【案例】
　　近期，不斷有“儲戶(hù)存款失蹤”的新聞出現，相關(guān)報道顯示：“失蹤存款”少則數萬(wàn)元，最高達數億元，涉及多家銀行、多個(gè)省份。不過(guò)，有銀行方面人士表示，基本不存在存款丟失的事情，絕大多數是儲戶(hù)被不法分子騙了。

　　【分析】
　　理論上，“儲戶(hù)存款失蹤”存在三種可能：
　　一是銀行工作人員通過(guò)內部違規操作，不將儲戶(hù)存款入賬或轉入其他賬戶(hù)。只要儲戶(hù)是在銀行場(chǎng)所按照銀行流程辦理業(yè)務(wù)，就構成民法上的“表見(jiàn)代理”，銀行須承擔全部責任。
　　二是不法分子通過(guò)攻擊網(wǎng)銀或者通過(guò)偽造銀行票證、銀行卡等方式盜取儲戶(hù)存款。此種情況下，須根據儲戶(hù)和銀行的具體過(guò)錯程度分配責任，如儲戶(hù)自行泄密則須承擔更大責任；如銀行系統存在漏洞，則銀行須承擔較大責任；如儲戶(hù)沒(méi)有任何過(guò)錯，銀行甚至還須承擔所有責任。
　　第三情況則是銀行內部員工利用自己身份，博取儲戶(hù)信任，忽悠儲戶(hù)用存款購買(mǎi)所謂“理財產(chǎn)品”或者許以“高額貼息存款”挪為他用，這成為了近期巨額“儲戶(hù)存款失蹤”案的主因。銀行方面人士稱(chēng)“絕大多數是儲戶(hù)被不法分子騙了”，看似銀行沒(méi)有任何責任，實(shí)際卻并非如此，因為所謂“不法分子”多為銀行內部人員。
　　雖然受害儲戶(hù)存在法律意識不高、輕信他人等過(guò)錯，但銀行作為金融從業(yè)機構，不僅需要承擔降低人們金融風(fēng)險的社會(huì )責任，還須在一定程度上承擔起相應法律責任�！渡虡I(yè)銀行法》規定，“商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個(gè)人的侵犯�！奔幢氵@種保障責任不能被無(wú)限放大，但銀行至少也須承擔起對內部人員的嚴格管理責任以及對儲戶(hù)的善意提示責任。
　　商業(yè)銀行法規定，商業(yè)銀行的工作人員不得在其他經(jīng)濟組織兼職。2012年，銀監會(huì )下發(fā)《關(guān)于嚴禁銀行業(yè)金融機構及其從業(yè)人員參與民間融資活動(dòng)的通知》，要求銀行業(yè)從業(yè)人員必須做到“八個(gè)不得”，其中包括不得以各種形式參加非法集資活動(dòng)；不得介紹機構和個(gè)人參與高利貸或向機構和個(gè)人發(fā)放高利貸；不得借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客投資理財；不得利用銀行員工或銀行客戶(hù)的個(gè)人賬戶(hù)為他人過(guò)渡資金；不得借用銀行客戶(hù)的個(gè)人賬戶(hù)為銀行員工過(guò)渡資金等八種嚴令禁止行為。
　　這些天價(jià)“存款失蹤”事件無(wú)不直接起因于銀行內部人員違反了“八個(gè)不得”的要求，銀行顯然存在一定的監管不力，難逃其責。
　　事實(shí)上，內部人員從事相關(guān)違規行為，對銀行自身的危害也是極大的，不僅可能讓銀行陷入法律糾紛，更將使自身業(yè)務(wù)受到影響。各銀行有必要嚴格執行“八個(gè)不得”的要求，對相關(guān)違規行為零容忍，通過(guò)《勞動(dòng)合同法》的要求與程序制定出相應監管制度，對違規者一律開(kāi)除處理，別再給害群之馬損害儲戶(hù)利益的機會(huì )。
　　須指出，即便設立了嚴懲制度，也難免遇到個(gè)別人員“鋌而走險”，因此，銀行還須充分盡到安全提示責任，有義務(wù)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設立警示牌，向儲戶(hù)釋明“八個(gè)不得”的要求，讓儲戶(hù)知悉只要工作人員從事了“八個(gè)不得”的行為，就是在違規操作，甚至在違法詐騙，儲戶(hù)應該予以抵制、舉報。遺憾的是，目前看來(lái)，在此方面，銀行做得還遠遠不足。
　　可見(jiàn)，面對“存款失蹤”屢現的尷尬，銀行并不能急著(zhù)推脫責任，將責任僅僅歸于“不法分子”。而須反躬自省，自己是否放縱了“不法分子”，甚至為之創(chuàng )造了條件，更須以此為鑒，不斷完善制度與服務(wù)，擔當社會(huì )責任，消除法律風(fēng)險。