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| 2007-09-25 作者：陳雪根 來(lái)源:中華工商時(shí)報 |
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無(wú)論是房地產(chǎn)貸款時(shí)間之早，還是房貸規模之大，建行始終獨領(lǐng)風(fēng)騷，建行的一舉一動(dòng)，在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域無(wú)疑具有一定的風(fēng)向標作用。
在央行連續多次加息、個(gè)人房貸利息支付不斷增加的情況下，國內商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款在近一個(gè)時(shí)期內已經(jīng)逐漸步入違約高風(fēng)險期。為此，建行先是發(fā)布房貸正步入違約高風(fēng)險期的預警，接著(zhù)就在重慶、廣東等地將第二套房首付比例提高到四成。
此前，市場(chǎng)就有傳言稱(chēng)，央行正在研究將第二套房首付比例提到四成。事實(shí)上，早在2005年，央行就提出過(guò)類(lèi)似政策，但并未落實(shí)。原因之一是細節尚難確定，比如，是以家庭為單位，還是以個(gè)人為單位計算第二套房。又如，各銀行之間如何實(shí)現房貸信息的連通和共享。這些問(wèn)題當時(shí)并未認真解決，事到如今，好像也未聽(tīng)說(shuō)有多大的改觀(guān)，如果央行此次不下全國一刀切的命令，并且切實(shí)解決一些操作性問(wèn)題，其他商業(yè)銀行估計不會(huì )迅速跟進(jìn)。
種種跡象表明，建行此次在兩地提高第二套房首付比例，并非為了調控房地產(chǎn)市場(chǎng)，而是為了調控房地產(chǎn)貸款。換言之，是為了解決銀行自身的問(wèn)題。對于個(gè)人房貸不良貸款，不同的銀行，心態(tài)各不相同，相對而言，房貸規模大的銀行，其不良貸款風(fēng)險也會(huì )大些。作為個(gè)人房貸第一銀行，建行的憂(yōu)慮不難理解，而那些房貸領(lǐng)域后進(jìn)的中小商業(yè)銀行甚至個(gè)別大銀行，還處在千方百計擴大房貸規模爭搶個(gè)人房貸客戶(hù)階段，其對個(gè)人房貸風(fēng)險的憂(yōu)慮自然不同于建行，在央行沒(méi)有統一政策的情況下，不會(huì )貿然自斷門(mén)路。對建行來(lái)說(shuō)，也并非所有建行都面臨同樣的風(fēng)險，對于那些已將年度貸款額度提前用完，或者已經(jīng)大大突破房地產(chǎn)貸款額度的地區，對于那些房地產(chǎn)個(gè)貸風(fēng)險已經(jīng)非常明顯的地區，提高第二套房的首付比例是不得已而為之。同樣，對不同風(fēng)險級別的客戶(hù)，也還有不同的政策。建行直言，對公務(wù)員、教師等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)依然會(huì )網(wǎng)開(kāi)一面。而對那些靠銀行信貸進(jìn)行炒房的人來(lái)說(shuō)，這一政策也許有抑制其投資需求從而降低銀行風(fēng)險的作用，這要看他房?jì)r(jià)上漲和提高首付之后的邊際效益，如果他還能從房?jì)r(jià)繼續上漲中得到更大的利益，這樣的抑制作用也會(huì )減弱。
央行可能不會(huì )下一刀切的“房貸新政”，各商業(yè)銀行從各自的情況出發(fā)，很有可能在各地分別采取一些相應的措施，化解自身的房貸風(fēng)險。這說(shuō)明，在房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域，商業(yè)銀行正在逐步走向成熟。 |
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