房貸新政緣何被“彈性”執行
    2007-12-27    作者:馬紅漫    來(lái)源:新京報

  房貸新政關(guān)于第二套房界定的“補充細則”下發(fā)已有半個(gè)月,有不少銀行私下里透露,新房貸辦理在具體工作中還是“有彈性”的。而且,銀行人士預測,“(政策)不會(huì )一直這么緊,應該會(huì )慢慢松下來(lái)”(12月26日《東方早報》)。

  央行與銀監會(huì )在9月底聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》。經(jīng)過(guò)了兩個(gè)月的醞釀,該項政策的操作細節卻依舊未見(jiàn)完美,以至于其甫一出臺便遭遇到了執行的尷尬。其中核心的一點(diǎn),按照房貸新政,商業(yè)銀行在實(shí)際審貸中需要查實(shí)貸款買(mǎi)房人是否已婚。然而現實(shí)中由于民政、公安部門(mén)的電腦系統與央行的征信系統并未實(shí)現對接,所以商業(yè)銀行根本無(wú)法從央行征信系統中獲取有關(guān)信息。因此在真正貸款審核工作中,有關(guān)家庭購房情況的資料都是要靠客戶(hù)自己填寫(xiě),商業(yè)銀行根本沒(méi)有能力去證實(shí)其資料的真偽。由于商業(yè)銀行與借貸客戶(hù)之間存在著(zhù)嚴重的信息不對稱(chēng),最終讓看似擲地有聲的房貸新政只能是停留在紙面上。
  其實(shí),拋開(kāi)技術(shù)層面的問(wèn)題,商業(yè)銀行之所以會(huì )對“補充細則”有所“怠慢”,更為重要的原因還在于新政與它們逐利目標之間存在矛盾。商業(yè)銀行在主觀(guān)上并沒(méi)有認真執行該項政策的動(dòng)力。當然,這并不表明銀行會(huì )忽視風(fēng)險預警,它們也清楚地知道,一旦房?jì)r(jià)在高位出現波動(dòng),銀行的壞賬比例將大幅度提高,甚至將威脅銀行的運作和金融安全。所以,當風(fēng)險累積到一定程度時(shí),銀行也會(huì )對房貸業(yè)務(wù)適時(shí)放棄。
  例如,在9月底房貸新政出臺之前,浙江、廣東、四川等地部分銀行已經(jīng)主動(dòng)提高了第二套住房和二手房的貸款條件,包括首付比例和貸款利率。而在上半年房?jì)r(jià)飆升較快的深圳,一些銀行甚至徹底拒絕發(fā)放二手房和第二套住房貸款。本應受益于房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款的商業(yè)銀行,之所以主動(dòng)提升貸款門(mén)檻,其目的還是實(shí)現個(gè)體經(jīng)濟利益的最大化。
  房貸新政的直接目標是避免房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱、房貸金融風(fēng)險的爆發(fā),而商業(yè)銀行關(guān)注的卻是微觀(guān)的風(fēng)險與收益。畢竟商業(yè)利益才是銀行的追求,商業(yè)屬性注定了它們不會(huì )去承擔任何政策性的公益職責。試圖把社會(huì )效益的調控政策寄托于商業(yè)主體身上,這樣的思維本身是有一定誤區的,由此也造成了政策執行的困難。
  可見(jiàn),在任何一項調控政策出爐之前,都需要在細則的制定和選擇上予以提前安排和考慮。除了配套技術(shù)的先行完善之外,政策的落實(shí)要盡可能借助微觀(guān)利益的訴求,盡量避免利益沖突導致政策效果弱化甚至背離。調控措施理應以實(shí)現雙方利益共贏(yíng)為出發(fā)點(diǎn),如果完全逆市場(chǎng)利益要求推進(jìn),往往會(huì )在具體執行中遭遇“陽(yáng)奉陰違”的局面。

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