●最近一段時(shí)期，屢屢發(fā)生的銀行客戶(hù)資金安全問(wèn)題，不斷考問(wèn)以銀行為代表的現行金融機構安全保障機制和責任體系，也反復地警示我們金融立法需要牢固樹(shù)立并堅持金融安全觀(guān)，科學(xué)構建和完善“以客戶(hù)為中心”的金融法律規則體系。
　　●維護客戶(hù)資金安全是銀行的一項法定義務(wù)。銀行有義務(wù)通過(guò)內部合規管理和守法經(jīng)營(yíng)，保證所提供的存款服務(wù)符合保障存款人人身、財產(chǎn)安全方面的要求。
　　●有效維護金融交易的安全與公平，系統預防和減少各類(lèi)違法犯罪案件的發(fā)生，是新時(shí)期全面加強我國市場(chǎng)經(jīng)濟法治、有序推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革所不容忽視的重要問(wèn)題。

　　最近一段時(shí)期，銀行客戶(hù)資金安全問(wèn)題再次引起社會(huì )關(guān)注。銀行卡被盜刷后，銀行要不要對持卡人承擔賠償責任？銀行通過(guò)格式條款單方面免責是否有效？在什么情況下，銀行應該對客戶(hù)資金安全承擔全部責任？諸如此類(lèi)的問(wèn)題這些年來(lái)一直在考問(wèn)以銀行為代表的現行金融機構安全保障機制和責任體系，也反復在警示我們金融立法需要牢固樹(shù)立并堅持金融安全觀(guān)，科學(xué)構建和完善“以客戶(hù)為中心”的金融法律規則體系。

　　維護客戶(hù)資金安全是銀行的法定義務(wù)

　　吸收存款是銀行籌集資金進(jìn)行貸款發(fā)放或投資的主體業(yè)務(wù)，包括活期存款、定期存款、定活兩便存款等諸多形式。存款合同通常會(huì )表現為存折、存單、銀行卡等各類(lèi)存款憑證，這些憑證記載了存款的基本信息，成為銀行與存款人之間所建立的存款合同關(guān)系的書(shū)面證明。
　　從法律適用上看，《合同法》為存款合同的約定義務(wù)提供了重要依據，而由《商業(yè)銀行法》和2011年修訂的《儲蓄管理條例》等構成的銀行法則為存款合同的法定義務(wù)提供了詮釋依據。
　　現行《商業(yè)銀行法》第六條規定，商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。這一規定明確了保障存款人合法權益不受侵犯是銀行法的重要原則，從而奠定了存款合同關(guān)系中銀行負有維護客戶(hù)資金安全義務(wù)的基礎。對銀行而言，維護客戶(hù)資金安全是保障存款人合法權益不受侵犯的必然要求，也構成商業(yè)銀行保障存款人合法權益不受侵犯的一項義務(wù)。這也就意味著(zhù)，對不符合法律規定的任何查詢(xún)、凍結和扣劃請求，商業(yè)銀行有義務(wù)進(jìn)行拒絕。
　　《商業(yè)銀行法》和《儲蓄管理條例》對銀行存款業(yè)務(wù)中當事人雙方的權利義務(wù)還作出了十分清楚的規定�！渡虡I(yè)銀行法》第三十三條明確規定，商業(yè)銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。維護客戶(hù)資金安全是銀行的一項法定義務(wù)。
　　安全保障權是我國《消費者權益保護法》第七條所確立的消費者的首要權利，這為銀行維護客戶(hù)資金安全這一法定義務(wù)提供了另一注腳。存款人在接受銀行的存款服務(wù)時(shí)享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權利，有權要求銀行提供的存款服務(wù)符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。對銀行而言，其有義務(wù)通過(guò)內部合規管理和守法經(jīng)營(yíng)，保證所提供的存款服務(wù)符合保障存款人人身、財產(chǎn)安全方面的要求。
　　但是，目前，從全國范圍看，金融犯罪呈現出智能化、科技化、網(wǎng)絡(luò )化、組織化等新的趨勢，金融犯罪的猖獗給銀行維護客戶(hù)資金的安全帶來(lái)了嚴峻挑戰。據《人民日報》2015年5月7日報道，上海去年金融犯罪案件總量增長(cháng)了四成，上海市檢察機關(guān)全年共受理金融犯罪審查起訴案件2063件，較2013年上升46.2%，金融犯罪的整體形勢由此可以窺見(jiàn)一斑。

