●ATM機數量少存在刷卡障礙     ●發(fā)卡銀行與銀聯(lián)有利益沖突
    ●贏(yíng)利率低導致發(fā)卡普遍虧損    ●銀行卡發(fā)展機遇和挑戰并存

    2008年奧運會(huì )逐漸臨近之際，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)也正處在一個(gè)“井噴式”增長(cháng)的歷史階段。奧運會(huì )的深遠影響、龐大的人員往來(lái)和以卡支付的需求，正為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)前所未有的戰略機遇。毋庸置疑，奧運經(jīng)濟的機遇將提升銀行卡服務(wù)的內涵，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的升級并借此惠及億萬(wàn)持卡人。對中國金融業(yè)來(lái)說(shuō)，2008年北京奧運會(huì )時(shí)，如何應對和改善北京、上海、青島等奧運城市的金融服務(wù)水平特別是銀行卡受理服務(wù)水平，已成為整個(gè)業(yè)界的一項重大使命。
    站在深化產(chǎn)業(yè)內涵、更好服務(wù)奧運的角度來(lái)看，中國銀行卡市場(chǎng)面臨著(zhù)一系列的“奧運大考”。要有效應對奧運金融服務(wù)的全面要求、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續發(fā)展，有關(guān)管理機構、業(yè)界就必須直面當前中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的三大矛盾：銀行卡受理水平較為落后、銀行業(yè)高度競爭與國內卡組織壟斷的沖突以及產(chǎn)業(yè)“不贏(yíng)利”的生態(tài)環(huán)境。
    就銀行卡受理情況來(lái)看，近年來(lái)全國新增聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)、POS、ATM均以較大幅度在增長(cháng)，銀行卡受理環(huán)境特別是京滬穗等一線(xiàn)城市的刷卡環(huán)境也大為改善，但仍然滯后于民眾金融生活的要求。在發(fā)達國家銀行卡市場(chǎng)，平均1萬(wàn)人占有13臺ATM機，而在我國，即使在京滬穗這些發(fā)達城市，萬(wàn)人占有的ATM數量只在5臺左右，POS人均占有量的差距更為明顯，而且仍然存在一定程度的刷卡障礙。值得關(guān)注的是，由于錯綜復雜的利益導向，銀行卡受理范圍仍然較為狹窄。銀行卡市場(chǎng)是一個(gè)典型“雞與蛋”互相作用、相輔相成的“雙邊市場(chǎng)”。受理市場(chǎng)的規模不足，使銀行卡的廣泛受理還不能完全實(shí)現，直接影響了持卡人的用卡積極性，制約了整個(gè)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展。有鑒于此，北京市政府出臺了《北京2008奧運支付環(huán)境建設方案》，明確了2008年6月前北京市銀行卡受理市場(chǎng)建設的規范和要求。
    就發(fā)卡銀行的奧運營(yíng)銷(xiāo)而言，自北京奧運會(huì )標志公布以來(lái)，除了個(gè)別國有銀行，招行、民生、中信、光大、浦發(fā)等銀行發(fā)行的奧運銀行卡，都被迫采取“1+1”即一張銀聯(lián)卡加一張奧運概念卡的模式——后者無(wú)法在國內聯(lián)網(wǎng)使用，這對奧運銀行卡市場(chǎng)的開(kāi)拓造成了不利影響，也損害了廣大持卡人的利益。事實(shí)上，圍繞奧運銀行卡的利益杯葛只是發(fā)卡銀行與銀聯(lián)矛盾的一個(gè)側面例證。近年來(lái)，隨著(zhù)外資銀行的滲透，國內銀行在銀行卡為核心介質(zhì)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭日趨白熱化；另一方面，國內的銀行卡受理品牌和清算網(wǎng)絡(luò )卻僅有中國銀聯(lián)一家“上游供貨商”。從跨行查詢(xún)收費、商戶(hù)罷刷風(fēng)波、禁止銀行布放POS再到禁止奧運卡上市、取消雙幣卡爭論，中國銀行卡市場(chǎng)數年來(lái)的歷次“風(fēng)波”，無(wú)不反映了銀行間高度競爭和銀聯(lián)獨家經(jīng)營(yíng)的矛盾，以及由此而導致的戰略、利益與價(jià)值取向的沖突。因此，筆者認為要促進(jìn)奧運金融服務(wù)的改善、保障銀行卡產(chǎn)業(yè)的長(cháng)期健康發(fā)展，有關(guān)監管機構就必需加強對銀行卡組織的監管，妥善處理發(fā)卡銀行與銀聯(lián)的矛盾。
    就產(chǎn)業(yè)的贏(yíng)利狀況而言，由于銀行卡贏(yíng)利率低、在銀行總收入中占比例較低，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨著(zhù)收入來(lái)源捉襟見(jiàn)肘的現實(shí)瓶頸，銀行卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡量激增、“全民喜刷刷”的背后實(shí)際上是發(fā)卡銀行的普遍虧損。目前，我國信用卡透支利息折算成年利率高達18%，但由于傳統文化與消費理念的關(guān)系，國內信用卡業(yè)務(wù)利息的收入絕對額和占比都很低。而另一方面，國外商戶(hù)扣率借記卡比較低——國際慣例為1.5%-2%，國內卻連1%都不到。究其原因，既有上游市場(chǎng)壟斷、壓低費率的因素，也有產(chǎn)業(yè)布局和綜合規劃不合理、監管政策與財稅激勵不到位等原因。
    綜上所述，奧運給中國帶來(lái)的旅游經(jīng)濟發(fā)展機遇千載難逢，借助這一戰略機遇，通過(guò)更加開(kāi)放、有序的競爭，擴大銀行卡受理環(huán)境、增強中資銀行的競爭力、為民眾提供更加安全方便的支付環(huán)境，將是奧運時(shí)代的重要課題。有關(guān)監管機構和業(yè)界應該從中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的客觀(guān)現實(shí)出發(fā)，本著(zhù)開(kāi)放市場(chǎng)、促進(jìn)競爭與規范的原則，以北京奧運為契機，下大力氣推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的深入發(fā)展。

（中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任、教授）