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| 2007-09-25 作者：陳隨有 來(lái)源:上海證券報 |
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航空意外險的暴利保護歷史即將終結。據報道，保監會(huì )最近下發(fā)的《關(guān)于加強航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》透露，從保護消費者利益出發(fā)，改變過(guò)去以條款和費率管制為主的監管手段，將航空意外險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權和定價(jià)權交給保險公司，發(fā)揮市場(chǎng)機制的作用，促進(jìn)市場(chǎng)競爭和規范發(fā)展。有關(guān)通知將于2007年12月1日起執行。
在我國，航空意外險是遭到質(zhì)疑最多的險種之一。質(zhì)疑主要集中在兩點(diǎn)：
一是暴利。20元的航空意外保險，保險業(yè)務(wù)員僅僅以3元甚至不到3元的批發(fā)價(jià)賣(mài)給機票代售點(diǎn)等零售商。根據民航總局的統計數字，在最近三年時(shí)間里，民航乘客接近4億人次，即使其中10％的乘客購買(mǎi)，航空意外險收入也已高達8億元。如果按照“3元保單”計算，只有1個(gè)多億裝進(jìn)了保險公司的“腰包”，近7億元流向了大小機票代理商、保險代理人的口袋。
二是欺騙。有報道稱(chēng)，由于有效的市場(chǎng)競爭無(wú)法開(kāi)展，很多保險公司或其代理商利用信息不對稱(chēng)欺騙消費者。一些保險公司銷(xiāo)售點(diǎn)賣(mài)的航空意外險要么投保人身份證號碼是錯誤的，要么單據上投保人身份證號碼、受益人的姓名、聯(lián)系地址等欄目均為空白。若意外事件發(fā)生，憑借這樣的保單根本無(wú)法向保險公司索賠。在這種情況下，航空意外險其實(shí)成了一種斂財工具。
既然一份20元的航空意外險，賣(mài)給零售商只需3元錢(qián)，就意味著(zhù)航空意外險是嚴重虛高的。那么，將航空意外險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權和定價(jià)權交給保險公司，是否就能降低其售價(jià)呢？這種做法無(wú)疑有利于使保險公司現有的“共保體”發(fā)生松動(dòng)，在保險公司之間引入競爭關(guān)系。但是，由于航空意外險本身具有一定的壟斷特性，這種競爭可能不足以從根本上影響到航空意外險的定價(jià)，也就是說(shuō)，即使將航空意外險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權和定價(jià)權交給保險公司，即使競爭機制真的能夠發(fā)揮作用，航空意外險的價(jià)格下調空間也不令人樂(lè )觀(guān)。
事實(shí)上，航空意外險根本就不是售價(jià)高低的問(wèn)題，而是應該存在不應該存在的問(wèn)題。在世界上，很多國家都沒(méi)有航空意外險，從這個(gè)角度來(lái)看，航空意外險算是“中國特色”的險種。這是因為，機票當中已經(jīng)包含了公共責任險，即在發(fā)生空難時(shí)航空公司作為運營(yíng)方會(huì )向遇難旅客家屬進(jìn)行賠付。但是，過(guò)去由于國內生活水平低、航空公司實(shí)力有限，空難賠償金額過(guò)低。也就是說(shuō)，機票當中包含的公共責任險所對應的賠償金額是不對應的。為了解決這種失衡，1989年由中國人民銀行、中國人民保險公司和民航總局三家共同設計了航空意外險這一產(chǎn)品，讓旅客自由購買(mǎi)，以彌補空難補償的不足。在如今我國經(jīng)濟持續增長(cháng)、航空公司實(shí)力增強的前提下，航空意外險就應該逐步淡出市場(chǎng)。
當然，這種淡出可以通過(guò)兩個(gè)過(guò)渡來(lái)實(shí)現。一是逐漸降低航空意外險的售價(jià)。二是航空公司象征性收取一點(diǎn)錢(qián)，把航空意外險隨機票贈送———這既有益于吸引消費者，也有利于航空公司提高自身形象，增強競爭力。 |
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