公平與效率的并重,那么公積金制度就很難獲得認同。

　　一度以來(lái),公積金借款都沒(méi)有將其優(yōu)勢發(fā)揮到最大化,特別是受貸款額度的影響,使得其在解決住房需求方面難以發(fā)揮更大的作用。尤其是近年來(lái),房?jì)r(jià)不斷上升而公積金貸款額度卻增長(cháng)緩慢,利率的比較優(yōu)勢上也日益下降。既無(wú)以發(fā)揮在解決購房剛需上的主體性作用,又無(wú)以因為擴容而解決公眾其他需求。更為重要的是,住房公積金越來(lái)越有劫富濟貧的之嫌,因為越是買(mǎi)不起房的中低收入家庭就越難把公積金給提取出來(lái),而有錢(qián)者卻可以反復提取和使用,等于是拿其他人的錢(qián)為自己炒房而創(chuàng )造條件。

　　對于很多購房者來(lái)說(shuō),住房公積金貸款的額度增加,確實(shí)可以讓很多人解決“資金荒”,并讓購房需求得到滿(mǎn)足,也由此釋放需求而為消解房市庫存,并因之達到“救市”的作用。不過(guò),從公眾的本意和訴求來(lái)說(shuō),僅提高貸款額度遠遠不夠,而是需要對公積金制度進(jìn)行系統性的改革。一是要對住房公積金的使用范圍進(jìn)行擴容,比如用于解決居住的需求都應當納入范圍。包括從商業(yè)銀行辦理了住房貸款,也可以拿住房公積金進(jìn)行償還；二是要簡(jiǎn)化住房公積金的辦理程序,讓住房公積金的提取和使用不再變得困難。

　　除了這些技術(shù)層面的改進(jìn)之外,還應建立公開(kāi)規范的住房公積金制度,改進(jìn)住房公積金提取使用監管機制。這就要求,在實(shí)現住房公積金的利益保障的同時(shí),還應當兼顧其公平性,比如對使用的次數應當有所限制,對一些行業(yè)過(guò)高的繳納比例也應有所約束。同時(shí)應當考慮住房公積金的商業(yè)化和市場(chǎng)化之路,比如成立住房公積金銀行,增加繳納義務(wù)相對人提取的自由度,同時(shí)也可以實(shí)現資金的保值增值。

　　住房公積制度作為歷史的產(chǎn)物,隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展已暴露出其不合理、不規范和不公平之處。從某種意義講,用計劃和行政管理的方式,難以對接市場(chǎng)的需求和趨勢,并因之導致了利益博弈之間的失衡。因而,對于住房公積金的改革,應當全面而系統的推進(jìn),而不應只顧“救市”。