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| 2007-01-18 作者：張吉光 來(lái)源:上海證券報 |
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1月2日，中國銀監會(huì )正式批準郵政儲蓄銀行成立，郵政儲蓄銀行面世指日可待。長(cháng)達十年之久的郵政儲蓄改革方案之爭終將告一段落，業(yè)界內外關(guān)于郵政儲蓄的諸多詬病與指責亦將歸于平靜，那些關(guān)心郵政儲蓄命運的人士終于可以松一口氣。
毫無(wú)疑問(wèn)，郵政儲蓄銀行的成立順應國際潮流，將在很大程度上解決原有郵政儲蓄體制的種種弊端與缺陷，并在一定程度上促進(jìn)中國銀行業(yè)的發(fā)展和中國銀行體系的完善。但我們必須看到，受歷史因素制約，即將掛牌的郵政儲蓄銀行仍面臨一些棘手問(wèn)題，并受到諸多限制。如果不能引起足夠重視，并采取切實(shí)措施予以解決，郵政儲蓄銀行的未來(lái)發(fā)展不會(huì )一帆風(fēng)順。
定位的政策性與經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性之間的關(guān)系問(wèn)題。根據銀監會(huì )的批復，郵政儲蓄銀行的市場(chǎng)定位主要是面向“三農”，在農村地區開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強政策性的“準政策性銀行”。但根據國務(wù)院2005年通過(guò)的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄銀行是由中國郵政集團控股的銀行，是一家地地道道的金融企業(yè)。企業(yè)的性質(zhì)決定了其日常經(jīng)營(yíng)必然遵循商業(yè)性原則，以追求利潤最大化為目標。一方面，在商業(yè)性原則的指導下，郵政儲蓄銀行會(huì )不遺余力地開(kāi)展銀團貸款、資金運作業(yè)務(wù)，以獲取高額利潤；另一方面，在政策性要求下，郵政儲蓄銀行又必須積極發(fā)放農村小額貸款，與農村金融機構開(kāi)展合作，因此，如何安排資金成為第一大難題。同時(shí)，一方面，服務(wù)三農的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農，用之于農；另一方面，逐利動(dòng)機又驅使郵政儲蓄銀行從農村抽取大量資金轉移到城市運作，如何把握協(xié)調成為第二大難題。
與農村金融機構的合作競爭問(wèn)題。一方面，“完善城鄉金融服務(wù)功能，提高農村金融服務(wù)水平”的政策目標必然要求郵政儲蓄銀行與農村金融機構之間展開(kāi)競爭，在競爭中提高服務(wù)水平，但這又與監管部門(mén)提出的“郵政儲蓄銀行加強與農村金融機構全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作”的要求相沖突；另一方面，“支持社會(huì )主義新農村建設”要求郵政儲蓄銀行加大支農力度，更多地在農村開(kāi)展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強與農村金融機構之間的業(yè)務(wù)合作；但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行成為實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理、具有較強競爭力的現代銀行”
，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經(jīng)營(yíng)目標，并與現有金融機構展開(kāi)競爭，大力拓展利潤率高的業(yè)務(wù)。顯然這是難以完成的任務(wù)。
網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢與劣勢的平衡問(wèn)題。
與現有商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于遍布全國31個(gè)省市的3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。即使是四大國有銀行亦相形見(jiàn)絀。這也是眾多業(yè)內專(zhuān)家看好郵政儲蓄銀行未來(lái)發(fā)展前景的最主要原因。筆者也相信，在網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的支撐下，郵政儲蓄銀行必定會(huì )在中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)方面大展拳腳，取得快速發(fā)展，并形成競爭優(yōu)勢。需要注意的是，在郵政儲蓄銀行的3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中有相當一部分規模較小、設施陳舊、設備落后，存在較大安全隱患。大多數農村地區網(wǎng)點(diǎn)人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)于一身，授權制度得不到落實(shí)等問(wèn)題非常嚴重，存在風(fēng)險隱患，是一個(gè)相當棘手卻又不得不解決的問(wèn)題。
推進(jìn)改革與確保穩定的關(guān)系問(wèn)題。處理好改革、發(fā)展與穩定三者之間的關(guān)系是決定一項改革成敗的關(guān)鍵問(wèn)題，也是考驗改革推動(dòng)者智慧的難題。當前，郵政儲蓄銀行面臨進(jìn)一步推進(jìn)改革與確保穩定之間的關(guān)系處理問(wèn)題。毫無(wú)疑問(wèn)，改革原有制度安排，特別是“只存不貸吃利差”的不合理安排是解決郵政儲蓄原有弊病的關(guān)鍵。這也是國際上郵政儲蓄的發(fā)展趨勢。這意味著(zhù)郵政儲蓄銀行逐步朝真正的商業(yè)銀行靠攏，逐步介入貸款業(yè)務(wù)。如此一來(lái)，郵政儲蓄原有的“只存不貸無(wú)風(fēng)險”的經(jīng)營(yíng)特色和金字招牌將不復存在。而這恰恰是郵政儲蓄在市場(chǎng)競爭中贏(yíng)得客戶(hù)信賴(lài)和防范流動(dòng)性風(fēng)險的制勝法寶。根據改革方案，郵政儲蓄銀行將實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理，自擔風(fēng)險，自負盈虧。郵政儲蓄銀行在缺乏信貸經(jīng)驗的情況下開(kāi)展風(fēng)險較大的信貸業(yè)務(wù)，勢必會(huì )改變其在老百姓心中的信用形象。郵政儲蓄銀行及各有關(guān)部門(mén)應引起警惕。 |
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