作為一項金融保障制度，存款保險制度的建立有助于提高金融體系的穩定程度，保護存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平有效競爭，是我國金融改革的重要環(huán)節�！洞婵畋ｋU條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)反映了我國現階段金融改革，尤其是銀行體系可持續發(fā)展的迫切需要，有助于營(yíng)造公平有效的競爭環(huán)境，為民營(yíng)銀行的發(fā)展奠定了制度基礎。

　　一、存款保險制度有助于維護金融穩定

　　目前，我國正處于全面深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，國際國內各種挑戰和風(fēng)險明顯增多，要維護金融穩定，實(shí)現經(jīng)濟協(xié)調穩定發(fā)展，存款保險制度勢在必行。存款保險制度可以更好地保護存款人的利益，維護公眾對銀行體系的信心，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險，維護金融體系的穩定。如果沒(méi)有存款保險，公眾的利益會(huì )受到損害，可能出現恐慌情緒導致銀行擠兌的發(fā)生，從而引起金融風(fēng)險在整個(gè)金融體系中的擴散和傳染，給國家金融穩定帶來(lái)威脅。存款保險制度的推出，相當于為金融業(yè)加筑了一道新防線(xiàn)，避免不必要的金融恐慌，維護金融業(yè)的穩定發(fā)展。

　　二、存款保險制度有助于銀行業(yè)的公平競爭

　　《條例》明確指出，存款保險制度的投保對象為在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，覆蓋了所有的存款類(lèi)金融機構，明確了強制保險的基本原則。我國銀行體系是由大型國有商業(yè)銀行主導的，銀行信用以國家信用為基礎，預算軟約束仍然存在，即使競爭失敗，也有國家兜底善后。存款保險制度的建立可以打破這種預算軟約束，促使銀行實(shí)現完全的企業(yè)化治理，自主經(jīng)營(yíng)，自負盈虧。

　　隨著(zhù)金融改革的逐步推進(jìn)，以及民間資本的準入，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，存款保險的推出有利于營(yíng)造公平的競爭環(huán)境，實(shí)現優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機制。民營(yíng)銀行的建立也會(huì )使大型商業(yè)銀行的危機感增強，有助于提高銀行業(yè)整體的創(chuàng )新水平，對銀行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展，服務(wù)水平的提高，以及服務(wù)范圍的擴大有著(zhù)積極作用。建立存款保險制度，可以完善金融機構市場(chǎng)化退出機制，保障金融體系的高效運作，實(shí)現金融資源的優(yōu)化配置。

　　《條例》第九條規定，存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成，各投保機構的適用費率由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。保險費率的適用充分利用了市場(chǎng)機制，對于風(fēng)險較大的機構適用更高的保險費率，差別化的適用費率有利于營(yíng)造公平的競爭環(huán)境。

　　三、存款保險制度有利于促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展

　　存款保險制度的出臺是民營(yíng)銀行的一次發(fā)展機遇，將對大型國有銀行的國家隱性擔保轉變成一種面向市場(chǎng)的保險制度，參保銀行的地位是平等的。對公眾來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行這種新生事物是陌生的。如果沒(méi)有存款保險，儲戶(hù)們會(huì )認為大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險更小，出現償付問(wèn)題的概率也會(huì )更小，因而將錢(qián)存進(jìn)資金雄厚的大銀行更放心。而在存款保險制度下，有了存款保險基金管理機構的償付作保障，將錢(qián)存進(jìn)大銀行還是小銀行，對儲戶(hù)尤其是小儲戶(hù)來(lái)說(shuō)幾乎沒(méi)有區別，這無(wú)形中增強了公眾對民營(yíng)銀行的信心，提高了民營(yíng)銀行的競爭力。

　　建立民營(yíng)銀行是實(shí)現普惠金融的重要一環(huán)。作為大型商業(yè)銀行的補充，民營(yíng)銀行的服務(wù)對象主要是個(gè)人消費者、小微企業(yè)和“三農”，由于信用度不高，收入水平有限，這些客戶(hù)往往被大銀行所忽略。民營(yíng)銀行的建立使這些客戶(hù)的金融服務(wù)體驗成為了可能，民營(yíng)銀行的本土性決定其能與這些客戶(hù)保持長(cháng)期、密切的交流，通過(guò)識別客戶(hù)特定的金融需求而提供有針對性的金融服務(wù)與產(chǎn)品，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，因此小儲戶(hù)們可能會(huì )更加愿意與民營(yíng)銀行合作。

　　民營(yíng)銀行的發(fā)展與存款保險制度的完善是相互促進(jìn)的。存款保險制度提高了民營(yíng)銀行的信用度，為民營(yíng)銀行的發(fā)展奠定了制度基礎;同時(shí)，民營(yíng)銀行的發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競爭，銀行的危機感增強，對存款保險的需求也隨之增加。要實(shí)現兩者的良性互動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展。

　　四、存款保險制度有助于保護存款人利益

　　《條例》的第五條指出，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.1985, 0.0000, 0.00%)50萬(wàn)元。存款保險制度會(huì )保障絕大多數公眾存款人的利益，把最高償付限額定為50萬(wàn)元，是因為存款保險制度的設計方對現在各家商業(yè)銀行的存款情況經(jīng)過(guò)充分的調研，發(fā)現50萬(wàn)元可以全額覆蓋99.63%的存款人(含各類(lèi)企業(yè)存款)。超出最高償付限額的部分也并不是沒(méi)有保障，在實(shí)踐中，存款保險大多采取收購與承接等方式進(jìn)行市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化處置，通過(guò)規范的手段促成運營(yíng)良好的銀行收購問(wèn)題銀行資產(chǎn)、承接其存款，更好地保護存款人的合法權益。隨著(zhù)人們生活水平的不斷提高，這一限額也會(huì )隨之調整。

　　中央銀行不斷加強宏觀(guān)審慎管理，加強對金融機構的市場(chǎng)約束，我國金融體系運行機制逐步完善，金融穩定性增強，對金融風(fēng)險的防范能力也會(huì )隨之提高。金融體系的健康穩定運行，各類(lèi)金融機構尤其是存款類(lèi)金融機構實(shí)現穩定經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，也就能夠更好地保障存款人利益。