都說(shuō)養兒防老，現在養套房子也能搞掂自己的養老大計了！記者近日獲悉，有保險公司計劃本月推出“以房養老”業(yè)務(wù)。按照這種模式，市民把房子抵押給保險公司，就可以每月從保險公司領(lǐng)取一筆養老金直至身故，過(guò)世后房子由保險公司接收。（10月14日《羊城晚報》）

    我們購買(mǎi)房子時(shí)向銀行貸款，將房子抵押給銀行，而后按月支付本息，最后將房子取回�！暗拱唇摇逼鋵�(shí)就是由房屋所有權人將房屋產(chǎn)權作抵押，按月從保險公司或者銀行領(lǐng)取現金直到身故，相當于保險公司、銀行通過(guò)分期付款（按月支付）的形式，收買(mǎi)所有權人的房屋產(chǎn)權。
    “倒按揭”的模式是上世紀80年代中期美國新澤西州一家銀行創(chuàng )立的，如今，美國模式的“倒按揭”在美國、加拿大等國家日趨興旺。美國的倒按揭貸款放貸對象是62歲以上的老年人，分三種形式發(fā)放，聯(lián)邦住房局有保險的住房倒按揭貸款、聯(lián)邦住房局無(wú)保險的倒按揭貸款、放貸者有保險的倒按揭貸款。此外，“倒按揭”還有一種新加坡模式，即60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權由這些機構處理，“剩余價(jià)值”（房?jì)r(jià)減去已支付的養老金總額）交給其繼承人。
    “倒按揭”的模式引進(jìn)我國，將開(kāi)拓我國的新型養老模式。目前，我國的養老模式大抵是領(lǐng)取退休金、保險金或者子女贍養，但這些模式都可能存在不足，比如國家、社會(huì )保險提供的養老費不足以養老，還有些老人沒(méi)有子女，或者子女自身困難，指望子女養老也很困難。而我國的現狀是，每個(gè)人都想擁有自己的房屋，然而，在房?jì)r(jià)居高不下的情形下，往往一個(gè)人在年老時(shí)才真正擁有一套房屋，手頭沒(méi)有多少其他財產(chǎn)。因此，用房屋“倒按揭”，一方面可以讓老人有房可住，不致賣(mài)房養老而居無(wú)定所，另一方面又開(kāi)辟了一條新的養老方式，讓沒(méi)有其他養老方式或者其他養老方式不足的老人，可以用自身的僅有財產(chǎn)來(lái)保障晚年生活。有人認為，“以房養老”雖然看上去很美，不過(guò)實(shí)行起來(lái)可能遭遇若干難題。的確，中國人的傳統習俗是去世以后給子女留下些財產(chǎn)，而不是生前消耗干凈�！耙苑筐B老”弄不好會(huì )造成兩代人的矛盾，給老人平添精神壓力。
    “倒按揭”這種養老方式其實(shí)也是受到我國法律的支持與保護�！独^承法》規定：“公民可以與扶養人簽訂遺贈扶養協(xié)議。按照協(xié)議，扶養人承擔該公民生養死葬的義務(wù)，享有受遺贈的權利。公民可以與集體所有制組織簽訂遺贈扶養協(xié)議。按照協(xié)議，集體所有制組織承擔該公民生養死葬的義務(wù)，享有受遺贈的權利�！币酝�的遺贈扶養協(xié)議往往只是發(fā)生在“五保戶(hù)”與村委會(huì )、居委會(huì )之間，其實(shí)，“倒按揭”這種養老方式，完全可以視為新形式的遺贈扶養協(xié)議，只不過(guò)是商業(yè)化運作的遺贈扶養協(xié)議。
    當然，“倒按揭”這種養老方式要真正在我國生根落地，還面臨著(zhù)許多問(wèn)題，有資料顯示，即使在美國，從上世紀80年代到2001年左右，“倒按揭”業(yè)務(wù)只開(kāi)展了兩三萬(wàn)筆。因為這種“倒按揭”存在著(zhù)計算人的壽命年限的困難；存在著(zhù)房?jì)r(jià)波動(dòng)性太大，不好計算其價(jià)值的困難；存在著(zhù)銀行與保險公司如何經(jīng)營(yíng)這些從老人手中得到的房屋的困難，等等。但是，困難并不是停滯不前的理由，我們完全可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，在若干地方展開(kāi)試點(diǎn)，積累經(jīng)驗，再來(lái)決定是否推廣。