　　除非證明持卡人有過(guò)錯銀行應為盜刷擔責

　　銀行卡被盜刷已成為近年來(lái)各類(lèi)金融犯罪的一大典型。
　　在銀行卡被盜刷的案件中，銀行在事發(fā)后基本上是直接推脫責任，讓受害當事人報警，并向案犯追償。通常，被訴銀行會(huì )以存款人自己泄露了密碼，銀行卡章程已規定“凡密碼相符的借記卡交易，均視為持卡人本人或本人授權的合法交易”等，作為自己的抗辯理由。
　　問(wèn)題在于，銀行卡加密并不能免除銀行維護客戶(hù)資金安全方面的責任。在銀行卡被盜刷的案件中，銀行敗訴并不鮮見(jiàn)。其原因主要在于，銀行通過(guò)銀行卡章程中的格式條款單方面免責，實(shí)際上把本應自行承擔的交易風(fēng)險轉嫁給了持卡人，從而加重了持卡人責任，構成顯失公平。這樣的格式條款按照《合同法》第四十條的規定應認定為無(wú)效。加密是維護客戶(hù)資金安全的技術(shù)措施，密碼是儲戶(hù)交易的必備條件，但銀行卡也是完成交易的必備條件，少了其中任何一個(gè)，取款交易都無(wú)法完成。
　　此類(lèi)案件中技術(shù)問(wèn)題更為突出，主要表現在偽卡的信息讀寫(xiě)功能及其真偽識別上。銀行卡系銀行制作發(fā)行，其技術(shù)安全理應由銀行負責，各個(gè)銀行寫(xiě)卡的“編碼規則”只有銀行內部掌握，因此持卡人賬戶(hù)上的錢(qián)不翼而飛，銀行肯定有責任。銀行擁有強大資金和技術(shù)優(yōu)勢，有能力識別偽卡而未作識別，從而給犯罪分子提供了可乘之機，未盡到確�？蛻�(hù)資金安全義務(wù)，故對犯罪分子持偽卡盜刷取款而給持卡人所造成的存款損失應承擔法律責任。除非銀行能證明持卡人本身存在過(guò)錯，否則銀行不能免責。實(shí)踐中，犯罪分子在銀行自助服務(wù)設備上安裝的假門(mén)禁、假提示、假吞卡、盜碼器、錄音機或探頭等，也是銀行在安全保障方面不作為的一種表現。雖然已有銀行開(kāi)始發(fā)行芯片卡，但市場(chǎng)上的磁條卡仍在大量發(fā)行和使用。
　　正是因為銀行發(fā)行的磁條卡容易被偽造，卡內信息容易被盜取，同時(shí)銀行未能識別出偽卡，才導致盜取銀行卡賬戶(hù)存款的犯罪日益增多。
　　司法實(shí)踐中，越來(lái)越多的案例明確了銀行應當對偽卡進(jìn)行識別，如果能夠證明盜取存款者使用的是偽卡，法院通常會(huì )判決持卡人勝訴。

　　銀行違規對存款人造成損害應擔責任

　　今年杭州曝出的42名儲戶(hù)丟失9505萬(wàn)元存款案更是發(fā)人深省。
　　金融犯罪導致銀行客戶(hù)資金受損的原因并不局限于上述技術(shù)層面，銀行在內部管理和操作層面上同樣也存在著(zhù)一些漏洞。
　　有的銀行工作人員通過(guò)偽造銀行公章和存單騙取儲戶(hù)存款；有的則假借銀行名義，通過(guò)個(gè)人記賬私下非法吸收存款；還有的違反存款操作流程，擅自為存款人開(kāi)立網(wǎng)上銀行等功能，領(lǐng)取U盾等交給不法分子，內外勾結實(shí)施詐騙；同時(shí)還有高息誘儲，要求存款人到指定地點(diǎn)作出“不開(kāi)通短信提醒業(yè)務(wù)”、“不開(kāi)通網(wǎng)銀權限”、“不能通存通兌”、“不查詢(xún)”、“不得提前支取”、“不對在銀行工作的親人朋友提起”等承諾，同時(shí)銀行授權柜員玩忽職守、疏于核對，等等�？梢哉f(shuō)，各種瞞天過(guò)海的手段不斷翻新，令人目不暇接，防不勝防。
　　中國銀監會(huì )《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第八十九條之規定，金融機構在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶(hù)原因等造成損失的，金融機構應當承擔相應責任。因客戶(hù)有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機構可以根據服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔相應責任，但法律法規另有規定的除外。
　　根據《商業(yè)銀行法》第七十三條之規定，商業(yè)銀行有法定情形之一，對存款人或者其他客戶(hù)造成財產(chǎn)損害的，應當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任。這里的法定情形，包括了違反該法規定對存款人或者其他客戶(hù)造成損害的其他行為。對銀行而言，無(wú)論如何，對客戶(hù)資金被盜損失在法律上難辭其咎。要從根本上解決問(wèn)題，銀行還是需要下大力氣開(kāi)展經(jīng)常性的自查自糾，及時(shí)發(fā)現和處理在技術(shù)、管理和操作等領(lǐng)域所存在的各種缺陷和漏洞。

　　標本兼治：金融安全保障任重道遠

　　金融安全是金融法追求的首要價(jià)值目標，把一切金融活動(dòng)納入規范化、法制化的軌道，　進(jìn)一步夯實(shí)金融法律規則體系，是有效防范金融風(fēng)險、保障金融安全的根本前提。
　　隨著(zhù)金融電子化產(chǎn)品的不斷推出，因高科技應用和金融創(chuàng )新所帶來(lái)的各類(lèi)金融安全問(wèn)題會(huì )越來(lái)越突出。從未來(lái)治理方向看，金融安全保障需要標本兼治，既要嚴厲打擊各類(lèi)金融犯罪，又要采取有效措施，嚴格防范和控制各類(lèi)風(fēng)險。為此，筆者認為，需要重點(diǎn)做好以下工作：
　　一是安全提示。
　　不斷提高銀行客戶(hù)資金安全防范意識，是確�？蛻�(hù)資金安全的重點(diǎn)環(huán)節。近年來(lái)，為減少金融詐騙案件的發(fā)生，銀行與公安部門(mén)聯(lián)合在個(gè)人轉賬業(yè)務(wù)中要求當事人簽署安全提示確認書(shū)，并記錄轉賬信息，這種作法值得肯定。安全提示是銀行開(kāi)展存款和轉賬業(yè)務(wù)的基本義務(wù)，銀行需根據情況采取公告、短信、當面提醒等措施不定期向存款人進(jìn)行安全提示，謹防不法分子通過(guò)手機木馬、釣魚(yú)網(wǎng)站等手段盜取存款人賬戶(hù)信息。如果存款人事先明知可能發(fā)生不法侵害卻未采取必要的防范措施，或故意違反銀行必要的安全規章制度而導致其財產(chǎn)受損，且該過(guò)錯與損害結果之間存在因果關(guān)系，則存款人應當在其過(guò)錯范圍內自行承擔相應責任。
　　二是技術(shù)升級。
　　從國際范圍看，把磁條卡升級為芯片卡是保障銀行卡交易安全的重要選擇。對銀行而言，技術(shù)升級是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代從事金融服務(wù)需要重點(diǎn)投入和解決的核心內容，這是堵塞漏洞、消除隱患的關(guān)鍵所在。銀行應當加快各類(lèi)銀行卡的更新?lián)Q代，推廣和普及芯片卡的使用。
　　銀行應當為客戶(hù)提供具備全程和多角度監控錄像的安全交易場(chǎng)所，提供具有有效識別偽卡和客戶(hù)身份的安全交易設備和軟件，提供線(xiàn)上線(xiàn)下24小時(shí)掛失止付等安全保障服務(wù)。銀行有責任制定、完善和嚴格遵守存款業(yè)務(wù)規程，加強自助銀行系統與特約商戶(hù)的監管巡查以及終端交易機的升級改造和安全管理，強化對內部工作人員的無(wú)縫隙管理，通過(guò)技術(shù)升級和管理升級，有效甄別客戶(hù)身份，確�？蛻�(hù)資金安全。對不按業(yè)務(wù)規范操作，屢次發(fā)生銀行卡信息泄露或盜刷事件的特約商戶(hù)，銀行應及時(shí)取消其成員資格。
　　三是法律更新。
　　今年5月1日，《存款保險條例》的實(shí)施是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下保護存款人合法權益的重要舉措，是織補金融安全網(wǎng)的重要組成部分，對深化金融改革，維護金融穩定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展具有重要作用。需要強調的是，存款保險制度的建立雖然進(jìn)一步完善了銀行法體系，但現有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監督管理法》均面臨系統修改。修訂中，需要注意建立以現代信息科技為基礎的充分體現金融安全觀(guān)的金融法律體系，細化并加重銀行在維護客戶(hù)資金安全方面的法定義務(wù)和民事責任，以適應銀行業(yè)發(fā)展的新要求。
　　更重要的是，金融市場(chǎng)上信息不對稱(chēng)的客觀(guān)存在，加之金融商品的特殊性使得金融消費者與金融機構之間無(wú)法形成公平交易，從而要求金融立法伸出援助之手，給予消費者應有的傾斜保護、全面保護和適度保護。因此，我們還需要抓緊制定《金融消費者保護條例》，明確對金融消費者實(shí)行特殊保護的具體措施。
　　四是案例教育。
　　通過(guò)案例教育，加大對持卡人安全用卡的知識宣傳，提高持卡人安全用卡的意識和技巧，在對無(wú)密碼銀行卡的安全使用做好風(fēng)險提示工作的同時(shí)，注意引導持卡人設置密碼并保管好密碼，從而更好地防范風(fēng)險。
　　通過(guò)案例教育，促進(jìn)銀行主動(dòng)實(shí)施變革與創(chuàng )新，提升風(fēng)險管理能力和安全保障能力，建立化解矛盾的多元化機制。在發(fā)現偽卡交易造成儲戶(hù)資金損失后及時(shí)主動(dòng)地與儲戶(hù)溝通、協(xié)商，既可以避免損失的進(jìn)一步擴大，也可以避免不必要的訴訟，靈活化解與客戶(hù)之間的糾紛矛盾。
　　最近，中國人民銀行廢止了1996年《大額可轉讓定期存單管理辦法》，重新頒行了《大額存單管理暫行辦法》，規定個(gè)人投資人認購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元。這既有利于拓寬存款類(lèi)金融機構負債產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)范圍，同時(shí)也為市場(chǎng)投資者提供了更多選擇。大額存單產(chǎn)品的推出，預示著(zhù)我國利率市場(chǎng)化又往前邁出了重要一步。
　　有效維護金融交易的安全與公平，系統預防和減少各類(lèi)違法犯罪案件的發(fā)生，是新時(shí)期全面加強我國市場(chǎng)經(jīng)濟法治、有序推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革所不容忽視的重要問(wèn)題。